特約商戶風(fēng)險管理

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1、特約商戶風(fēng)險管理介紹主要內(nèi)容123收單風(fēng)險種類和形勢分析商戶管理系統(tǒng)中的風(fēng)險管理功能模塊收單風(fēng)險防范與處理要求1收單風(fēng)險種類和形勢分析1.1收單風(fēng)險種類1.2收單風(fēng)險形勢分析1.3收單風(fēng)險管理文件解讀1.1收單風(fēng)險種類●套現(xiàn)●賬戶信息泄露●復(fù)制或偽冒POS終端●移機(jī)●虛假申請●發(fā)卡行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的調(diào)單、退單1.1收單風(fēng)險種類——套現(xiàn)●定義：商戶與不良持卡人或其他第三方勾結(jié)，或商戶自身以虛擬交易套取現(xiàn)金。信用卡消費的實質(zhì)是消費信貸；預(yù)借現(xiàn)金的實質(zhì)是現(xiàn)金貸款，可以用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等；套現(xiàn)的實質(zhì)是改變信貸資金用途的行為?！癖憩F(xiàn)形式

2、：◇虛假交易：商戶沒有出售任何產(chǎn)品和服務(wù)給第三方持卡人，或出售的產(chǎn)品和服務(wù)金額遠(yuǎn)低于事實刷卡的金額?！笊虘糇再I自賣：即商戶將商品賣給自身?！笸素涀儸F(xiàn)：商戶將商品賣給持卡人，允許持卡人現(xiàn)金退貨；或者商戶將商品賣給持卡人后，又從持卡人處購回。◇代客刷卡：繳納保費、航空票務(wù)、汽車、房產(chǎn)銷售……1.1收單風(fēng)險種類——套現(xiàn)收單風(fēng)險種類——套現(xiàn)●司法解釋：最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋◇第七條違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向

3、信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。實施前款行為，數(shù)額在100萬元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金20萬元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失10萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)嚴(yán)重”；數(shù)額在500萬元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金100萬元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失50萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴(yán)重”。◇第八條　單位犯本解釋第一條、第七條規(guī)定的犯罪的，定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)依照各該條的規(guī)定執(zhí)行。1.1收單風(fēng)險種類

4、——賬戶信息泄露●風(fēng)險源：POS、ATM、轉(zhuǎn)賬電話等終端側(cè)錄以及銀行系統(tǒng)、外包環(huán)節(jié)等都是賬戶信息泄露的主要風(fēng)險源?！髠?cè)錄：在POS、ATM等讀卡或刷卡裝置上安裝側(cè)錄設(shè)備盜取客戶銀行卡信息后制作偽卡竊取客戶卡內(nèi)資金的行為。商戶端側(cè)錄的主要手段：偽卡集團(tuán)成員潛伏成收銀員或收買收銀員進(jìn)行側(cè)錄。1.1收單風(fēng)險種類——賬戶信息泄露●風(fēng)險產(chǎn)生鏈條：1.11在POS、ATM等讀卡或刷卡裝置上安裝側(cè)錄設(shè)備，盜取客戶銀行卡信息后制作偽卡。3根據(jù)非授權(quán)交易風(fēng)險零責(zé)任準(zhǔn)則，持卡人對沒有簽名或電子簽名確認(rèn)的交易無需買單，因此風(fēng)險由收單方承擔(dān)2偽卡

5、分子與套現(xiàn)商戶相勾結(jié)，通過違規(guī)商戶進(jìn)行套現(xiàn)交易竊取資金。收單風(fēng)險種類——復(fù)制或偽冒POS終端●性質(zhì)：復(fù)制或偽冒POS終端，標(biāo)志著銀行卡犯罪手法從竊取單張卡片資金升級到了竊取商戶清算賬戶資金?！裨颍骸驪OS終端共用同一個密鑰，沒有實現(xiàn)“一機(jī)一密”；◇終端管理員密碼、收銀主管、收銀員操作密碼設(shè)置簡單或被泄露；◇未采取撥入號碼綁定手段使非法終端交易無法被有效阻斷?！癜咐?009年春節(jié)期間、安徽省出現(xiàn)了國內(nèi)首次復(fù)制并偽冒聯(lián)網(wǎng)商戶POS終端盜取商戶資金的案件。此案件由于性質(zhì)惡劣，成為了公安部掛牌督辦的案件。1.1收單風(fēng)險種類——

6、復(fù)制或偽冒POS終端●具體案例：1月21日，某客戶到合肥某通訊商行，表示自己最近連做幾筆大生意，需要現(xiàn)金周轉(zhuǎn)。自己手中倒是有幾張銀聯(lián)信用卡，看到店中有銀聯(lián)POS機(jī)，希望通過刷卡套現(xiàn)。該客戶允諾，愿意支付商行老板袁某10%的手續(xù)費。袁某同意其在自己店中的POS機(jī)上進(jìn)行刷卡。該客戶用多張銀聯(lián)卡刷卡“消費”59900元。袁某心想銀行很快就會把59900元轉(zhuǎn)到自己的賬戶上，然而，一個多星期消費款項始終沒有到賬。袁某來到銀聯(lián)中心查詢，竟然發(fā)現(xiàn)1月21日的這幾筆刷卡交易在隨后的半小時內(nèi)即被撤銷。意識到上當(dāng)受騙的袁某馬上報了警。警方在調(diào)

7、查期間又陸續(xù)接到多家商戶報警。詐騙手段如出一轍，5月6日，其中一名犯罪嫌疑人欲再次實施詐騙時被抓獲。其他犯罪嫌疑人也陸續(xù)被抓獲歸案。公安機(jī)關(guān)查明，幾名犯罪嫌疑人一共在合肥市詐騙了7家商戶，涉及金額25萬余元。1.1收單風(fēng)險種類——移機(jī)●定義：商戶未經(jīng)收單行許可，擅自將POS機(jī)具從原裝機(jī)地址轉(zhuǎn)移至另一地址使用?！裨颍骸笠恍┎环ㄉ虘粢驗樘赚F(xiàn)等原因被收單行查處過，相關(guān)信息已列入了黑名單，只好租借正規(guī)申請的POS機(jī)具開展套現(xiàn)活動；◇犯罪分子為實施信用卡套現(xiàn)、偽卡盜刷等行為，違規(guī)移機(jī)，逃避收單行管理。●移機(jī)的方向：◇中西部地區(qū)向相

8、對發(fā)達(dá)、資金需求量大的沿海經(jīng)濟(jì)地區(qū)移機(jī)。◇監(jiān)管寬松的地區(qū)向監(jiān)管嚴(yán)格的地區(qū)移機(jī)。1.1收單風(fēng)險種類——移動POS●流程：備份營業(yè)執(zhí)照——開立介紹信——申請移動SIM卡——分配IP地址。●資費：SIM卡成本費：20元/張GPRS流量費三種套餐：月租費月流量數(shù)5元/月20MB10元/月80MB20元/月200