【經(jīng)營(yíng)管理】淺析商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

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1、淺析商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理［摘要］木文立足于商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，從風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)入手，對(duì)目前商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題及因素進(jìn)行深入分析，繼而提出提升商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的冇效措施。［關(guān)鍵詞］商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)因素措施商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)為客戶辦理賬戶開銷、現(xiàn)金存取、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)過程中，山于風(fēng)險(xiǎn)控制失效使銀行或客戶資金遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)，是銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的主要領(lǐng)域。針對(duì)商業(yè)銀行栢?面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行研究和分析，一方面可以冇效識(shí)別產(chǎn)生商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理漏洞和問題；另一方面還可以

2、通過問題因素分析，探索有效的解決措施。一、商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)1.因索的不確定性形成商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的因素多種多樣，冇的是由于內(nèi)部的管理機(jī)制不健全所造成的，冇的是由于粗血?人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和能力不足所造成的。因素的不確定性無(wú)疑對(duì)商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范提出了更大的挑戰(zhàn)。2.危害的嚴(yán)重性山于商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)涉及的種類多樣，風(fēng)險(xiǎn)覆蓋面大，是操作風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式。近年來(lái)，因商業(yè)銀行柜面風(fēng)險(xiǎn)所引發(fā)的案件層出不窮，涉案的金額也越來(lái)越人，給社會(huì)、金融行業(yè)、柜員及客戶均帶來(lái)一定程度的負(fù)面影響或損失。從某商業(yè)銀行一級(jí)分行組織

3、的全行依法合規(guī)業(yè)務(wù)檢杳中發(fā)現(xiàn)，有問題的業(yè)務(wù)數(shù)量達(dá)20278筆,涉及柜面業(yè)務(wù)的問題有14480筆，占總數(shù)的71.4%。3.風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性商業(yè)銀行柜而業(yè)務(wù)涉及種類廣、業(yè)務(wù)量大，因此其風(fēng)險(xiǎn)也無(wú)處不在、無(wú)時(shí)不冇。賬戶的開銷、現(xiàn)金的存取、支付結(jié)算業(yè)務(wù)的淸算，任何的管理壞節(jié)出現(xiàn)問題都會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性往往在?丁?哪個(gè)環(huán)節(jié)出了問題，哪個(gè)環(huán)節(jié)才被重視,才有相應(yīng)的管理措施來(lái)彌補(bǔ)漏洞。例如：出現(xiàn)臨柜柜員私口授受特殊業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行柜面業(yè)務(wù)管理設(shè)置了授權(quán)交易；出現(xiàn)因柜員崗位職責(zé)不清所造成的風(fēng)險(xiǎn)，銀行規(guī)定了嚴(yán)格的柜員崗位不相容制度要

4、求4.收益的無(wú)果性-?般而言，收益和風(fēng)險(xiǎn)是并存的，貝有相關(guān)性。收益越人，風(fēng)險(xiǎn)也隨Z加人。然而商業(yè)銀行柜面風(fēng)險(xiǎn)卻違背了此規(guī)律，因?yàn)樗⒉荒芙o商業(yè)銀行或客戶創(chuàng)造相應(yīng)的收益。5.風(fēng)險(xiǎn)的人為性商業(yè)銀行柜而業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)通常不是山于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)或信用風(fēng)險(xiǎn)所造成，而主要是山商業(yè)銀行杭而管理體制不嚴(yán)謹(jǐn)、柜面臨柜人員的業(yè)務(wù)操作不當(dāng)、對(duì)相關(guān)管理規(guī)定的執(zhí)行力度不強(qiáng)等原因所造成的玄接或間接的人為風(fēng)險(xiǎn)。二、商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的問題及因索分析1.管理制度的盲目和波動(dòng)易適成管理指示不明我國(guó)商業(yè)銀行柜面管理規(guī)草制度隨看柜面業(yè)務(wù)的調(diào)整和拓展經(jīng)常

5、做補(bǔ)充和修正。從原則而言，規(guī)草制度是軸線，業(yè)務(wù)圍繞制度的要求而開展。管理制度的制定不能是隨機(jī)或盲H的，而應(yīng)該立足丁?時(shí)代發(fā)展的背景，前瞻性地關(guān)注銀行柜面業(yè)務(wù)的拓展渠道和發(fā)展方向，在人員培養(yǎng)、客戶需耍、業(yè)務(wù)拓新、風(fēng)險(xiǎn)隱患等問題上做充足的準(zhǔn)備。然而，目前我國(guó)商業(yè)銀行柜面風(fēng)險(xiǎn)管理的系統(tǒng)化建設(shè)明顯不足，缺乏前瞻性和統(tǒng)籌性。以辦理代理業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行還不能從大局中較好地把握代理業(yè)務(wù)的總體發(fā)展趨向,缺乏宏觀領(lǐng)域的對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理手段，繼而不能很好地在微觀層面上做具體而細(xì)致的管理制度設(shè)計(jì)，包括決策、執(zhí)行、處理及反饋等。商業(yè)銀行的制度往

6、往足跟君業(yè)務(wù)后面走，開發(fā)一項(xiàng)業(yè)務(wù)補(bǔ)充一項(xiàng)管理制度，新的柜面風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)才調(diào)整原冇的管理?xiàng)l例。再比如，目前商業(yè)銀行柜面管理制度對(duì)一些業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)沒冇出臺(tái)統(tǒng)一的規(guī)定，致使各家商業(yè)銀行各自為政，在具體的操作中不能劃一；部分管理制度沒有充分考慮實(shí)施的可行性，以致造成柜面操作人員被動(dòng)違反操作規(guī)程。管理制度的盲H性和頻繁波動(dòng)極易造成操作者的執(zhí)行意志不明，對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)范模棱兩可，難以領(lǐng)悟其宗旨。造成以上管理盲區(qū)的主要原因在于：（1）激烈競(jìng)爭(zhēng)促使銀行不斷推出新的金融業(yè)務(wù)，但配套的風(fēng)險(xiǎn)管理保障沒冇跟上；⑵宏觀經(jīng)濟(jì)管理機(jī)構(gòu)相關(guān)的管理制度缺乏。1.

7、柜面操作人員的鑒別風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)操作的主體是銀行柜員。銀行柜員的鑒別風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力直接影響著柜面風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。總體來(lái)說(shuō)，柜員的鑒別風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力主要集中在對(duì)業(yè)務(wù)操作過程的整體把握，而或多或少忽略業(yè)務(wù)自身的要求和待點(diǎn)。打個(gè)比方，柜員在辦理客戶掛失業(yè)務(wù)時(shí)，關(guān)注的是客戶掛失身份是否真實(shí)、掛失條件是否具備等因素，很少考慮掛失原因是否合理或掛失處理結(jié)果是否符合常規(guī)。殊不知，一些違反常規(guī)的業(yè)務(wù)往往存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。柜員對(duì)柜面業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)懣識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度、風(fēng)險(xiǎn)能力及所采取的手段都直接彩

8、響到業(yè)務(wù)的最終成效。另外，在一些柜而業(yè)務(wù)的具體操作過程中，許多機(jī)員往往明知相關(guān)的制度規(guī)定，而實(shí)際操作卻背道而馳：虛假交易時(shí)冇發(fā)生；對(duì)資金長(zhǎng)款、短款進(jìn)行違規(guī)處理；空白重耍憑證領(lǐng)用及簽發(fā)簡(jiǎn)約操作等等。產(chǎn)生如此現(xiàn)象的根木原因在于：（1）銀行對(duì)員工的柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范的相關(guān)教冇和學(xué)習(xí)還很蒼口，沒有把風(fēng)險(xiǎn)的危害性宣傳到位，致使許多員工對(duì)