探尋中小銀行同業(yè)業(yè)務(wù)授信管理之路

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1、探尋中小銀行同業(yè)業(yè)務(wù)授信管理之路勰陵農(nóng)商銀行鄒'?；?015年11月30日17:15瀏覽字號：【大中小】打印木頁近年來，全球經(jīng)濟增長速度緩慢，國內(nèi)經(jīng)濟增長形勢H趨嚴(yán)峻。在此背景卜，銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)增長放緩，而銀行同業(yè)業(yè)務(wù)卻如雨后春筍成長，成為了拉動銀行業(yè)務(wù)的主要動力。隨著同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展和同業(yè)業(yè)務(wù)部門的擴大，銀行對于同業(yè)業(yè)務(wù)授信的管理盂求也隨Z增加，同業(yè)業(yè)務(wù)授信的關(guān)注度得到顯著提高。而中小銀行機構(gòu)當(dāng)前的同業(yè)授信管理水平參差不齊，學(xué)術(shù)界對于同業(yè)授信管理方面的研究也還在發(fā)展完善中。一、中小銀行機構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀銀行同業(yè)

2、業(yè)務(wù)是指以金融同業(yè)客戶為服務(wù)與合作對象，以同業(yè)資金融通為核心的各項業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行近年來興起并蓬勃發(fā)展的一項新業(yè)務(wù)。具體包括：同業(yè)存放、同業(yè)拆借、債券投資、外匯交易、代客資金交易和同業(yè)資產(chǎn)買賣、票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)、其他投資等業(yè)務(wù)。同業(yè)業(yè)務(wù)既是銀行同業(yè)Z間調(diào)劑資金余缺、解決流動性不足的重要渠道，也是銀行業(yè)發(fā)展資金業(yè)務(wù)、提高資金運作效率的有效途徑，同樣是銀行機構(gòu)與非銀行業(yè)金融機構(gòu)互通的橋梁和紐帶。近年來，國內(nèi)銀行業(yè)的同業(yè)業(yè)務(wù)在資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)中占比較大。以上市銀行為例，截至2014年末，16家上市銀行同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重為

3、8.92%。其中，國有銀行同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重為6.82%；股份制銀行同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重為13.91%；三家城市商業(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重為15.06%0截至2014年末，16家上市銀行同業(yè)負債占負債總額比重為14.99%。其中,國有銀行同業(yè)負債占比為11.23%；股份制銀行同業(yè)負債占比為23.81%；三家城市商業(yè)銀行同業(yè)負債占比為26.11%。同業(yè)資產(chǎn)、負債在資產(chǎn)負債表中的比重較大，其中中小銀行機構(gòu)的表現(xiàn)更為突出。同業(yè)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，與銀行為降低表內(nèi)資產(chǎn)質(zhì)量的壓力，尋求將信貸資產(chǎn)表外化、同業(yè)化冇關(guān),也與當(dāng)前的

4、金融脫媒與信貸管制的經(jīng)營壞境密切相關(guān)。我國ft2010年2月CP1達到2.7%后，開始進入負利率吋代。負利率推動了銀行存款加速脫媒，然而包括信貸規(guī)模、資本充足率在內(nèi)的監(jiān)管卻口趨嚴(yán)格，銀行的貸款擴張能力也大幅下降，怎樣才能將資金留在銀行體系內(nèi)，并盡可能用于滿足基木的信貸需求，成為提高盈利水平的關(guān)鍵點，而同業(yè)業(yè)務(wù)的加速發(fā)展，成為銀行保持業(yè)績增長，緩沖監(jiān)管壓力的重要途徑。冃前，各家銀行基木上設(shè)立獨立的資金運營部門，許多農(nóng)商行更是直接在北京、上海、深圳等金融屮心設(shè)點，這也顯示了屮小銀行提高自身同業(yè)業(yè)務(wù)市場競爭力，發(fā)展更多市

5、場化同業(yè)業(yè)務(wù)的決心。二、中小銀行同業(yè)業(yè)務(wù)授信管理主要問題和難點目前，雖然有一部分以城商行、農(nóng)商行為代表的屮小銀行制定了同業(yè)業(yè)務(wù)授信管理辦法,并嘗試將同業(yè)業(yè)務(wù)納入全行授信管理的框架，但在實際執(zhí)行過程中往往達不到預(yù)期的效果,其原因可以歸納為以下幾個方而。授信制度標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一銀監(jiān)會“140號文”、“215號文”和一行三會“127號文”專門對金融機構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)進行了規(guī)定，但其主要是側(cè)重于業(yè)務(wù)經(jīng)營、同業(yè)業(yè)務(wù)胡種、風(fēng)險管控等方面。對于同業(yè)授信管理方面的規(guī)定僅僅是蜻蜓點水，沒冇做出詳盡的說明。在實際操作過程中，城商行、農(nóng)商行的授信制

6、度版本不盡相同，缺乏詳盡統(tǒng)一的依據(jù)。各行Z間對于授信資料的收集、經(jīng)營指標(biāo)的確定、評分標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)置都有各自標(biāo)準(zhǔn)，金融機構(gòu)之間的授信結(jié)論不貝可比性。同時對于授信崗位的人員來說，提供不同版本的授信資料，填寫各式各樣的授信表格也是費時乂費力的一項工作。有的省聯(lián)社制定了本省農(nóng)信系統(tǒng)的授信管理制度，但與一些大型的股份制銀行的授信制度相比有較大差界。比如在授信額度的確定和金融機構(gòu)侑用風(fēng)險承受系數(shù)方而等個別指標(biāo)還冇待考究。乂如，由于同業(yè)交易的特殊性，質(zhì)押式回購業(yè)務(wù)完全在線上操作，交易數(shù)據(jù)每口變化，上級部門對所轄機構(gòu)的后續(xù)用信業(yè)務(wù)監(jiān)控

7、管理難度較人，在一定程度上導(dǎo)致了許多機構(gòu)未嚴(yán)格落實其授信制度。銀行中后臺部門對于同業(yè)授信的重視度有待加強有些銀行的資金業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，而屮示臺部門的管理和對滯示，對于授信的認識還停留在公司和個人等傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)。有的銀行雖然在資金運營部門專門設(shè)置了授信管理崗位，但由于前臺部門本身就需耍發(fā)展業(yè)務(wù)，難免會出現(xiàn)授信的個人偏好，隨意性很大。同吋,冃前我國金融機構(gòu)仍處在高度管制狀態(tài)，違約事件很少發(fā)生，剛性兌付仍未打破，使得風(fēng)險管理部門等中后臺部門對于加強同業(yè)授信的重視度不夠。中小銀行機構(gòu)缺少同業(yè)授信量化工具目前，中小銀行對同

8、業(yè)授信具備的風(fēng)險量化工具不足。首先，中小銀行在同業(yè)授信風(fēng)險管理政策、評級授信工具、風(fēng)險限額定量工具較為缺乏。盡管一些銀行在審批中加入了資產(chǎn)規(guī)模、不良貸款率等準(zhǔn)入指標(biāo)，以及資本利潤率、凈資產(chǎn)利潤率等量化指標(biāo)，但較為單一，無法滿足快速、準(zhǔn)確的業(yè)務(wù)發(fā)展需求。其次，風(fēng)險量化工具的使用需要必要的資料，而由于缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，前臺業(yè)務(wù)部門上報的授信屮報材料隨意性較人，有的因