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1、我國個人信用征信體系構建模式分析摘要：通過對我國個人征信發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，對個人征信體系的作用進行闡述，參考發(fā)達國家個人征信行業(yè)發(fā)展模式，結合我國國情提出我國個人征信的發(fā)展模式建設方面的建議。??關鍵詞：個人征信，體系，分析?目錄1.引言…………………………………………………………………………………12.我國個人信用征信體系的作用………………………………………………………12.1為金融市場等提供依據(jù)…………………………………………………12.2通過互聯(lián)網(wǎng)進行信用授信…………………………………………………12.3對接P2P網(wǎng)絡信貸…………………………
2、……………………………22.4生活服務………………………………………………………………23.我國個人信用征信發(fā)展現(xiàn)狀……………………………………………………24.分析征信業(yè)在發(fā)達國家的發(fā)展模式…………………………………………………34.1以民營征信服務為特征的美國征信體系模式……………………………34.1.1在立法方面……………………………………………………………44.1.2在行業(yè)協(xié)會方面………………………………………………44.1.3在個人征信局的數(shù)據(jù)庫方面…………………………………………44.1.4在信用信息內容方面……………………………………
3、……………44.2以公共信用調查信用管理機構為代表的歐洲模式………………………54.3亞洲的銀行間會員模式………………………………………………………55.我國征信體系的運作模式該如何建立…………………………………………66.結論………………………………………………………………………………8注釋……………………………………………………………………………………8參考文獻…………………………………………………………………………………9致謝………………………………………………………………………………………91.引言目前各國征信體系，在征信主體、發(fā)展模式、法
4、律框架等方面，都存在巨大的差異，不同的征信體系，其特點和優(yōu)劣各有不同。當今國際上較流行的個人征信模式主要有兩種：私營征信體系和公共征信體系。由于不同國家的文化背景和社會、經(jīng)濟基礎各不相同，因此信用體系的構建沒有一成不變的模式，必須根據(jù)本國的具體情況，選擇適當?shù)陌l(fā)展模式。國內外專家學者在這方面做了大量的研究工作。在征信體系發(fā)展模式方面：羅伯特·開普勒(2004)提出：公共征信機構與私營征信機構，并不是相互取代的關系，而是可以高效率共存的互補體。這樣，不但可以全面地滿足市場需求，而且還可以促進市場競爭，促使征信機構提供高效、高質量的服務。他同時提出，在
5、公共征信和私營征信共存的情況下，完善的法律環(huán)境和監(jiān)管框架是保障兩種模式有效運轉的關鍵。2.我國個人信用征信體系的作用個人信用體系對市場經(jīng)濟起著基礎性作用，主要體現(xiàn)在解決與資金和人力等要素相關的信息不對稱方面，主要作用有以下幾個方面：2.1為金融市場提供依據(jù)通過向商業(yè)銀行、汽車金融公司、保證保險機構等金融機構提供個人信用信息，為這些金融機構的個人住房貸款、個人汽車消費貸款、助學貸款、信用卡、保證保險市場健康發(fā)展等業(yè)務提供決策依據(jù)；2.2通過互聯(lián)網(wǎng)進行信用授信傳統(tǒng)征信只涉及到個人，人與人之間關于金錢的部分，而給予互聯(lián)網(wǎng)時代的征信，可能和人們的日常生活發(fā)
6、生更多的關系。在信用貸款方面，以阿里集團為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司主要是根據(jù)用戶在平臺上的數(shù)據(jù)給予其授信，用戶申請貸款時無需擔保和抵押。騰訊開始得稍晚，但在其微眾銀行上已經(jīng)開始應用。在李克強去微眾考察的時候，就演示了向一名司機發(fā)放一筆3.5萬元的信用貸款，在既無營業(yè)網(wǎng)點，也無營業(yè)柜臺，更無需財產擔保的情況下，騰訊是通過人臉識別技術和大數(shù)據(jù)信用評級發(fā)放貸款。微眾銀行現(xiàn)在官網(wǎng)上打出的幾個主題——想走就走、想吃就吃、想玩就玩、想約就約，描述的是信用卡、購車、消費、旅游等應用場景，這些也正是信用貸款的重要領域，騰訊征信將會提供基礎服務；2.3對接P2P網(wǎng)絡信貸隨著
7、互聯(lián)網(wǎng)金融和移動互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，有更多市場跡象表明，P2P網(wǎng)絡信貸正成為中國金融業(yè)內一股不可忽視的力量，其展現(xiàn)出的市場發(fā)展?jié)摿ι踔亮顕H市場刮目相看。但就現(xiàn)階段而言，個人信用報告對于P2P網(wǎng)貸來講尚未發(fā)揮出真正的作用，還是受到了一些限制。如果能把P2P系統(tǒng)和央行征信系統(tǒng)連接起來，對P2P信用借貸無疑是最有力的一項工具。而P2P的借貸信息也可以反饋到央行的征信系統(tǒng)，這樣對同一借款個人的信用數(shù)據(jù)就能起到完善和補充的作用。2.4生活服務除了傳統(tǒng)的金融產品，更多的生活場景應用將會是更加令人期待的事情。比如為租車服務公司提供征信記錄，信用評分高的人可以免去
8、押金；通過向人力資源使用者提供應聘者的個人信用信息，使用人單位對假身份證、假畢業(yè)證、假婚介等假證件進行真實性過濾，避免雇傭
