保險(xiǎn)合同的特征與種類

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1、第三章第一節(jié)保險(xiǎn)合同的特征與種類一、保險(xiǎn)合同的定義合同（也稱“契約”）是平等主體的當(dāng)事人為了實(shí)現(xiàn)一定的目的，以雙方或多方意思表示一致設(shè)立、變更和終止權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，收取保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)人的基本權(quán)利，賠償或給付保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)人的基本義務(wù)；與此對(duì)應(yīng)，交付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的基本義務(wù)，請(qǐng)求賠償或給付保險(xiǎn)金是被保險(xiǎn)人的基本權(quán)利。二、保險(xiǎn)合同的特征（一）保險(xiǎn)合同是有償合同保險(xiǎn)合同的有償性主要體現(xiàn)在投保人要取得保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障，必須支付相應(yīng)的代價(jià)，即保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人要收取保

2、險(xiǎn)費(fèi)，必須承諾承擔(dān)保險(xiǎn)保障責(zé)任。（二）保險(xiǎn)合同是保障合同保險(xiǎn)合同的保障主要表現(xiàn)在：保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人一經(jīng)達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同從約定生效時(shí)起到終止的整個(gè)期間，投保人的經(jīng)濟(jì)利益受到保險(xiǎn)人的保障。1（三）保險(xiǎn)合同是有條件的雙務(wù)合同保險(xiǎn)合同的雙務(wù)性與一般雙務(wù)合同并不完全相同，即保險(xiǎn)人的賠付義務(wù)只有在約定的事故發(fā)生時(shí)才履行，因而是附有條件的雙務(wù)合同。（四）保險(xiǎn)合同是附和合同附和合同是指合同內(nèi)容一般不是由當(dāng)事人雙方共同協(xié)商擬定，而是由一方當(dāng)事人事先擬定，印就好格式條款供另一方當(dāng)事人選擇，另一方當(dāng)事人只能作取與舍的決定，無(wú)權(quán)擬定合同的條文

3、。（五）保險(xiǎn)合同是射幸合同射辛合同是合同的效果在訂約時(shí)不能確定的合同，即合同當(dāng)事人一方并不必然履行給付義務(wù)，而只有當(dāng)合同中約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時(shí)才履行。（六）保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同任何合同的訂立，都應(yīng)以合同當(dāng)事人的誠(chéng)信為基礎(chǔ)。三、保險(xiǎn)合同的種類（一）補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同按照合同的性質(zhì)分類，保險(xiǎn)合同可以分為補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同。1、補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)人的責(zé)任以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為限，并不得超過(guò)保險(xiǎn)金額的合同。2各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)合同都屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。2、給付

4、性保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)金額由雙方事先約定，在保險(xiǎn)事件發(fā)生或約定的期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)金額給付的合同。各類壽險(xiǎn)合同屬于給付性保險(xiǎn)合同。（二）定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同在各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，依據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定，將保險(xiǎn)合同分為定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同。1、定值保險(xiǎn)合同：在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人和保險(xiǎn)人即已確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并將其載明于合同中的保險(xiǎn)合同。（如農(nóng)作物保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、字畫(huà)、古玩等為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同）2、不定值保險(xiǎn)合同：投保人和保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)不預(yù)先約定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，僅載明保險(xiǎn)

5、金額作為保險(xiǎn)事故發(fā)生后賠償最高限額的保險(xiǎn)合同。（大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均采用不定值保險(xiǎn)合同的形式。）（三）單一風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)合同按照承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分類，保險(xiǎn)合同可以分為單一風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)合同。1、單一風(fēng)險(xiǎn)合同：只承保一種風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同。32、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同：承保兩種以上的多種特定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同。3、一切險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)是合同中列明的除外不保風(fēng)險(xiǎn)之外的一切風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。（四）足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)價(jià)值對(duì)比關(guān)系，保險(xiǎn)合同可分為三種不同的類型

6、。1、足額保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。2、不足額保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。3、超額保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。（五）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類，保險(xiǎn)合同可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同。1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：是以財(cái)產(chǎn)及有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同可分為：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同、責(zé)任保險(xiǎn)合同、信用保險(xiǎn)合同。2、人身保險(xiǎn)合同：是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的4保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)合同可分為：人壽保險(xiǎn)合同、人身意外傷

7、害保險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同。（六）原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同按照保險(xiǎn)合同當(dāng)事人分類，保險(xiǎn)合同可分為原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同。1、原保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)人與投保人直接訂立的保險(xiǎn)合同，合同保障的對(duì)象是被保險(xiǎn)人。2、再保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)人為了將其所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他的保險(xiǎn)人而訂立的保險(xiǎn)合同，合同直接保障的對(duì)象是原保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體是保險(xiǎn)合同的參加者，是在保險(xiǎn)合同中享有權(quán)利并承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)的人。保險(xiǎn)合同的主體包括：保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、關(guān)系人。（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人包括：保險(xiǎn)人、投

8、保人。（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人包括：被保險(xiǎn)人、受益人。1、被保險(xiǎn)人受保險(xiǎn)合同保障，且有權(quán)按照保險(xiǎn)合同5規(guī)定向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或給付保險(xiǎn)金的人。2、受益人一般屬于人身保險(xiǎn)范疇的特定關(guān)系人，即人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定，當(dāng)保險(xiǎn)合同規(guī)定的條件實(shí)現(xiàn)時(shí)有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。未確定受益人有兩種情