商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險管理論文

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1、商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險管理論文商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險管理論文商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險管理論文商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險管理論文商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險管理論文商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險管理論文商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險管理論文　　[摘要]本文立足于商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，從風(fēng)險的特點入手，對目前商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在的問題及因素進行深入分析，繼而提出提升商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的有效措施。　　[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險特點因素措施　　商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險是指商業(yè)銀行網(wǎng)點為客戶辦理賬戶開銷、現(xiàn)金存取、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)過程中，由于風(fēng)險控制失效使銀行或客戶資金遭受損失的風(fēng)險，是銀行操作風(fēng)險的主要領(lǐng)域

2、。針對商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險管理進行研究和分析，一方面可以有效識別產(chǎn)生商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險的管理漏洞和問題；另一方面還可以通過問題因素分析，探索有效的解決措施?！　∫弧⑸虡I(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險的特點　　1.因素的不確定性　　形成商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險的因素多種多樣，有的是由于內(nèi)部的管理機制不健全所造成的，有的是由于柜面人員風(fēng)險意識和能力不足所造成的。因素的不確定性無疑對商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范提出了更大的挑戰(zhàn)?！　?.危害的嚴重性　　由于商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)涉及的種類多樣，風(fēng)險覆蓋面大，是操作風(fēng)險的主要表現(xiàn)形式。近年來，因商業(yè)銀行柜面風(fēng)險所引發(fā)的案件層出不窮，涉案的金額也越來越大，給社

3、會、金融行業(yè)、柜員及客戶均帶來一定程度的負面影響或損失。從某商業(yè)銀行一級分行組織的全行依法合規(guī)業(yè)務(wù)檢查中發(fā)現(xiàn)，有問題的業(yè)務(wù)數(shù)量達20278筆，涉及柜面業(yè)務(wù)的問題有14480筆，占總數(shù)的%?！　?.風(fēng)險的隱蔽性　　商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)涉及種類廣、業(yè)務(wù)量大，因此其風(fēng)險也無處不在、無時不有。賬戶的開銷、現(xiàn)金的存取、支付結(jié)算業(yè)務(wù)的清算，任何的管理環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都會導(dǎo)致風(fēng)險的發(fā)生。風(fēng)險的隱蔽性往往在于哪個環(huán)節(jié)出了問題，哪個環(huán)節(jié)才被重視，才有相應(yīng)的管理措施來彌補漏洞。例如：出現(xiàn)臨柜柜員私自授受特殊業(yè)務(wù)的風(fēng)險，銀行柜面業(yè)務(wù)管理設(shè)置了授權(quán)交易；出現(xiàn)因柜員崗位職責(zé)不清所造成的風(fēng)險，銀行規(guī)定了嚴格的柜

4、員崗位不相容制度要求?！　?.收益的無果性　　一般而言，收益和風(fēng)險是并存的，具有相關(guān)性。收益越大，風(fēng)險也隨之加大。然而商業(yè)銀行柜面風(fēng)險卻違背了此規(guī)律，因為它并不能給商業(yè)銀行或客戶創(chuàng)造相應(yīng)的收益?！　?.風(fēng)險的人為性　　商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險通常不是由于市場風(fēng)險、法律風(fēng)險或信用風(fēng)險所造成，而主要是由商業(yè)銀行柜面管理體制不嚴謹、柜面臨柜人員的業(yè)務(wù)操作不當(dāng)、對相關(guān)管理規(guī)定的執(zhí)行力度不強等原因所造成的直接或間接的人為風(fēng)險。　　二、商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的問題及因素分析　　1.管理制度的盲目和波動易造成管理指示不明　　我國商業(yè)銀行柜面管理規(guī)章制度隨著柜面業(yè)務(wù)的調(diào)整和拓展經(jīng)常做補充和修正

5、。從原則而言，規(guī)章制度是軸線，業(yè)務(wù)圍繞制度的要求而開展。管理制度的制定不能是隨機或盲目的，而應(yīng)該立足于時代發(fā)展的背景，前瞻性地關(guān)注銀行柜面業(yè)務(wù)的拓展渠道和發(fā)展方向，在人員培養(yǎng)、客戶需要、業(yè)務(wù)拓新、風(fēng)險隱患等問題上做充足的準備。然而，目前我國商業(yè)銀行柜面風(fēng)險管理的系統(tǒng)化建設(shè)明顯不足，缺乏前瞻性和統(tǒng)籌性。以辦理代理業(yè)務(wù)來說，商業(yè)銀行還不能從大局中較好地把握代理業(yè)務(wù)的總體發(fā)展趨向，缺乏宏觀領(lǐng)域的對應(yīng)風(fēng)險管理手段，繼而不能很好地在微觀層面上做具體而細致的管理制度設(shè)計，包括決策、執(zhí)行、處理及反饋等。商業(yè)銀行的制度往往是跟著業(yè)務(wù)后面走，開發(fā)一項業(yè)務(wù)補充一項管理制度，新的柜面風(fēng)險出現(xiàn)才調(diào)整

6、原有的管理條例。再比如，目前商業(yè)銀行柜面管理制度對一些業(yè)務(wù)收費標準沒有出臺統(tǒng)一的規(guī)定，致使各家商業(yè)銀行各自為政，在具體的操作中不能劃一；部分管理制度沒有充分考慮實施的可行性，以致造成柜面操作人員被動違反操作規(guī)程。管理制度的盲目性和頻繁波動極易造成操作者的執(zhí)行意志不明，對業(yè)務(wù)規(guī)范模棱兩可，難以領(lǐng)悟其宗旨?！　≡斐梢陨瞎芾砻^(qū)的主要原因在于:激烈競爭促使銀行不斷推出新的金融業(yè)務(wù)，但配套的風(fēng)險管理保障沒有跟上;(2)宏觀經(jīng)濟管理機構(gòu)相關(guān)的管理制度缺乏?！　?.柜面操作人員的鑒別風(fēng)險意識與抵抗風(fēng)險能力不足　　商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)操作的主體是銀行柜員。銀行柜員的鑒別風(fēng)險意識與抵抗風(fēng)險的能力

7、直接影響著柜面風(fēng)險的發(fā)生概率?？傮w來說，柜員的鑒別風(fēng)險意識和抵抗風(fēng)險能力主要集中在對業(yè)務(wù)操作過程的整體把握，而或多或少忽略業(yè)務(wù)自身的要求和特點。打個比方，柜員在辦理客戶掛失業(yè)務(wù)時，關(guān)注的是客戶掛失身份是否真實、掛失條件是否具備等因素，很少考慮掛失原因是否合理或掛失處理結(jié)果是否符合常規(guī)。殊不知，一些違反常規(guī)的業(yè)務(wù)往往存在著巨大的風(fēng)險隱患。柜員對柜面業(yè)務(wù)的風(fēng)險意識、風(fēng)險態(tài)度、風(fēng)險能力及所采取的手段都直接影響到業(yè)務(wù)的最終成效。另外，在一些柜面業(yè)務(wù)的具體操作過程中，許多柜員往往明知相關(guān)的制度規(guī)定，而實際操作卻背