國外車險里程定價理論與實(shí)踐的探索

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1、國外車險里程定價理論與實(shí)踐的探索段白鴿，南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系博士研究生，中國準(zhǔn)精算師；余東發(fā)，南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系碩士研究生，中國準(zhǔn)精算師；張連增，南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系教授，博士生導(dǎo)師，天津300071。開題報告/html/lunwenzhidao/kaitibaogao/榮獲諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎的著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家Vickrey(1968)首次指出，按車年收取保費(fèi)的傳統(tǒng)車險產(chǎn)品的定價模式?jīng)]有反映出單位行駛里程的風(fēng)險損失成本。自此之后，國外很多學(xué)者逐漸提出了各種基于里程定價的模式。近年來，基于單位行駛里程

2、收取保費(fèi)的定價模式已成為國外車險創(chuàng)新研究探討的熱點(diǎn)問題。傳統(tǒng)模式下的車險定價模型沒有充分反映保費(fèi)收取的公平性。這是因?yàn)?，在假設(shè)其他條件不變的情況下，低里程駕駛者的風(fēng)險一般低于高里程駕駛者，而收取的保費(fèi)卻相同，這實(shí)際是低里程駕駛者為高里程駕駛者提供了一種交叉補(bǔ)貼。另外，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度講，這種模式也可能促使駕駛者通過增加行駛里程數(shù)來增加風(fēng)險，即在保費(fèi)相同的情況下，駕駛者會傾向于增加行駛里程數(shù)以使自身的效用最大化。而基于里程定價的車險產(chǎn)品除了可以通過合理反映被保險人的保險成本以體現(xiàn)保費(fèi)收取的公平性之外，在一定程度上也能有效緩解交通堵塞、降低

3、能源消耗、減少環(huán)境污染和溫室氣體的排放等，這些綜合的社會效益促使其成為歐美發(fā)達(dá)國家車險市場上一款流行的產(chǎn)品。隨著中國保監(jiān)會推進(jìn)商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革的深入，費(fèi)率市場化制度上的障礙正逐步掃除，按里程定價的車險產(chǎn)品作為一種市場機(jī)制下的“資源節(jié)約型、環(huán)境友好型”產(chǎn)品也將有望逐步從理論走向?qū)嵺`，值得國內(nèi)學(xué)者研究和重視。在系統(tǒng)梳理和總結(jié)國外車險按里程定價的理論與實(shí)踐的基礎(chǔ)上，對其進(jìn)行效益分析，并對實(shí)施中可能存在的問題進(jìn)行了深入探討，這些研究將為我國車險市場改革和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)升級提供啟示，也為我國開發(fā)按里程定價的車險產(chǎn)品提供有益的理論支持和實(shí)踐

4、參考，以更加有利于我國車險費(fèi)率市場化和非壽險公司的科學(xué)經(jīng)營。論文代寫一、車險里程定價的內(nèi)涵(一)車險里程定價的思想關(guān)于車險按里程定價的思想可以追溯到20世紀(jì)20年代，這一思想是由辛辛那提汽車俱樂部的Ives(1925)提出的。他認(rèn)為應(yīng)將汽車保險的保費(fèi)從固定成本轉(zhuǎn)化為可變成本，并提出通過征收汽油稅的方式來資助車險。但直到Vickrey(1968)提出基于里程定價的車險產(chǎn)品能反映單位里程中駕駛者所承擔(dān)風(fēng)險的邊際成本，按里程定價才逐漸被研究者所重視。按里程定價的思想大致經(jīng)歷了四個階段。第一階段，Ives(1925)提出“將車險保費(fèi)從固定成本

5、轉(zhuǎn)化為可變成本”的理念；第二階段，Vickrey(1968)提出“根據(jù)所消費(fèi)的汽油稅或者輪胎使用壽命①實(shí)施里程定價”的思路；第三階段，Butler(1990)提出“根據(jù)駕駛者的行駛里程數(shù)進(jìn)行定價”的方法；第四階段，Litman(2001)將基于距離、基于里程、基于單位里程保費(fèi)、基于駕駛情況等定價方式統(tǒng)稱為按里程定價。在此基礎(chǔ)上，從20世紀(jì)90年代末開始，歐美等發(fā)達(dá)國家的非壽險實(shí)務(wù)界已逐步開始轉(zhuǎn)變車險保費(fèi)的收費(fèi)方式，即開始使用基于實(shí)際行駛的里程數(shù)來收取車險保費(fèi)(Pay-As-You-Drive,PAYD)，且以每一輛投保汽車每單位里程數(shù)

6、作為計(jì)算車險保費(fèi)的風(fēng)險度量因子。(二)車險里程定價的類型結(jié)合車險里程定價思想的演化過程以及實(shí)務(wù)中的可操作性，這種按里程定價的方式主要可以分為以下兩大類。簡歷大全/html/jianli/第一大類是基于汽油收取保費(fèi)(Pay-At-The-Pump,PATP)，即將車險保費(fèi)計(jì)入汽油價格中，駕駛者購買汽油的同時自動上繳保費(fèi)。這種理念首先由Vickrey(1968)提出，而后Sugarman(1990)、Tobias(1993)分別討論了這種做法中行駛里程數(shù)與車險保費(fèi)之間的關(guān)系。與此同時，美國馬里蘭州于20世紀(jì)70年代提出了第一種實(shí)施方案；隨

7、后，加利福尼亞州分別于1975年、1990年、199l年、1993年、1994年提出五種實(shí)施方案。Wenzel(1995)對這五種方案進(jìn)行分析研究，得出這種定價方式可以有效提高車輛的投保率并降低平均車險保費(fèi)，同時也能有效減少車輛行駛里程數(shù)、降低汽油消耗、減少二氧化碳?xì)怏w的排放等，這些明顯的正外部效應(yīng)對解決交通、能源和環(huán)境問題具有一定的借鑒作用。但Khazzoom(2000)則認(rèn)為這種定價方式僅使得耗油多的車?yán)U付了更多的保費(fèi)，而沒有考慮與駕駛者的年齡、駕駛記錄以及車的類型等實(shí)際的風(fēng)險因子。因此，雖然這種定價方式在理論上被認(rèn)為是最容易實(shí)施

8、的PAYD定價模式，但在實(shí)務(wù)中并沒有得到廣泛應(yīng)用。第二大類是基于單位里程數(shù)收取保費(fèi)(PAYD)，這種做法被Litman(1997)，Bulter(1990)和美國婦女組織所提倡。在這種定價方式中，風(fēng)險暴露由車年轉(zhuǎn)變?yōu)閱挝?/p>