商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理ppt課件.pptx

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1、第一節(jié)負(fù)債業(yè)務(wù)概述銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的含義和種類(lèi)負(fù)債業(yè)務(wù)的重要性商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)（原則）商業(yè)銀行負(fù)債管理理論的發(fā)展一、商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的含義與種類(lèi)是銀行在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中產(chǎn)生的尚未償還的經(jīng)濟(jì)義務(wù)，是形成商業(yè)銀行資金來(lái)源的業(yè)務(wù)，是銀行貸款、投資及其他一切業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和前提。種類(lèi)：負(fù)債期限：短期負(fù)債與長(zhǎng)期負(fù)債籌措方式：被動(dòng)型負(fù)債與主動(dòng)型負(fù)債渠道不同：存款負(fù)債與借款負(fù)債二、負(fù)債業(yè)務(wù)的重要性負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)與前提。負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行緩解流動(dòng)性壓力，實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性供求平衡的重要手段。負(fù)債有利于整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。三、商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)（原則）銀行負(fù)債經(jīng)營(yíng)的基本目標(biāo)是在一定的風(fēng)險(xiǎn)水平

2、下，以盡可能低的成本獲取所需要的資金。具體講：始終保持負(fù)債的安全性與穩(wěn)定性（總量要求）合理安排存款結(jié)構(gòu)最大限度地降低負(fù)債成本四、負(fù)債管理理論的發(fā)展（拓展學(xué)習(xí)）存款理論－存款是商業(yè)銀行最重要的資金來(lái)源，是銀行資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基礎(chǔ)；存款是被動(dòng)的，服從于存款人的意志；強(qiáng)調(diào)資金運(yùn)用的安全性。購(gòu)買(mǎi)理論－認(rèn)為銀行對(duì)負(fù)債是積極主動(dòng)的，銀行購(gòu)買(mǎi)外界資金的目的是保持流動(dòng)性，銀行除存款外，還有廣泛的購(gòu)買(mǎi)對(duì)象，如銀行同業(yè)、中央銀行等。在通貨膨脹下，存在著對(duì)銀行負(fù)債有利的環(huán)境，購(gòu)買(mǎi)行為較為可行。銷(xiāo)售理論銀行－是金融產(chǎn)品的生產(chǎn)者，銀行負(fù)債經(jīng)營(yíng)的中心任務(wù)是要善于運(yùn)用銷(xiāo)售策略，向客戶(hù)推銷(xiāo)金融產(chǎn)品，以擴(kuò)大銀行的資金來(lái)源和收

3、益水平。為此，銀行應(yīng)以客戶(hù)為中心來(lái)設(shè)計(jì)和完善服務(wù)，而且，營(yíng)銷(xiāo)觀念要貫穿負(fù)債和資產(chǎn)兩個(gè)方面，將兩者都聯(lián)系起來(lái)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)和策劃。該理論是現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)思想在商業(yè)銀行負(fù)債經(jīng)營(yíng)中的應(yīng)用，包含了負(fù)債經(jīng)營(yíng)理論發(fā)展的時(shí)代屬性和新趨勢(shì)。第二節(jié)存款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新的存款業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)的管理一、傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)按存款的提取方式劃分按存款的持有人劃分按存款的來(lái)源和性質(zhì)劃分按存款的幣種劃分（一）按存款的提取方式劃分活期存款：活期存款是存戶(hù)在提取或支付時(shí)不需預(yù)先通知銀行的存款。特點(diǎn)：支取方式通常為開(kāi)出支票、開(kāi)出匯票、電話轉(zhuǎn)賬、ATM機(jī)等。（支票存款）高風(fēng)險(xiǎn)、高運(yùn)營(yíng)成本，故不支付利息。允許透支高存款準(zhǔn)備金率信用擴(kuò)

4、張定期存款定期存款是存戶(hù)預(yù)先約定存取期限的存款。存款期限短則一周，長(zhǎng)至幾年，通常為3個(gè)月、6個(gè)月和1年不等。特點(diǎn)（與活期存款相比）：低風(fēng)險(xiǎn)、低運(yùn)營(yíng)成本，故支付較高利息。存款準(zhǔn)備金率較低。是銀行最穩(wěn)定的資金來(lái)源，是長(zhǎng)期貸款和投資業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。傳統(tǒng)的定期存款使用存款單，一般不可轉(zhuǎn)讓?zhuān)荒茉诮鹑谑袌?chǎng)上流通。提前支取支付罰息。儲(chǔ)蓄存款是一種主要面向個(gè)人和非營(yíng)利機(jī)構(gòu)的，為了積蓄貨幣資產(chǎn)和獲取利息而開(kāi)立的存款賬戶(hù)。存折或含蓄存款支票簿。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)介于活期與定期之間，利息也介于活期與定期之間。存在活期儲(chǔ)蓄與定期儲(chǔ)蓄之分?；钇趦?chǔ)蓄隨時(shí)可以支取，但不能透支，也不能通過(guò)簽發(fā)支票進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付。定期儲(chǔ)蓄需提前7天通

5、知銀行。（二）按存款的持有人劃分財(cái)政性存款——各級(jí)財(cái)政金庫(kù)和機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊(duì)、學(xué)校等事業(yè)單位預(yù)算資金和預(yù)算外資金的存款，是國(guó)家集中起來(lái)的待分配待使用的收入。企業(yè)存款——工商企業(yè)把在生產(chǎn)流通過(guò)程中的支付準(zhǔn)備金和部分?jǐn)U大再生產(chǎn)積累基金存放在商業(yè)銀行所形成的負(fù)債。個(gè)人存款——個(gè)人、工商企業(yè)、股份公司及其他私人機(jī)構(gòu)所擁有的存款。同業(yè)存款——金融機(jī)構(gòu)存入本行的存款。分為國(guó)內(nèi)銀行的存款和國(guó)外銀行的存款。（三）按存款的來(lái)源和性質(zhì)劃分原始存款——指單位或個(gè)人將款項(xiàng)以現(xiàn)金形式存入銀行形成的存款。是社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程中資金的真實(shí)轉(zhuǎn)移，縮減社會(huì)購(gòu)買(mǎi)力，同時(shí)增強(qiáng)銀行的自我清償能力。派生存款——銀行發(fā)放貸款而衍生的存款

6、。不是再生產(chǎn)過(guò)程中資金或貨幣的真實(shí)轉(zhuǎn)移，而是社會(huì)購(gòu)買(mǎi)力的擴(kuò)大，因此不增加商業(yè)銀行的清償能力。（四）按存款的幣種劃分本幣存款外幣存款二、創(chuàng)新的存款業(yè)務(wù)西方銀行存款創(chuàng)新的原因活期存款的創(chuàng)新形式定期存款的創(chuàng)新形式儲(chǔ)蓄存款的創(chuàng)新形式（一）西方銀行存款創(chuàng)新的原因?yàn)樘颖?933年《格拉斯—斯蒂格爾法》的金融監(jiān)管：活期存款不支付利息；定期存款利息有最高限額；分業(yè)經(jīng)營(yíng)（二）活期存款的創(chuàng)新形式可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(hù)（NOWs賬戶(hù)）超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(hù)（SUPERNOWs）貨幣市場(chǎng)存款賬戶(hù)（MMDA）自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶(hù)（ATS）協(xié)定賬戶(hù)（NA）可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(hù)（NOWs賬戶(hù)）NOW賬戶(hù)由美國(guó)馬薩諸塞州的互助儲(chǔ)蓄

7、銀行于1972年首創(chuàng)。1980年，《放寬對(duì)存款機(jī)構(gòu)管理和貨幣管理法》頒布后，全美的商業(yè)銀行均可設(shè)立NOW賬戶(hù)。主要特點(diǎn)：NOW賬戶(hù)只對(duì)居民和非營(yíng)利機(jī)構(gòu)開(kāi)放，在該賬戶(hù)下，存戶(hù)轉(zhuǎn)賬或支付不使用支票而代之以支付命令書(shū)。銀行對(duì)NOW賬戶(hù)按其余額支付利息，普通NOW賬戶(hù)只能得到5.25%－5%這一較低的利率。超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(hù)(1985年)不存在利率上限，銀行根據(jù)貨幣市場(chǎng)利率變動(dòng)每周調(diào)整超級(jí)NOW賬戶(hù)上的利率。超級(jí)NOW賬戶(hù)對(duì)