旅行意外險(xiǎn)選擇需慎重

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1、旅行意外險(xiǎn)選擇需慎重　　案例　　2011年8月，蒙迪艾爾旅行援助接到肖先生（中德安聯(lián)境外險(xiǎn)保戶）家屬的報(bào)案，一家三口前往法國旅游，發(fā)生了嚴(yán)重的汽車追尾事故。肖先生當(dāng)場昏厥，前后在法國醫(yī)院共住院治療9天。援助機(jī)構(gòu)通過法國的分支機(jī)構(gòu)直接與所在醫(yī)院聯(lián)系，為其提供了1萬歐元的醫(yī)療費(fèi)用擔(dān)保，并最終直接向醫(yī)院支付了全部的住院醫(yī)療費(fèi)用歐元。另外，蒙迪艾爾立即為肖某的太太和女兒重新購置了機(jī)票，趕在簽證到期前返回了國內(nèi)，而肖先生由于身體狀況不允許飛行，為其進(jìn)行簽證延期，并派一名中方醫(yī)生前往法國進(jìn)行陪護(hù)，待確定身體狀況穩(wěn)定后，用救護(hù)

2、車運(yùn)至里昂火車站，陪同其搭乘火車從里昂到達(dá)巴黎，并重置了一張商務(wù)艙的機(jī)票將肖先生從巴黎轉(zhuǎn)運(yùn)回上海，隨后安排入住一家上海的醫(yī)院進(jìn)行后續(xù)治療，前后轉(zhuǎn)運(yùn)費(fèi)用共計(jì)人民幣元，妻子和女兒的重置機(jī)票費(fèi)用共計(jì)人民幣元，全部由蒙迪艾爾支付。　　意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件，凡是由于疾病導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，無法在意外傷害險(xiǎn)中得到理賠。理賠難往往體現(xiàn)在投保環(huán)節(jié)，消費(fèi)者沒有選對產(chǎn)品，不能真正起到轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的作用?！　】▎?合同式意外傷害險(xiǎn)　　意外傷害險(xiǎn)主要包括意外傷害、意外醫(yī)療兩項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任。意外傷害主要包括意外身故、殘疾

3、、燒燙傷責(zé)任，意外醫(yī)療主要包含意外門診、住院費(fèi)用、住院津貼責(zé)任。意外身故按照保額賠付，殘疾、燒燙傷按照相關(guān)定義、等級賠付。意外醫(yī)療中涉及免賠額、賠付限額（通常中資公司設(shè)置年度總限額，比如3萬元/年；外資則按次賠付，并設(shè)置限額，沒有年度總限額，比如3萬元/次）、報(bào)銷范圍（大部分產(chǎn)品只能報(bào)銷社保目錄內(nèi)用藥以及醫(yī)療器械費(fèi)用，少數(shù)可以報(bào)銷超社保用藥、醫(yī)療器械費(fèi)用）的差異?！　∫馔鈧﹄U(xiǎn)產(chǎn)品通常包括合同式和卡單。合同式產(chǎn)品在投保規(guī)則允許的情況下可以自行設(shè)計(jì)意外傷害、意外醫(yī)療、意外住院津貼的保額；而卡單則是固定組合，捆綁銷售

4、，只能從中選擇某一套餐（這里所提及的是個險(xiǎn)渠道產(chǎn)品系列，不包含銀保、團(tuán)險(xiǎn)、網(wǎng)銷產(chǎn)品）?！　『芏嗳藭P(guān)注意外卡單，主要是基于價(jià)格的原因。但是很多意外傷害保險(xiǎn)卡單并不包括燒燙傷責(zé)任。伊春空難幸存者99%燒傷，如果不包括這項(xiàng)責(zé)任，只能在意外醫(yī)療中得到賠付，但是嚴(yán)重?zé)齻罄m(xù)需要多少費(fèi)用呢？燒傷的治療大致上分成急救、植皮、護(hù)理、整形的步驟，治療時間長達(dá)數(shù)年，花費(fèi)也是相當(dāng)大的一個數(shù)目。而且通常意外傷害保險(xiǎn)卡單有份數(shù)限制，保額買不高，如果為湊保額而買多家產(chǎn)品的話，后續(xù)理賠也很麻煩。意外傷害保險(xiǎn)卡單續(xù)保相當(dāng)關(guān)鍵，一旦忘記，保障就

5、中斷，真空期類似裸奔。建議最好結(jié)合意外傷害險(xiǎn)卡單、合同式意外傷害險(xiǎn)一起購買。合同式意外傷害保險(xiǎn)中，有些產(chǎn)品包含特定意外翻倍保障（以乘客身份搭乘交通工具，乘坐電梯、自動扶梯，學(xué)校、醫(yī)院發(fā)生火災(zāi)等），在保險(xiǎn)責(zé)任方面可以與卡單進(jìn)行有效互補(bǔ)?！　≈档靡惶岬氖?，意外傷害主要覆蓋意外殘疾的風(fēng)險(xiǎn)，大多按照7級34項(xiàng)賠付，賠付比例分別是保額的10%～100%.因此，購買一份意外卡單，并不能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。在保額設(shè)置方面，意外傷害保額至少是年收入的10倍，責(zé)任很重的家庭至少設(shè)置與壽險(xiǎn)保額相等。意外醫(yī)療也不容忽視，尤其是應(yīng)對上述提及的

6、重大醫(yī)療費(fèi)用，建議結(jié)合當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療情況綜合考慮。意外傷害險(xiǎn)更需要結(jié)合職業(yè)來綜合考慮，一般建議綜合意外為主（意外傷害+意外醫(yī)療），商務(wù)人士需要經(jīng)常出差，建議加強(qiáng)交通意外保障?！　【惩饴糜坞U(xiǎn)不可或缺　　如果是經(jīng)常出國的話，推薦增加境外旅行險(xiǎn)。境外旅行險(xiǎn)是綜合意外險(xiǎn)的補(bǔ)充，有不少細(xì)節(jié)需要關(guān)注。　　保險(xiǎn)期間　　旅行險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間分為短期、全年兩種。短期旅行險(xiǎn)產(chǎn)品根據(jù)天數(shù)來計(jì)算保費(fèi)，由于產(chǎn)品所設(shè)置的時間段存在差異，在保險(xiǎn)責(zé)任、保費(fèi)接近的情況下，建議盡可能選擇時間段比較寬泛的產(chǎn)品，比如：預(yù)計(jì)出差8天，A產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間為8～10天

7、，B產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間為8～12天，C產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間為8天（超出部分需要額外加費(fèi)），建議選擇前兩款，把保險(xiǎn)期間拉長，一旦中途發(fā)生行程變更，預(yù)留了調(diào)整的余地?！　”ｋU(xiǎn)責(zé)任以及保額　　境外旅行險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括身故或殘疾、緊急救援和醫(yī)療服務(wù)、旅行證件遺失援助費(fèi)用、旅程延誤、縮短賠償、行李丟失、個人責(zé)任等，有些產(chǎn)品還可承保高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動、恐怖襲擊，在提供緊急救援服務(wù)的同時，還具有醫(yī)療墊付功能?！　”ｎ~　　除注重與自身需求相匹配之外，還要關(guān)注歐洲申報(bào)簽證對意外醫(yī)療的保額要求（不能低于3萬歐元）。