我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新報告

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1、金融實訓結課作業(yè)____________________________________________________________________________________________我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新報告本文作者為金融實訓課第十二小組，包括陳銀博、張怡佳、王亞鳴、史大通、張文斐、宋媛、陳希、王靜、常悅、尹貞懿等共十人。作者單位為中南財經(jīng)政法大學金融學院。本文完成時間為2011年5月31日。摘要：本報告從開展理財產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性入手，詳細介紹了我國銀行理財服務的現(xiàn)狀，深入分析了國外商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新的特點，陳述了我國商業(yè)銀行個

2、人理財產(chǎn)品業(yè)務存在的主要問題，提出了我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新途徑，并對銀行開展個人理財業(yè)務及監(jiān)管部門加強監(jiān)管提出了建議。文章認為，加強跨機構的個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新，積極創(chuàng)建個人理財業(yè)務品牌，結合新型營銷觀念創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品，充分利用網(wǎng)絡平臺創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品，結合風險控制創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品，圍繞個人及細分市場進行產(chǎn)品創(chuàng)新，圍繞跨國和跨區(qū)域金融服務開展產(chǎn)品創(chuàng)新，圍繞公民新的和潛在的消費和投資熱點開展產(chǎn)品創(chuàng)新，開展個人理財服務過程中的個性化產(chǎn)品組合創(chuàng)新等八個方面是我國銀行加快個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新的重要途徑。關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；產(chǎn)品創(chuàng)新Abstract:Keyw

3、ords:commercialbank;personalfinance;productinnovation商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行運用各種金融知識、專業(yè)技術以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問和資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動（吳莉云，2010），包括證券投資規(guī)劃、房地產(chǎn)投資規(guī)劃、實業(yè)投資規(guī)劃、教育投資規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅務規(guī)劃、退休規(guī)劃甚至遺產(chǎn)規(guī)劃等內(nèi)容。作為商業(yè)銀行的中間業(yè)務主力之一（喻凌云，2007），商業(yè)銀行個人理財業(yè)務具有批量大、業(yè)務范圍廣、靈活性高、對從業(yè)人員要求高和經(jīng)營收入可觀等

4、特點（張潔，2010）。進入21世紀以來，商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了深刻變化，一是金融市場產(chǎn)品更新速度加快，投資風險日益凸顯；二是外資銀行爭相進入國內(nèi)市場，我國商業(yè)銀行的行業(yè)內(nèi)競爭加??；三是我國居民收入水平大幅提升，消費者對高質(zhì)量且多元化的個人理財服務的呼聲日益迫切（王雁隆，2011）。在這樣背景下，我國商業(yè)銀行探討、擴展和創(chuàng)新個人理財服務具有重要的意義。一、我國商業(yè)銀行進行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性11金融實訓結課作業(yè)________________________________________________________________________

5、____________________（一）個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新是我國銀行業(yè)國際化的必由之路商業(yè)銀行個人理財業(yè)務起源于美國，至今已有一百多年的歷史，已成為商業(yè)銀行業(yè)務的重要組成部分。我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展尚處于初期階段（湛雷，2011）。無論是外資銀行進入中國市場還是我國銀行向外國市場擴張，期初由于網(wǎng)點、人才等因素的限制而不會將存貸款業(yè)務作為重點來發(fā)展，所以中間業(yè)務就成為了非本土銀行向外擴張的“切入點”之一（李敏，2007）。自2006年我國金融業(yè)全面對外開放以來，個人理財服務首先成為中外資銀行的競爭焦點。在發(fā)達國家，銀行所提供的個人理財服務幾乎已深入

6、到每個家庭和個人，各大小銀行針對不同客戶無孔不入地開展了各種理財服務，而我國銀行業(yè)則相形見絀。為迎合我國打造國際金融市場的發(fā)展需求，面對經(jīng)驗豐富的外資銀行的競爭，我國商業(yè)銀行必須大力發(fā)展和創(chuàng)新個人理財服務。（二）個人理財創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內(nèi)在需求商業(yè)銀行作為獨立的法人企業(yè)，利潤最大化是其最終目標。而商業(yè)銀行個人理財業(yè)務已經(jīng)成為發(fā)達國家銀行業(yè)最重要的利潤來源之一（王雁隆，2011）。如花旗銀行的零售業(yè)務不僅遍及國內(nèi)，而且推廣到國外25個國家，并已著手建立一個覆蓋全球的國際性零售業(yè)務網(wǎng)絡。香港的匯豐、渣打、萬國通寶等銀行先后推出了個人理財、自助銀行、

7、家居銀行、電子錢包等服務，各種新的金融服務方式不斷涌現(xiàn)，使零售業(yè)務成為各行競爭的新熱點。由此可見，在合理規(guī)范化經(jīng)營的前提下，現(xiàn)代商業(yè)銀行通過多樣化和高質(zhì)量的個人理財業(yè)務，可以獲取高額利潤，轉(zhuǎn)移和分散風險。個人理財業(yè)務能吸收大量低成本的資金，提高資產(chǎn)質(zhì)量，創(chuàng)造更多的中間業(yè)務收入，改善銀行的收入結構，拓寬商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新空間，培育新的利潤增長點。而基于我國目前個人理財業(yè)務種類單一、涉及面狹窄和缺乏專業(yè)服務人員的情況，針對個人理財服務進行創(chuàng)新成為了各銀行的迫切需求。（三）我國金融市場的完善與居民總量的增長為商業(yè)銀行個人理財服務創(chuàng)造了發(fā)展前提改革開放30多年來

8、，中國城鄉(xiāng)居民收入水平大幅度提高，居民收入占GDP的