保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款的法理分析

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1、保險(xiǎn)合同是投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，投保人和保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在遵循平等、自愿、等價(jià)冇償、誠(chéng)實(shí)信用原則的基礎(chǔ)上，通過I■辦商達(dá)成合意，制定保險(xiǎn)合同條款，約定雙方的權(quán)利和義務(wù)。在保險(xiǎn)合同的眾多條款中,保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款是劃分投保人和保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的關(guān)鍵依據(jù)，在合同屮居于重要地位。從法律角度對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款進(jìn)行解析，可以清楚地認(rèn)識(shí)其功能、性質(zhì)、應(yīng)遵循的原則和所應(yīng)受的法定限制，有助于保護(hù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益。一、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款的法律功能在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款與保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)

2、金的義務(wù)密切相關(guān)。只有在保險(xiǎn)合同約定的承保期限內(nèi)、保險(xiǎn)金額限度內(nèi)和保險(xiǎn)事故范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人才對(duì)約定的承保危險(xiǎn)所致的損害承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)，保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)事故是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付義務(wù)的必備條件;其中的保險(xiǎn)事故，是確定保險(xiǎn)人賠付義務(wù)的基木事實(shí)根據(jù)和核心依據(jù)。保險(xiǎn)合同關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任的條款一般有三類：其一是保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的基本責(zé)任條款，它說明哪些危險(xiǎn)是保險(xiǎn)人承保的危險(xiǎn)；其二是保險(xiǎn)人承擔(dān)特約保險(xiǎn)責(zé)任的特約責(zé)任條款，即附加險(xiǎn)條款，它說明哪些危險(xiǎn)必須經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人特別約定才屬于保險(xiǎn)人承保的危險(xiǎn)，若無(wú)特別約定則不屈于承保危險(xiǎn)；

3、其三是保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款，它說明哪些危險(xiǎn)不在保險(xiǎn)人承保范圍內(nèi)，且保險(xiǎn)人對(duì)這些危險(xiǎn)所造成的損失不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。三類條款從三方面界定保險(xiǎn)人所承保的危險(xiǎn)和應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)人按照合同約定，對(duì)于可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故因其發(fā)生所造成的損失，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)的賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。責(zé)任免除，也稱除外責(zé)任，是指保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)人不應(yīng)承擔(dān)支付保險(xiǎn)金義務(wù)的危險(xiǎn)或情形。責(zé)任免除情形的范圍一般出保險(xiǎn)人根據(jù)不同險(xiǎn)種事先制定，并以責(zé)任免除條款的形式載明于保險(xiǎn)合同中。保險(xiǎn)合同中約定予以承保的

4、危險(xiǎn)，都是通過合同的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款來(lái)確定的，保險(xiǎn)責(zé)任條款和責(zé)任免除條款分別從正反兩個(gè)角度規(guī)定了承保危險(xiǎn)和除外危險(xiǎn)的情形，二者相反相成，共同服務(wù)于一個(gè)目的，即確定保險(xiǎn)人是否應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，廓清保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任的范圍：發(fā)牛保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠付責(zé)任，被保險(xiǎn)人能獲得保險(xiǎn)金；發(fā)生責(zé)任免除范圍內(nèi)的危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任,被保險(xiǎn)人不能獲得任何賠償或給付。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款關(guān)系到保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同的目的和當(dāng)事人的根木利益，所以往往成為保險(xiǎn)合同糾紛爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。二、根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款確

5、定保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)遵循的原則在保險(xiǎn)合同屮，保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款主要用以確定保險(xiǎn)人所承保危險(xiǎn)的范圍及保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金義務(wù)的范圍；當(dāng)然，對(duì)于投保人或其他保險(xiǎn)關(guān)系人而言，保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款的內(nèi)容決定了他們能否享有請(qǐng)求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的權(quán)利。在保險(xiǎn)法律關(guān)系中，致使保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因?qū)τ诖_定保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)合同所規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任至關(guān)重要。保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下賠付責(zé)任的承擔(dān)，既不完全取決于是否發(fā)生了承保危險(xiǎn)，也不完全取決于承保的保險(xiǎn)標(biāo)的是否產(chǎn)生了承保損失，而取決于保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款約定的承保危險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失Z

6、間的因果關(guān)系。我國(guó)《保險(xiǎn)法》沒有規(guī)定承保危險(xiǎn)這一概念，更沒有將承保危險(xiǎn)規(guī)定為保險(xiǎn)事故的上位概念，而是直接規(guī)定了保險(xiǎn)事故的概念。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第17條第5款的規(guī)定，“保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故?！币虼?保險(xiǎn)事故是按照保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的各種事故或事件。很明顯，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任必須以保險(xiǎn)事故的存在為前捉，而保險(xiǎn)事故的存在必然導(dǎo)致保險(xiǎn)人確定地承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。那么，保險(xiǎn)事故的認(rèn)定則事關(guān)重大。是否所有承保的危險(xiǎn)都屬于保險(xiǎn)事故呢?保險(xiǎn)事故應(yīng)當(dāng)如何認(rèn)定？從《保

7、險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)事故界定的概念理解，只有當(dāng)所承保危險(xiǎn)是導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接原因時(shí)，該承保危險(xiǎn)才能稱為保險(xiǎn)事故。這就是近因原則。根據(jù)近因原則將承保危險(xiǎn)確認(rèn)為保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任也隨Z確定。我國(guó)《保險(xiǎn)法》雖沒冇規(guī)定近因原則，但在保險(xiǎn)責(zé)任和貴任免除條款的邏輯結(jié)構(gòu)屮包含著近因理論的基本內(nèi)容。近因原則是確定所承保危險(xiǎn)與損害結(jié)果Z間的因果關(guān)系，確定保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害是否負(fù)有保險(xiǎn)責(zé)任以及負(fù)多大責(zé)任的原則。近因原則要求只有當(dāng)所承保的危險(xiǎn)是導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因時(shí)，才屬于保險(xiǎn)事故，才成立保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人才承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的義務(wù)；否則

8、，保險(xiǎn)責(zé)任不能成立，保險(xiǎn)人不負(fù)賠付義務(wù)。近因原則作為確定所承保危險(xiǎn)和保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間因果關(guān)系的理論，兼顧了保險(xiǎn)人和投保人或保險(xiǎn)關(guān)系人雙方的利益：對(duì)保險(xiǎn)人而言，他只對(duì)所承保危險(xiǎn)作為近因所造成的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)于承保危險(xiǎn)為非近因所造成的損失和非承保危險(xiǎn)所造成的損失不承擔(dān)賠付責(zé)任，從而避免保