保險(xiǎn)合同責(zé)任免除條款明確說明義務(wù)的適用標(biāo)準(zhǔn)

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1、保險(xiǎn)合同責(zé)任免除條款明確說明義務(wù)的適用標(biāo)準(zhǔn)隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，人們的保險(xiǎn)意識(shí)逐漸增強(qiáng)，保險(xiǎn)合同糾紛也日益增多。司法實(shí)踐中保險(xiǎn)合同糾紛爭(zhēng)議較大的問題之一是，對(duì)于保險(xiǎn)合同中的責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)人是否向投保人履行“明確說明”義務(wù)，保險(xiǎn)人能否援引該條款免責(zé)。我國《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提

2、示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！比绾卫斫狻懊鞔_說明”是正確適用該條法律的關(guān)鍵所在，也是法官正確審理好此類保險(xiǎn)合同案件的重要保證。本文從保險(xiǎn)責(zé)任免除條款“明確說明”義務(wù)的立法背景出發(fā)，試對(duì)“明確說明”的方式、范圍、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)及法律后果等內(nèi)容作一探討，以期對(duì)審判實(shí)踐有所裨益。一、保險(xiǎn)人明確說明義務(wù)的立法宗旨及其特點(diǎn)根據(jù)我國《合同法》第三十九條第二款的規(guī)定，格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。保險(xiǎn)合同是典型的格式合同，投保人對(duì)這些條款沒有討價(jià)還價(jià)的可能，而保險(xiǎn)活動(dòng)具有高度的專業(yè)性和技術(shù)性，一般投保人由于受到專業(yè)知識(shí)的限制，對(duì)保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容

3、的理解容易產(chǎn)生偏差、誤解，這些均能導(dǎo)致在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，給保險(xiǎn)人造就抗辯的理由，而投保人得不到預(yù)期的保險(xiǎn)保障?；诠皆瓌t和最大誠信原則，擁有專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)的保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)涉及雙方當(dāng)事人重大經(jīng)濟(jì)利益的條款進(jìn)行說明，以使最終成立的保險(xiǎn)合同建立在雙方充分理解合同條款含義的基礎(chǔ)之上。因此，在法律上設(shè)置“明確說明”義務(wù)，目的就是讓投保方獲得必要的信息，明了自己的權(quán)利和義務(wù)，知道簽訂合同的法律后果，避免權(quán)利的無謂喪失，從而有利于平衡利益風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)保險(xiǎn)的最大誠信原則。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條的規(guī)定，保險(xiǎn)人的說明義務(wù)呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：一是法定性。即說明義務(wù)是保險(xiǎn)人的法定義務(wù)，保險(xiǎn)人不得以合同條款等形

4、式予以限制或者免除。二是先合同性。合同內(nèi)容是投保人決定投保與否的基礎(chǔ)性考慮因素，因此，說明義務(wù)的履行時(shí)點(diǎn)為訂立合同階段，一般為訂立合同前或者訂立合同時(shí)。三是主動(dòng)性。即不以投保人的詢問為條件，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)向投保人說明合同的內(nèi)容。二、保險(xiǎn)人明確說明義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)1、明確說明的涵義我國《保險(xiǎn)法》第十七條區(qū)分說明的對(duì)象不同，進(jìn)行了不同的規(guī)定，其中第一款規(guī)定，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容，即對(duì)一般格式條款規(guī)定了保險(xiǎn)人承擔(dān)的是說明義務(wù)，此項(xiàng)義務(wù)可稱

5、作“一般說明義務(wù)”。而第二款規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明，該條款對(duì)免除責(zé)任格式條款規(guī)定了保險(xiǎn)人要承擔(dān)的明確說明義務(wù)，此項(xiàng)義務(wù)可稱為“免責(zé)條款說明義務(wù)”。關(guān)于何為明確說明，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)和最高人民法院先后從不同角度對(duì)此作出規(guī)定。最高人民法院研究室《關(guān)于保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定的“明確說明”應(yīng)如何理解的問題的答復(fù)》（法研[2000]5號(hào)）認(rèn)為，保險(xiǎn)法規(guī)定的“明確說明”，“是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中

6、所約定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。”2003年12月公開征求意見的《最高人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）》第十一條（免責(zé)條款明確說明的要求）規(guī)定：“保險(xiǎn)法（2002年修正）第十八條的‘明確說明’是指，保險(xiǎn)人與投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同所約定的有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上或者其他保險(xiǎn)憑證上對(duì)有關(guān)免責(zé)條款作出能夠足以引起投保人注意的提示，并且應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人作

7、出解釋。”根據(jù)最高人民法院的司法解釋，明確說明必須符合兩個(gè)條件：第一、在保險(xiǎn)單上提示投保人注意；第二、對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。2、保險(xiǎn)人明確說明的程度和標(biāo)準(zhǔn)理論上可以區(qū)分為形式判斷標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)質(zhì)判斷標(biāo)準(zhǔn)。形式判斷標(biāo)準(zhǔn)是以保險(xiǎn)人說明義務(wù)的履行方式、形式進(jìn)行判斷。實(shí)質(zhì)判斷標(biāo)準(zhǔn)是指以投保人對(duì)免除責(zé)任條款真實(shí)含義的實(shí)際理解為基準(zhǔn)進(jìn)行判斷。最高人民法院研究室作出的《關(guān)于保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定的“明確說明”應(yīng)如何理解的