擔保機構信用評級項目建議書

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1、擔保機構信用評級項目建議書二00八年八月?lián)C構信用評級項目建議書建立中小企業(yè)信用擔保體系是扶持中小企業(yè)發(fā)展的重要舉措。中小企業(yè)自身的高成長性和高風險特點，決定了中小企業(yè)貸款擔保機構的高風險特點。信用擔保機構的基本作用是，利用自身的信用能力提升中小企業(yè)的信用水平，使中小企業(yè)獲得融資。因此，擔保機構自身信用的高低就決定了擔保機構完成這一使命的能力。擔保機構的信用越高，擔保能力就越強，越容易得到政府監(jiān)管部門及合作銀行的認可，業(yè)務發(fā)展就越容易。目前，我國已有各種類擔保機構4000多家，這些擔保機構為扶持中小企業(yè)、促進經(jīng)濟發(fā)展起到了較好的作用，但部分擔保機構在經(jīng)營過程中

2、也存在著經(jīng)營不規(guī)范、風險較大等問題。為進一步規(guī)范我國信用擔保機構的經(jīng)營管理，提高擔保機構的風險防范意識和信用能力，逐步建立起促進擔保機構規(guī)范與發(fā)展的督導機制，推動建立中小企業(yè)信用擔保體系，使其能更好地為中小企業(yè)和地方經(jīng)濟發(fā)展服務，近年來，在國家發(fā)改委和人總行的推動下，全國各地紛紛開展擔保機構信用評級工作，信用評級結果已成為各級政府扶持擔保行業(yè)發(fā)展、促進銀保業(yè)務合作的重要參考依據(jù)。一、擔保機構信用評級的作用1．夯實開展擔保業(yè)務的基礎從市場規(guī)則的角度看，信用擔保機構本質上是以自己的信用拓展業(yè)務并賺取報酬的機構，即通過承擔一定的信用風險，提高被擔保企業(yè)的信用等級，獲得

3、風險報酬。因此，信用擔保機構有無信用及提升信用的作用大小，是其能否獲得業(yè)務及報酬和報酬多少的基本依據(jù)，是擔保機構運作的基石。從我國的實踐中也可以看到，一些擔保機構由于信用高，其擔?？梢垣@得各方面的認可，可以快速拓展擔保業(yè)務，而少數(shù)擔保機構就不易獲得認可。據(jù)統(tǒng)計，在市場經(jīng)濟國家，BB級至AA級之間的風險溢價為5-3.5個百分點，如果企業(yè)原有信用為BB級，通過AA級擔保機構的擔保，BB級至AA級之間的風險溢價就是擔保機構的貢獻。因此，擔保機構的信用等級高低實際上是其業(yè)務開展的基礎和獲取收入的前提。國際上專業(yè)信用擔保機構在開展業(yè)務之初就會尋求資信評估機構的評級，作為其

4、開展業(yè)務與定價的基本依據(jù)。因此，信用等級評估是擔保機構開展業(yè)務和運作的基礎。2．樹立良好的信用形象信用評級機構的基本作用是揭示擔保機構的風險，將擔保機構的信用狀況公之于眾，讓投資者（主要是銀行、企業(yè)、股東、同業(yè)等）和監(jiān)管部門快速、方便地得到客觀、公正的信用信息，為投資者的決策提供參考。信用評級通過為投資者及監(jiān)管部門提供服務，投資者和監(jiān)管部門參考和利用信用評級結果，對擔保機構產(chǎn)生影響。信用評級可為信用良好企業(yè)提供客觀、公正的信用證明，使信用良好的擔保機構更好地與有關機構合作，提高知名度和影響力。信用評級可促進信用良好的擔保機構得到更廣泛的認可，促進投資者更好了解其

5、擔保信用提升能力，更好地與有關機構合作，擴大業(yè)務能力和運營基礎，提高知名度和影響力。3．完善內(nèi)控制度，健全風險管理中小企業(yè)自身的高成長性和高風險特點，決定了中小企業(yè)貸款擔保機構面臨著高風險。風險管理能力是擔保機構能否持續(xù)經(jīng)營的基礎。擔保機構信用評級要對擔保機構的風險管理制度、過程、程序進行調(diào)查和分析，要對擔保項目拓展、風險控制措施、以及實際風險進行判斷，要對擔保組合進行分析等等。通過信用評級機構的分析和判斷，擔保機構可對自身內(nèi)控制度和風險管理水平做出更好的評判，進一步完善內(nèi)控制度，健全風險管理。4．政府監(jiān)管與業(yè)務合作的重要參考依據(jù)近年來，國家有關部門已發(fā)布了多項

6、政策推動擔保機構信用評級工作，如國務院辦公廳“國辦發(fā)[2006]90號文”就明確提出：“要建立健全擔保機構信用評級制度，督促擔保機構到有資質的評級機構進行信用評級，并將信用等級向社會公布”；中國人民銀行銀發(fā)［2006］257號文要求各金融機構要“組織合格的評級機構開展對擔保機構的信用評級，對其代償能力進行評價，幫助商業(yè)銀行防范信用風險”；招商銀行在印發(fā)的《授信審批授權手冊（2007）》中明確提出參考聯(lián)合信用對擔保機構的信用評級結果核定各分行的擔保額度審批授權等。擔保機構信用評級除了給被評擔保機構一個信用等級外，還要給出一個比較完整的信用評級報告，對有關部門關心的

7、問題，如業(yè)務發(fā)展策略、發(fā)展狀況，擔保業(yè)務風險控制與實際風險狀況，資金的來源與運用狀況等進行比較詳細的分析。目前，擔保機構信用評級結果已成為監(jiān)管部門業(yè)務監(jiān)督、效績考核、風險預警與政策扶持的重要參考依據(jù)。同時，銀行已將信用評級機構的評級結果作為選擇合作擔保機構、確定業(yè)務合作方式與合作規(guī)模的參考依據(jù)；信用擔保機構之間開展分保、再擔保等業(yè)務，也已把對方的信用等級作為制訂相應政策的參考依據(jù)。二、聯(lián)合信用對擔保機構信用評級的貢獻聯(lián)合信用管理公司（簡稱“聯(lián)合信用”）作為全國性專業(yè)信用評級、信用管理與咨詢服務機構，自成立以來始終致力于中小企業(yè)信用體系與信用擔保風險的研究，于20

8、02年創(chuàng)立了國內(nèi)第一個科