商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營管理

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1、第三章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營管理學(xué)習(xí)目標(biāo)：l商業(yè)銀行吸收存款的重要性l商業(yè)銀行吸收存款的措施l商業(yè)銀行存款經(jīng)營成本及控制l商業(yè)銀行存款與其他負(fù)債比較l商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)分析l商業(yè)銀行負(fù)債的定價(jià)第一節(jié)負(fù)債業(yè)務(wù)概述l銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的含義和種類l負(fù)債業(yè)務(wù)的重要性l商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營目標(biāo)（原則）l商業(yè)銀行負(fù)債管理理論的發(fā)展一、商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的含義與種類l是銀行在日常經(jīng)營活動(dòng)中產(chǎn)生的尚未償還的經(jīng)濟(jì)義務(wù)，是形成商業(yè)銀行資金來源的業(yè)務(wù)，是銀行貸款、投資及其他一切業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和前提。種類：l負(fù)債期限：短期負(fù)債與長期負(fù)債l籌措方式：被動(dòng)型負(fù)債與主動(dòng)型負(fù)債l渠道不同：存款負(fù)債與借款負(fù)債商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)存款業(yè)

2、務(wù)非存款性業(yè)務(wù)活期 存款存款 創(chuàng)新外匯 存款儲(chǔ)蓄 存款定期 存款同業(yè) 借款金融 債券國際貨幣市場(chǎng)借款回購 協(xié)議中央銀行借款金融市場(chǎng)融資二、負(fù)債業(yè)務(wù)的重要性1.負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營的基礎(chǔ)與前提。2.負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行緩解流動(dòng)性壓力，實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性供求平衡的重要手段。3.負(fù)債有利于整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。三、商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營目標(biāo)（原則）l銀行負(fù)債經(jīng)營的基本目標(biāo)是在一定的風(fēng)險(xiǎn)水平下，以盡可能低的成本獲取所需要的資金。具體講：1.始終保持負(fù)債的安全性與穩(wěn)定性（總量要求）2.合理按排存款結(jié)構(gòu)1071.最大限度地降低負(fù)債成本四、負(fù)債管理理論的發(fā)展（拓展學(xué)習(xí)）l存款理論－存款是商業(yè)銀行最重要的

3、資金來源，是銀行資產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的基礎(chǔ)；存款是被動(dòng)的，服從于存款人的意志；強(qiáng)調(diào)資金運(yùn)用的安全性。l購買理論－認(rèn)為銀行對(duì)負(fù)債是積極主動(dòng)的，銀行購買外界資金的目的是保持流動(dòng)性，銀行除存款外，還有廣泛的購買對(duì)象，如銀行同業(yè)、中央銀行等。在通貨膨脹下，存在著對(duì)銀行負(fù)債有利的環(huán)境，購買行為較為可行。l銷售理論銀行－是金融產(chǎn)品的生產(chǎn)者，銀行負(fù)債經(jīng)營的中心任務(wù)是要善于運(yùn)用銷售策略，向客戶推銷金融產(chǎn)品，以擴(kuò)大銀行的資金來源和收益水平。為此，銀行應(yīng)以客戶為中心來設(shè)計(jì)和完善服務(wù)，而且，營銷觀念要貫穿負(fù)債和資產(chǎn)兩個(gè)方面，將兩者都聯(lián)系起來進(jìn)行營銷活動(dòng)和策劃。該理論是現(xiàn)代營銷思想在商業(yè)銀行負(fù)債經(jīng)營中的應(yīng)用，包含了

4、負(fù)債經(jīng)營理論發(fā)展的時(shí)代屬性和新趨勢(shì)。第二節(jié)存款業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理l傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)l創(chuàng)新的存款業(yè)務(wù)l存款業(yè)務(wù)的管理一、傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)l按存款的提取方式劃分l按存款的持有人劃分l按存款的來源和性質(zhì)劃分l按存款的幣種劃分（一）按存款的提取方式劃分l活期存款：活期存款是存戶在提取或支付時(shí)不需預(yù)先通知銀行的存款。特點(diǎn)：1.支取方式通常為開出支票、開出匯票、電話轉(zhuǎn)賬、ATM機(jī)等。（支票存款）2.高風(fēng)險(xiǎn)、高運(yùn)營成本，故不支付利息。3.允許透支4.高存款準(zhǔn)備金率5.信用擴(kuò)張定期存款l定期存款是存戶預(yù)先約定存取期限的存款。存款期限短則一周，長至幾年，通常為3個(gè)月、6個(gè)月和1年不等。特點(diǎn)（與活期存款相比）：1.

5、低風(fēng)險(xiǎn)、低運(yùn)營成本，故支付較高利息。2.存款準(zhǔn)備金率較低。3.是銀行最穩(wěn)定的資金來源，是長期貸款和投資業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。4.傳統(tǒng)的定期存款使用存款單，一般不可轉(zhuǎn)讓，不能在金融市場(chǎng)上流通。提前支取支付罰息。儲(chǔ)蓄存款l是一種主要面向個(gè)人和非營利機(jī)構(gòu)的，為了積蓄貨幣資產(chǎn)和獲取利息而開立的存款賬戶。l存折或含蓄存款支票簿。l流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)介于活期與定期之間，利息也介于活期與定期之間。l在活期儲(chǔ)蓄與定期儲(chǔ)蓄之分。l活期儲(chǔ)蓄隨時(shí)可以支取，但不能透支，也不能通過簽發(fā)支票進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付。定期儲(chǔ)蓄需提前7天通知銀行。（二）按存款的持有人劃分1071.財(cái)政性存款——各級(jí)財(cái)政金庫和機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊(duì)、學(xué)校等事業(yè)單位預(yù)算

6、資金和預(yù)算外資金的存款，是國家集中起來的待分配待使用的收入。2.企業(yè)存款——工商企業(yè)把在生產(chǎn)流通過程中的支付準(zhǔn)備金和部分?jǐn)U大再生產(chǎn)積累基金存放在商業(yè)銀行所形成的負(fù)債。3.個(gè)人存款——個(gè)人、工商企業(yè)、股份公司及其他私人機(jī)構(gòu)所擁有的存款。4.同業(yè)存款——金融機(jī)構(gòu)存入本行的存款。分為國內(nèi)銀行的存款和國外銀行的存款。（三）按存款的來源和性質(zhì)劃分1.原始存款——指單位或個(gè)人將款項(xiàng)以現(xiàn)金形式存入銀行形成的存款。是社會(huì)再生產(chǎn)過程中資金的真實(shí)轉(zhuǎn)移，縮減社會(huì)購買力，同時(shí)增強(qiáng)銀行的自我清償能力。2.派生存款——銀行發(fā)放貸款而衍生的存款。不是再生產(chǎn)過程中資金或貨幣的真實(shí)轉(zhuǎn)移，而是社會(huì)購買力的擴(kuò)大，因此不增

7、加商業(yè)銀行的清償能力。（四）按存款的幣種劃分1.本幣存款2.外幣存款二、創(chuàng)新的存款業(yè)務(wù)l西方銀行存款創(chuàng)新的原因l活期存款的創(chuàng)新形式l定期存款的創(chuàng)新形式l儲(chǔ)蓄存款的創(chuàng)新形式（一）西方銀行存款創(chuàng)新的原因l為逃避1933年《格拉斯——斯蒂格爾法》的金融監(jiān)管：活期存款不支付利息；定期存款利息有最高限額；分業(yè)經(jīng)營（二）活期存款的創(chuàng)新形式l可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（NOWs賬戶）l超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（SUPERNOWs）l貨幣市場(chǎng)存款賬戶（MMDA）l自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶（