中小銀行金融同業(yè)業(yè)務(wù)授信管理探討

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1、中小銀行金融同業(yè)業(yè)務(wù)授信管理探討　　摘要：近年來(lái)，金融同業(yè)業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中所占比重明顯提升，銀行對(duì)手同業(yè)業(yè)務(wù)授信的管理需求也隨之增加。中小銀行在金融同業(yè)授信管理方面還比較薄弱，面臨業(yè)務(wù)部門授信積極性不高、授信的組織架構(gòu)和流程不適應(yīng)、授信工具缺乏、系統(tǒng)支持不足等難點(diǎn)。中小銀行可在以上幾方面有針對(duì)性地進(jìn)行改進(jìn)。以實(shí)現(xiàn)同業(yè)業(yè)務(wù)授信管理水平的提升?！　￡P(guān)鍵詞：金融同業(yè)：授信管理：中小銀行　　中圖分類號(hào)：F832.2文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1007--4392（2013）04-0048-03　　一、中小銀行

2、同業(yè)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展　　2010年以來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)生了明顯的變化：同業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債在生息資產(chǎn)、計(jì)息負(fù)債中的比重明顯提升。其中股份制銀行與城商行的表現(xiàn)尤為明顯?！　∫陨鲜秀y行為例，2012年上半年。國(guó)內(nèi)上市銀行同業(yè)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)。其中同業(yè)資產(chǎn)較年初環(huán)比增加40%。遠(yuǎn)高于同期生息資產(chǎn)11%及貸款8%的增速。同業(yè)負(fù)債增長(zhǎng)19%，亦大幅高于同期付息負(fù)債和存款的增速（分別為11%和9%）。上半年同業(yè)資產(chǎn)對(duì)生息資產(chǎn)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度達(dá)到39%，成為銀行規(guī)模擴(kuò)張的重要驅(qū)動(dòng)力。至2012年中期。上市銀行

3、同業(yè)資產(chǎn)占生息資產(chǎn)比重達(dá)到14%，創(chuàng)歷史新高。其中，中小銀行同業(yè)占生息資產(chǎn)的比重幾乎都在20%以上，這一比例遠(yuǎn)高于五大行9.9%的水平。　　同業(yè)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，既與銀行為降低表內(nèi)資產(chǎn)質(zhì)量壓力。進(jìn)而尋求將信貸表外化、同業(yè)化有關(guān)，還與當(dāng)前金融脫媒與信貸管制的經(jīng)營(yíng)環(huán)境有相當(dāng)大的關(guān)系。2009年后“負(fù)利率”推動(dòng)銀行存款加速脫媒，然而包括信貸規(guī)模、存貸比、資本充足率在內(nèi)的監(jiān)管卻日益嚴(yán)格，銀行的放貸能力大幅下降，如何能將資金留在銀行體系，并盡可能用于滿足信貸需求，成為提升盈利水平的關(guān)鍵點(diǎn)，而同業(yè)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展

4、，成為銀行保持業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)。緩沖監(jiān)管壓力的重要途徑。　　眾多銀行在近期紛紛設(shè)立、獨(dú)立同業(yè)資金業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中心，這顯示了銀行決心提升自身同業(yè)業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，發(fā)展更多市場(chǎng)化的同業(yè)業(yè)務(wù)的趨勢(shì)。隨著同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展和同業(yè)業(yè)務(wù)部門的擴(kuò)大，銀行對(duì)于同業(yè)業(yè)務(wù)授信的管理需求也隨之增加，同業(yè)業(yè)務(wù)授信的關(guān)注度得到明顯提高?！　《?、中小銀行同業(yè)授信管理問題和難點(diǎn)　　當(dāng)前，盡管部分以城商行、農(nóng)商行為代表的中小銀行制定了同業(yè)業(yè)務(wù)授信的管理辦法，并試圖將同業(yè)業(yè)務(wù)納入授信管理的范圍，但在實(shí)際工作中往往未能達(dá)到預(yù)期效果，其原因可歸納到以下

5、幾個(gè)方面?！　。ㄒ唬I(yè)務(wù)部門授信積極性不高　　，　　在同業(yè)業(yè)務(wù)授信問題上。盡管風(fēng)險(xiǎn)管理部門從風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l線角度出發(fā)，通常認(rèn)為有必要對(duì)同業(yè)業(yè)務(wù)納入統(tǒng)一授信框架進(jìn)行管理，但業(yè)務(wù)部門從業(yè)務(wù)條線角度出發(fā)，認(rèn)為開展同業(yè)授信將對(duì)發(fā)展業(yè)務(wù)造成不利影響，不愿受到太多限制，積極性不高?！　≈援a(chǎn)生這種分歧，主要原因是各部門利益訴求不同而導(dǎo)致立場(chǎng)不同，同時(shí)。國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)仍處在高度管制狀態(tài)，近十年幾乎沒有大規(guī)模違約、破產(chǎn)事件，也使得風(fēng)險(xiǎn)管理部門加強(qiáng)同業(yè)授信的理由容易受到質(zhì)疑。　?。ǘ┦谛诺慕M織架構(gòu)和流程不適應(yīng)　　在以

6、城商行、農(nóng)商行為代表的中小銀行。同業(yè)授信的前臺(tái)部門常習(xí)慣了將業(yè)務(wù)提交分管領(lǐng)導(dǎo)審批同意的模式。缺乏統(tǒng)一授信的意識(shí)。一旦增加獨(dú)立評(píng)審或?qū)徟沫h(huán)節(jié)，往往感到業(yè)務(wù)時(shí)效要求難以得到保障。同時(shí)，隨著異地分行陸續(xù)開業(yè)，分行的同業(yè)業(yè)務(wù)（主要是票據(jù)業(yè)務(wù)）也隨之開展，如何總分支三級(jí)架構(gòu)下開展同業(yè)業(yè)務(wù)，也對(duì)授信的組織架構(gòu)和流程提出了新的要求。　?。ㄈ┦谛殴ぞ呷狈Α　∧壳埃行°y行對(duì)同業(yè)授信具備的風(fēng)險(xiǎn)量化工具較少。首先。風(fēng)險(xiǎn)量化工具的使用需要必要的材料。而通常業(yè)務(wù)部門上報(bào)時(shí)申報(bào)材料隨意性大，且多以難以收集為理由未提供。

7、其次。中小銀行在同業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)管理政策、評(píng)級(jí)工具、風(fēng)險(xiǎn)限額定量工具較為缺乏。盡管一些銀行在審批中引入了不良貸款率等準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，以及資產(chǎn)規(guī)模等量化指標(biāo)，但較為單一：無(wú)法滿足快速、準(zhǔn)確的業(yè)務(wù)需求?！　。ㄋ模┫到y(tǒng)支持不足　　由于部分銀行同業(yè)授信的IT管理系統(tǒng)的缺乏，很難得到同業(yè)授信執(zhí)行情況的準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，評(píng)審、審批和授信后管理失去數(shù)據(jù)支撐，同時(shí)也無(wú)法滿足業(yè)務(wù)部門日常需要。　　三、部分中小銀行同業(yè)授信的實(shí)踐與經(jīng)驗(yàn)　　根據(jù)目前中小銀行同業(yè)業(yè)務(wù)授信管理的發(fā)展水平，部分中小銀行摸索出了一套適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)偏好的授

8、信體系，提供了一定的借鑒作用?！　。ㄒ唬┙M織架構(gòu)及業(yè)務(wù)流程　　目前中小銀行在同業(yè)授信方面大致上可分為兩類模式。第一種模式為同業(yè)業(yè)務(wù)設(shè)置了單獨(dú)的業(yè)務(wù)條線。在調(diào)查申報(bào)環(huán)節(jié)由總行資金部或同業(yè)部。以及其他相關(guān)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)（有的分支行也有申報(bào)權(quán)），在授信評(píng)審、審批環(huán)節(jié)通常由總行同業(yè)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部或?qū)ｉT的授信委員會(huì)負(fù)責(zé)。第二種模式則傾向于將評(píng)審環(huán)節(jié)交由公司業(yè)務(wù)評(píng)審部門，審批環(huán)節(jié)交由統(tǒng)一的授信審批委員會(huì)處理，使得同業(yè)業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)的評(píng)審和審批集中管理。此外，有的銀行居于前兩種模式之間，主要是將評(píng)