國外車險(xiǎn)里程定價(jià)理論與實(shí)踐的探索

《國外車險(xiǎn)里程定價(jià)理論與實(shí)踐的探索》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在應(yīng)用文檔-天天文庫。

1、國外車險(xiǎn)里程定價(jià)理論與實(shí)踐的探索　　段白鴿，南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系博士研究生，中國準(zhǔn)精算師；余東發(fā)，南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系碩士研究生，中國準(zhǔn)精算師；張連增，南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系教授，博士生導(dǎo)師，天津國外車險(xiǎn)里程定價(jià)理論與實(shí)踐的探索　　段白鴿，南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系博士研究生，中國準(zhǔn)精算師；余東發(fā)，南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系碩士研究生，中國準(zhǔn)精算師；張連增，南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系教授，博士生導(dǎo)師，天津國外車險(xiǎn)里程定價(jià)理論與實(shí)踐的探索　　段白

2、鴿，南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系博士研究生，中國準(zhǔn)精算師；余東發(fā)，南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系碩士研究生，中國準(zhǔn)精算師；張連增，南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系教授，博士生導(dǎo)師，天津國外車險(xiǎn)里程定價(jià)理論與實(shí)踐的探索　　段白鴿，南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系博士研究生，中國準(zhǔn)精算師；余東發(fā)，南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系碩士研究生，中國準(zhǔn)精算師；張連增，南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系教授，博士生導(dǎo)師，天津國外車險(xiǎn)里程定價(jià)理論與實(shí)踐的探索　　段白鴿，南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系博

3、士研究生，中國準(zhǔn)精算師；余東發(fā)，南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系碩士研究生，中國準(zhǔn)精算師；張連增，南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系教授，博士生導(dǎo)師，天津國外車險(xiǎn)里程定價(jià)理論與實(shí)踐的探索　　段白鴿，南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系博士研究生，中國準(zhǔn)精算師；余東發(fā)，南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系碩士研究生，中國準(zhǔn)精算師；張連增，南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系教授，博士生導(dǎo)師，天津300071?！　　　　s獲諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家Vickrey(1968)首次指出，按車年收取保費(fèi)的傳統(tǒng)車險(xiǎn)產(chǎn)品

4、的定價(jià)模式?jīng)]有反映出單位行駛里程的風(fēng)險(xiǎn)損失成本。自此之后，國外很多學(xué)者逐漸提出了各種基于里程定價(jià)的模式。近年來，基于單位行駛里程收取保費(fèi)的定價(jià)模式已成為國外車險(xiǎn)創(chuàng)新研究探討的熱點(diǎn)問題?！　鹘y(tǒng)模式下的車險(xiǎn)定價(jià)模型沒有充分反映保費(fèi)收取的公平性。這是因?yàn)?，在假設(shè)其他條件不變的情況下，低里程駕駛者的風(fēng)險(xiǎn)一般低于高里程駕駛者，而收取的保費(fèi)卻相同，這實(shí)際是低里程駕駛者為高里程駕駛者提供了一種交叉補(bǔ)貼。另外，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度講，這種模式也可能促使駕駛者通過增加行駛里程數(shù)來增加風(fēng)險(xiǎn)，即在保費(fèi)相同的情況下，駕駛者會(huì)傾向于增加

5、行駛里程數(shù)以使自身的效用最大化。而基于里程定價(jià)的車險(xiǎn)產(chǎn)品除了可以通過合理反映被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)成本以體現(xiàn)保費(fèi)收取的公平性之外，在一定程度上也能有效緩解交通堵塞、降低能源消耗、減少環(huán)境污染和溫室氣體的排放等，這些綜合的社會(huì)效益促使其成為歐美發(fā)達(dá)國家車險(xiǎn)市場上一款流行的產(chǎn)品。　　隨著中國保監(jiān)會(huì)推進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的深入，費(fèi)率市場化制度上的障礙正逐步掃除，按里程定價(jià)的車險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種市場機(jī)制下的“資源節(jié)約型、環(huán)境友好型”產(chǎn)品也將有望逐步從理論走向?qū)嵺`，值得國內(nèi)學(xué)者研究和重視。在系統(tǒng)梳理和總結(jié)國外車險(xiǎn)按里程

6、定價(jià)的理論與實(shí)踐的基礎(chǔ)上，對其進(jìn)行效益分析，并對實(shí)施中可能存在的問題進(jìn)行了深入探討，這些研究將為我國車險(xiǎn)市場改革和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)升級提供啟示，也為我國開發(fā)按里程定價(jià)的車險(xiǎn)產(chǎn)品提供有益的理論支持和實(shí)踐參考，以更加有利于我國車險(xiǎn)費(fèi)率市場化和非壽險(xiǎn)公司的科學(xué)經(jīng)營。　　　一、車險(xiǎn)里程定價(jià)的內(nèi)涵　　(一)車險(xiǎn)里程定價(jià)的思想　　關(guān)于車險(xiǎn)按里程定價(jià)的思想可以追溯到20世紀(jì)20年代，這一思想是由辛辛那提汽車俱樂部的Ives(1925)提出的。他認(rèn)為應(yīng)將汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)從固定成本轉(zhuǎn)化為可變成本，并提出通過征收汽油稅的方式來資助車險(xiǎn)。

7、但直到Vickrey(1968)提出基于里程定價(jià)的車險(xiǎn)產(chǎn)品能反映單位里程中駕駛者所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的邊際成本，按里程定價(jià)才逐漸被研究者所重視。按里程定價(jià)的思想大致經(jīng)歷了四個(gè)階段。第一階段，Ives(1925)提出“將車險(xiǎn)保費(fèi)從固定成本轉(zhuǎn)化為可變成本”的理念；第二階段，Vickrey(1968)提出“根據(jù)所消費(fèi)的汽油稅或者輪胎使用壽命①實(shí)施里程定價(jià)”的思路；第三階段，Butler(1990)提出“根據(jù)駕駛者的行駛里程數(shù)進(jìn)行定價(jià)”的方法；第四階段，Litman(2001)將基于距離、基于里程、基于單位里程保費(fèi)、基于駕駛

8、情況等定價(jià)方式統(tǒng)稱為按里程定價(jià)。在此基礎(chǔ)上，從20世紀(jì)90年代末開始，歐美等發(fā)達(dá)國家的非壽險(xiǎn)實(shí)務(wù)界已逐步開始轉(zhuǎn)變車險(xiǎn)保費(fèi)的收費(fèi)方式，即開始使用基于實(shí)際行駛的里程數(shù)來收取車險(xiǎn)保費(fèi)(Pay-As-You-Drive,PAYD)，且以每一輛投保汽車每單位里程數(shù)作為計(jì)算車險(xiǎn)保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)度量因子。　　(二)車險(xiǎn)里程定價(jià)的類型　　結(jié)合車險(xiǎn)里程定價(jià)思想的演化過程以及實(shí)務(wù)中的可操作性，這種按里程定價(jià)的方式主要可以分為以下兩大類?！?/p>