擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及的法律問題

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1、一、擔(dān)保業(yè)務(wù)的一般法律問題（一）《物權(quán)法》對我國擔(dān)保制度的改變1、抵押制度方面（1）抵押權(quán)的設(shè)立與基礎(chǔ)合同分離《擔(dān)保法》：以不動產(chǎn)、林木和交通運輸工具、企業(yè)機器設(shè)備等特殊動產(chǎn)抵押的，須辦理抵押登記，抵押合同才生效；而其他不動產(chǎn)，當(dāng)事人可以自愿辦理抵辦理抵押登記，未登記的，不得對抗善意第三人?！段餀?quán)法》：將抵押合同生效與抵押權(quán)設(shè)立分離。所有抵押合同均自成立時生效，抵押物登記的效力根據(jù)抵押物的性質(zhì)而不同：以不動產(chǎn)抵押的，抵押權(quán)自登記時設(shè)立；以動產(chǎn)抵押的，未辦理抵押登記的，不得對抗善意第三人。（2）增加了動產(chǎn)浮動抵押制度所謂動產(chǎn)浮動抵押，是指

2、抵押人以其現(xiàn)有的和將來所有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品等動產(chǎn)為債權(quán)人設(shè)定的擔(dān)保。（3）擴大了抵押財產(chǎn)的范圍與擔(dān)保法相比，物權(quán)法擴大了可用于抵押的財產(chǎn)范圍，體現(xiàn)在:●增加了正在建造的動產(chǎn)和不動產(chǎn)均可設(shè)定抵押；●明確了法律未禁止的財產(chǎn)均可設(shè)定抵押；●廢除了超額抵押的禁止性規(guī)定。注：權(quán)法對此予以廢除，允許以價值低的財產(chǎn)擔(dān)保價值高的債權(quán)?！裨诘盅簷?quán)實現(xiàn)的事由上允許當(dāng)事人自由約定。物權(quán)法規(guī)定了除債務(wù)人到期不能履行債務(wù)的情況外，當(dāng)出現(xiàn)雙方約定可以實現(xiàn)抵押物的情形時，債權(quán)人均可要求實現(xiàn)抵押權(quán)?！竦盅簷?quán)實現(xiàn)方式，除了訴訟程序外，增加了非訟程序，也就

3、是說在當(dāng)事人無爭議的情況下，可請求法院直接拍賣、變賣抵押物來實現(xiàn)抵押權(quán)。2、質(zhì)押制度方面（1）動產(chǎn)質(zhì)押實踐合同（質(zhì)物移交占有時生效）→諾成合同（訂立時生效、交付設(shè)立）《物權(quán)法》第212條規(guī)定：“質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財產(chǎn)時設(shè)立?！眲h除了《擔(dān)保法》64條第2款關(guān)于“質(zhì)押合同自質(zhì)物移交質(zhì)權(quán)人占有時生效”的規(guī)定。也就說質(zhì)押合同自雙方意見表示一致、訂立合同時即生產(chǎn)，只是移交質(zhì)物占有時正式設(shè)立。（2）權(quán)利質(zhì)押《物權(quán)法》第223條對可以質(zhì)押的權(quán)利作了列舉式規(guī)定，與擔(dān)保法相比增加了兩項質(zhì)押：●可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；●應(yīng)收賬款。（在性質(zhì)上屬于普通金錢

4、債權(quán)質(zhì)押，是企業(yè)的重要融資手段之一）（3）最高額質(zhì)押擔(dān)保法只規(guī)定了最高額抵押、保證，但未規(guī)定最高額質(zhì)押?！段餀?quán)法》對此作了規(guī)定。3、留置制度方面（二）特殊擔(dān)保情形的認(rèn)定1、訴訟程序中的擔(dān)保又稱訴訟與執(zhí)行程序中的擔(dān)保，是指在審理案件過程中采取訴訟保全措施，或者在采取先予執(zhí)行措施，或者在執(zhí)行案件過程中，根據(jù)案件的實際情況，責(zé)令有關(guān)當(dāng)事人或利害關(guān)系人提供的擔(dān)保，包括：財產(chǎn)保全擔(dān)保、先予執(zhí)行擔(dān)保、執(zhí)行擔(dān)保。對于此類擔(dān)保，法院一般不作為獨立案件受理，對于訴訟擔(dān)保如何處理？實踐中的做法是：先執(zhí)行被執(zhí)行人的財產(chǎn)，如不能或不足清償時，可直接裁定執(zhí)行訴訟

5、擔(dān)保人在擔(dān)保范圍內(nèi)的財產(chǎn)。2、銀行承諾監(jiān)督?？顚Ｓ脝栴}實踐中，一些銀行為承攬業(yè)務(wù)，向合同的一方出具證明，承諾監(jiān)督?？顚Ｓ谩Ｔ诔霈F(xiàn)糾紛時，銀行該承擔(dān)什么責(zé)任？●銀行監(jiān)督?？顚Ｓ玫男再|(zhì)最高院有關(guān)司法解釋明確：（1）監(jiān)督?？顚Ｓ貌皇倾y行業(yè)范圍的事；（2）銀行不可能做到對?？顚Ｓ眠M(jìn)行監(jiān)督，更不可能保證?？顚Ｓ?。因此，銀行出具的?？顚Ｓ帽O(jiān)督保證函，沒有實際意義，銀行不承擔(dān)保證責(zé)任?！胥y行責(zé)任根據(jù)《擔(dān)保法》司法解釋第26條規(guī)定，銀行未盡監(jiān)督?？顚Ｓ昧x務(wù)的，應(yīng)當(dāng)對流失的資金承擔(dān)補充賠償責(zé)任。3、債務(wù)加入●定義是指原債務(wù)人不脫離債務(wù)關(guān)系，第三人加入到原

6、存?zhèn)鶆?wù)關(guān)系中，共同承擔(dān)對債權(quán)的人債務(wù)?！褙?zé)任第三人并非擔(dān)保人，不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，而是主債務(wù)人，其享有原債務(wù)人的抗辨權(quán)，但不得以其與原債務(wù)人之間的關(guān)系（債務(wù)承擔(dān)的原因）為由對抗債權(quán)人。4、其他情形如實踐中經(jīng)常遇到第三人僅僅在當(dāng)事人的借還款協(xié)議中簽字蓋章，沒有明確擔(dān)保的意思表示，就不能認(rèn)定為保證行為。（三）擔(dān)保合同的效力認(rèn)定1、國家機關(guān)和公益法人作為擔(dān)保人的效力●以公益性財產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，合同無效；●以營利性財產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，合同有效。（經(jīng)營性用房出租、校辦工廠等）2、營利性事業(yè)單位、社團法人以其財產(chǎn)提供擔(dān)保的，合同有效。3、企業(yè)法人的分支機

7、構(gòu)、職能部門擔(dān)保的效力●法人分支機構(gòu)：提供擔(dān)保的，一般需要法人的授權(quán)，未經(jīng)授權(quán)的，擔(dān)保無效，但法人分支機構(gòu)以其有處分權(quán)的財產(chǎn)提供抵押、質(zhì)押的，擔(dān)保有效；●商業(yè)銀行、保險公司的分支機構(gòu)商業(yè)銀行、保險公司均為企業(yè)法人，故其擔(dān)保效力的認(rèn)定應(yīng)與其他企業(yè)法人的公支機構(gòu)同等對待。但由于商業(yè)銀行和保險公司實行全國一級法人，可以作為訴訟主體參加訴訟，而不必由總行參加訴訟。4、公司對外擔(dān)保合同效力（1）《公司法》關(guān)于對外擔(dān)保的規(guī)定2005年10月27日修訂后的《公司法》對公司擔(dān)保問題作了修改：●修訂前（60條第3款）：董事、經(jīng)理不得以公司資產(chǎn)對本公司的股

8、東或其他個人提供擔(dān)保；●修訂后（第16條）：公司向其他企業(yè)投資或者為他人提供擔(dān)保，依照公司章程的規(guī)定，由董事會或股東會、股東大會決議；公司章程對投資或擔(dān)保的總額及單項投資或擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過其