網(wǎng)上支付與結(jié)算教案電子貨幣與電子銀行（二）課件

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1、第2章電子貨幣與電子銀行8/31/20211前一章敘述了電子商務(wù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式的興起，以及它們之間的關(guān)聯(lián)。網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算必然要涉及到電子貨幣，或者可以說，網(wǎng)絡(luò)支付的結(jié)算過程就是電子貨幣的流動過程，電子貨幣是網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的運(yùn)作主體。電子貨幣的出現(xiàn)與發(fā)展，正體現(xiàn)國際上或國家金融的電子化進(jìn)程。不管是網(wǎng)絡(luò)支付、電子貨幣還是金融電子化，都離不開銀行的參與，準(zhǔn)確說，需要銀行的電子化建設(shè)支撐。銀行的電子化建設(shè)的結(jié)果直接導(dǎo)致了電子銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)。本章主要講述網(wǎng)絡(luò)支付中的電子貨幣基本知識、電子銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展以及我國金融電子化的進(jìn)程。引言

2、8/31/202122.1電子貨幣2.2電子銀行與銀行的電子化2.3我國的金融電子化建設(shè)狀況本章主要內(nèi)容共有三節(jié)，如下：8/31/202132.1電子貨幣本節(jié)主要介紹電子貨幣的基礎(chǔ)知識、目前應(yīng)用中的電子貨幣的分類、電子貨幣的安全性以及電子貨幣的應(yīng)用實例介紹。一、電子貨幣基礎(chǔ)1．電子貨幣的概念電子貨幣是一種使用電子數(shù)據(jù)信息、通過計算機(jī)及通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融交易的貨幣。電子貨幣是適應(yīng)人類信息網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代的需要而產(chǎn)生的一種電子化貨幣，這種貨幣從形式上而言已與紙幣無關(guān)，而體現(xiàn)為一串串特殊的電子數(shù)據(jù)。隨著Internet的普及應(yīng)用，電子貨幣越發(fā)體現(xiàn)出“網(wǎng)絡(luò)

3、貨幣”的特點，即以Internet為基礎(chǔ)，以計算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)形式存儲在計算機(jī)中，并通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)傳遞，實現(xiàn)其流通和支付功能。8/31/202142．電子貨幣、電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付隨著Internet的迅速普及，電子商務(wù)已逐漸成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)社會商業(yè)交易活動的核心形式。從前面知道，支付是商務(wù)的核心流程，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算是電子商務(wù)的基礎(chǔ)與體現(xiàn)，用來解決電子商務(wù)中資金流的問題。根據(jù)剛才敘述的電子貨幣的定義，電子貨幣具有流通和支付職能并越來說趨向于“網(wǎng)絡(luò)貨幣”形式，據(jù)此可以認(rèn)為，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算而處理電子商務(wù)中資金流的過程其實就是

4、電子貨幣在計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上的流動過程。因此電子貨幣應(yīng)用的深度和廣度將直接影響網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的效果，進(jìn)而影響電子商務(wù)的發(fā)展。為更好地清楚網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的知識，十分有必要了解電子貨幣的特征、形態(tài)與應(yīng)用。8/31/202153．電子貨幣的基本形態(tài)與普遍運(yùn)作流程電子貨幣的基本形態(tài)是電子數(shù)據(jù)，是指電子貨幣的基本應(yīng)用方式，即用一定金額的現(xiàn)金或存款從電子貨幣發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的電子數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，從而實現(xiàn)債務(wù)清償。該電子數(shù)據(jù)本身即稱作電子貨幣。8/31/20216電子貨幣的基本形態(tài)反映出電子貨幣的基本運(yùn)作流程，如

5、下圖2－1示：圖2－1電子貨幣的基本形態(tài)（1）電子貨幣發(fā)行和運(yùn)行的基本運(yùn)作流程分為3個步驟，即發(fā)行、流通和回收。步驟①，發(fā)行。電子貨幣的使用者X向電子貨幣的發(fā)行者A(銀行、信用卡公司等)提供一定金額的現(xiàn)金或存款并請求發(fā)行電子貨幣，A接受了來自X的有關(guān)信息之后，將相當(dāng)于一定金額電子貨幣的數(shù)據(jù)對X授信。8/31/20217步驟②，流通。電子貨幣的使用者X接受了來自A的電子貨幣，為了清償對電子貨幣的另一使用者Y的債務(wù)，將電子貨幣的數(shù)據(jù)對Y授信。步驟③，回收。A根據(jù)Y的支付請求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給Y或者存入Y的存款帳戶。8/31/20218（

6、2）電子貨幣的典型中介運(yùn)作流程電子貨幣運(yùn)作上以圖2－1基本形態(tài)為基礎(chǔ)，但還有另一種較典型的體系，即在發(fā)行者與使用者之間有中介機(jī)構(gòu)介入的體系。例如，在基本形態(tài)中的AXY3個當(dāng)事者之外，AX之間介入了銀行a，AY之間介入了銀行b，如下圖2－2所示的中介運(yùn)作流程。（流程說明見下頁）圖2－2有中介機(jī)構(gòu)介入的電子貨幣運(yùn)作流程8/31/20219圖2－2所示的有中介機(jī)構(gòu)介入的電子貨幣運(yùn)作流程分5個步驟，涉及到5個當(dāng)事者：步驟①，發(fā)行者A根據(jù)a銀行的請求，發(fā)行電子貨幣；步驟②，用戶X對a提供現(xiàn)金或存款，請求得到電子貨幣，a將電子貨幣向X授信；步驟③，X將由

7、a接受的電子貨幣用于清償債務(wù)，授信給Y；步驟④，Y的開戶銀行b根據(jù)Y的請求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給Y(或存入Y的存款賬戶)：步驟⑤，A根據(jù)從Y處接受了電子貨幣的銀行b的請求，與電子貨幣兌換將現(xiàn)金支付給b(或存入b的存款賬戶)。8/31/2021104．電子貨幣的特征電子貨幣除了具備上面所述的基本形態(tài)特征外，不同類型的電子貨幣還有以下一些特征。(1)技術(shù)方面的特征。電子貨幣使用了電子化方法并采用了安全對策。為了防止對電子貨幣的偽造、復(fù)制、非正當(dāng)使用等，還需運(yùn)用通信、密碼等高科技術(shù)構(gòu)成高度的安全保密對策。8/31/202111(2)結(jié)算方式的

8、特征。電子貨幣可分為預(yù)付型、即付型、后付型。具有上述基本形態(tài)的電子貨幣，屬于預(yù)付型結(jié)算，當(dāng)A行向X商戶發(fā)行電子貨幣時，X要向A提供資金作為交換，在X的立場看，用電子