擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)- 短期融資券信用評(píng)級(jí)項(xiàng)目建議書(shū)

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1、短期融資券信用評(píng)級(jí)項(xiàng)目建議書(shū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)推介書(shū)I擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)推介書(shū)一、我國(guó)信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展?fàn)顩r及在金融體系的作用改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)得到快速發(fā)展，己經(jīng)成為推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加財(cái)稅收入、緩解就業(yè)壓力、構(gòu)建和諧社會(huì)的重要力量。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中小企業(yè)占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%以上，工業(yè)總產(chǎn)值、實(shí)現(xiàn)利稅、出口總額的比重分別占60%、40%和60%以上，并提供了75%的就業(yè)機(jī)會(huì)。然而，由于中小企業(yè)自身信用缺失而導(dǎo)致的“融資難”、“擔(dān)保難”等問(wèn)題已經(jīng)成為制約其發(fā)展的桎梏，一面是金融機(jī)構(gòu)為強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，規(guī)定對(duì)每筆貸款都必須有相應(yīng)的資產(chǎn)抵押和擔(dān)保；一面是中小企業(yè)無(wú)物可抵、無(wú)人愿

2、保而難以與銀行建立借貸關(guān)系，從而造成“企業(yè)難貸，銀行難放”的雙難局面。近年來(lái)，黨和國(guó)家高度重視中小企業(yè)的發(fā)展，提出“要建立健全社會(huì)信用體系，加強(qiáng)中小企業(yè)信用管理，加快中小企業(yè)信用社會(huì)化服務(wù)體系建設(shè)步伐，改善和優(yōu)化中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境”。國(guó)家有關(guān)部門(mén)和地方政府在對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出要加大中小企業(yè)貸款規(guī)模的同時(shí)，也采取多項(xiàng)措施扶持中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，以期重塑銀企關(guān)系、強(qiáng)化企業(yè)信用觀念、防范金融風(fēng)險(xiǎn)和改善中小企業(yè)融資環(huán)境。我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保實(shí)踐始于1992年。經(jīng)過(guò)10余年的發(fā)展，我國(guó)信用擔(dān)保業(yè)已從不被社會(huì)廣泛理解、認(rèn)可和重視的境遇中擺脫出來(lái)，成為一個(gè)新興的、初具規(guī)模和擔(dān)保實(shí)力的朝陽(yáng)行

3、業(yè)。據(jù)國(guó)家發(fā)改委中小企業(yè)司統(tǒng)計(jì)，截止2006年末，全國(guó)已有中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)3366家，其中省級(jí)359家，地、市級(jí)1665家，其余均為縣(市)及其以下機(jī)構(gòu)；由政府完全出資的688家，政府參與出資的629家，民間資本獨(dú)資或控股的2049家；累計(jì)為37.96萬(wàn)戶(hù)中小企業(yè)提供擔(dān)保8051.87億元；累計(jì)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保業(yè)務(wù)收入257.74億元。特別是，近年來(lái)我國(guó)信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展迅猛，機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增多、擔(dān)保資金不斷增加、服務(wù)水平不斷提高、業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬、風(fēng)控體系不斷完善、擔(dān)保規(guī)模不斷擴(kuò)大，在促進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)、深化投融資體制改革、提升中小企業(yè)信用能力、防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)銀保企業(yè)務(wù)合

4、作、推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極的作用，已成為金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)提供貸款支持的重要手段和渠道。相信，信用擔(dān)保業(yè)將成為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融穩(wěn)定不可或缺的重要力量。在整個(gè)金融體系中，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以其自身資產(chǎn)或信用對(duì)債務(wù)人承擔(dān)著保證責(zé)任，進(jìn)行的是一種解決銀行與客戶(hù)間信息不對(duì)稱(chēng)的信用中介活動(dòng)，和銀行信貸管理有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在金融體系內(nèi)，聯(lián)系了銀行的融資與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保證功能，在一定范圍內(nèi)承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了信用，充當(dāng)了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人和企業(yè)信用提升人的雙重角色，從而促進(jìn)了交易的成功和資金的流動(dòng)。對(duì)于借款客戶(hù)而言，銀行是一個(gè)提供資金的場(chǎng)所，擔(dān)保的存在有利于銀行信貸規(guī)模的擴(kuò)

5、大和風(fēng)險(xiǎn)的降低，進(jìn)一步保證了信貸資金的安全。尤其是，針對(duì)高成長(zhǎng)性、高風(fēng)險(xiǎn)性的中小企業(yè)，一方面，經(jīng)過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用擔(dān)保，可以提升中小企業(yè)信用，從而提升中小企業(yè)的融資能力，幫助其擴(kuò)大生產(chǎn)，逐步成長(zhǎng)為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)；另一方面，經(jīng)過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用擔(dān)保，銀行可以轉(zhuǎn)嫁部分信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而有信心拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。由此可見(jiàn)，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)還擔(dān)當(dāng)著銀行貸款客戶(hù)的培育池和信貸風(fēng)險(xiǎn)防火墻的作用。14擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)推介書(shū)二、信用擔(dān)保業(yè)存在的主要問(wèn)題及給合作金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)盡管我國(guó)信用擔(dān)保業(yè)在推動(dòng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)、改善金融生態(tài)環(huán)境和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面發(fā)揮了重要的作用，但在客觀上擔(dān)保業(yè)仍屬

6、于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。一方面，由于我國(guó)信用擔(dān)保業(yè)的發(fā)展歷史較短，目前仍處于發(fā)育成長(zhǎng)階段，信用擔(dān)保市場(chǎng)體系不健全，行業(yè)監(jiān)管法規(guī)缺失，再擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的分散轉(zhuǎn)移機(jī)制不完善，社會(huì)信用環(huán)境不佳等進(jìn)一步加大了信用擔(dān)保業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，一些民間出資或規(guī)模較小的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，其資金增長(zhǎng)與補(bǔ)充機(jī)制不健全、內(nèi)部風(fēng)控體系不完善、人員綜合素質(zhì)較低、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較弱，風(fēng)險(xiǎn)處置能力不足，并存在著虛假注資、抽逃資本、私下放貸、違規(guī)操作、免責(zé)擔(dān)保、攜款潛逃、非法集資搞擔(dān)保、為股東融資提供擔(dān)保、利用擔(dān)保放大倍數(shù)過(guò)度擔(dān)保、利用客戶(hù)保證金轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、利用假代償套取銀行保證金、為客戶(hù)提供承兌保證金或“過(guò)橋”借款套取

7、銀行信貸、不履行代償義務(wù)等違規(guī)現(xiàn)象，從而加大了擾亂了正常的金融秩序與經(jīng)濟(jì)秩序，也影響了擔(dān)保行業(yè)的社會(huì)形象和健康發(fā)展。由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)多為有限責(zé)任公司，僅以其注冊(cè)資本為限承擔(dān)有限責(zé)任，一旦發(fā)生擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)或擔(dān)保代償超出其自有資本金，很容易導(dǎo)致信用鏈斷裂，將會(huì)形成擔(dān)保系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，從而進(jìn)一步加大了合作銀行的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)銀行而言，與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作最大的擔(dān)心是其履行擔(dān)保責(zé)任的能力不足，這也是主要的合作風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速增加，尤其是民營(yíng)資本的大舉進(jìn)入，擔(dān)保業(yè)內(nèi)存在的各種風(fēng)險(xiǎn)逐步凸顯，尋求有效識(shí)別與防范擔(dān)保機(jī)