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1、信貸合規(guī)與風險防范信貸合規(guī)與風險防范2011年03月19日13:43:19來源:中國金融界網(wǎng)近幾年,農(nóng)信社信貸業(yè)務得到迅猛發(fā)展,有力地支持了中小企業(yè)、"三農(nóng)"經(jīng)濟和縣域經(jīng)濟的快速發(fā)展。但是,伴隨著業(yè)務的快速增長,信貸風險也日漸顯現(xiàn),非應計貸款和不良貸款額有反彈趨勢。如何加強信貸風險管理,合規(guī)有效進行信貸風險防控,已經(jīng)成為農(nóng)村信用社經(jīng)營管理的重心。信貸風險現(xiàn)狀:隨著農(nóng)村信用社改革的不斷深入,農(nóng)村信用社風險管理有了質的改變,信貸風險得到有效遏制,風險狀況明顯好轉。合規(guī)建設活動以來,合規(guī)理念逐步增強,合規(guī)意識明顯提高,風險管理水平大幅提升,有章不循、有規(guī)
2、不依的現(xiàn)象基本得到遏制。但從目前情況看,信貸風險狀況還不容樂觀:部分員工合規(guī)意識淡薄,信貸違規(guī)現(xiàn)象還時有發(fā)生,道德風險難以控制,風險隱患較為突出;不良貸款占比較高,壓降難度增大,新增不良貸款控制不力,不良貸款有反彈趨勢;不確定因素導致潛在的信用風險、道德風險和市場風險逐步顯現(xiàn),并有加大的趨勢。信貸風險成因:風險防控意識淡薄,"三查"制度落實不夠。長期以來,農(nóng)信社一直存在"重經(jīng)營、輕管理"思想,沒有風險防控意識,自從省銀監(jiān)局、省聯(lián)社加大對農(nóng)信社的監(jiān)管力度加大,施行了規(guī)模最大,時間最長的大型檢查后,合規(guī)經(jīng)營深深的在員工中扎了根。貸款"三查"制度未能有效
3、落實,貸前調(diào)查走過場,貸款雙人調(diào)查未落到實處,資產(chǎn)盤點無序。貸時審查形同虛設,信貸專管形同虛設還是和以前沒兩樣。貸后檢查流于形式,不能深層次揭示借款人資信、經(jīng)營管理等情況,往往是貸款發(fā)放后、甚至貸款逾期后風險才被暴露。貸后檢查未盡職,建議是否在基層由信貸主管和專職人員進行貸后檢查,或2-3個信用社成立一組,貸后檢查是貸款風險防控重要一環(huán),能有效控制頂名貸款肆虐,做到貸款風險提前防控;道德風險難以把控,違規(guī)貸款屢禁不止。雖然加大了違規(guī)貸款的整治力度,違規(guī)行為明顯減少。理事長熱線,近期違規(guī)人員處理,起到震懾作用。但員工個人素質、職業(yè)道德等參差不齊,頂名
4、貸款,壘大戶、跨區(qū)域等違規(guī)貸款還不同程度的存在。受利益驅使,吃、拿、卡、要現(xiàn)象依然存在,導致"問題貸款"難以清收。從處理人員來看,缺乏監(jiān)督監(jiān)控,形成事實處理晚矣。起到震懾作用,但無法挽回損失;風險責任界定不明,存量貸款管理不力。不良貸款一直是農(nóng)信社較為沉重的包袱,經(jīng)過央行票據(jù)置換及不良貸款清收攻堅戰(zhàn)苦苦清收,目前才漸有起色。但由于人員調(diào)整、崗位交流等因素影響,往往出現(xiàn)對新增貸款管理較為嚴格,對存量貸款管理薄弱,存量貸款責任界定不明,特別是一些有問題貸款和個人的責任貸款,人員調(diào)離后,這些貸款在管理上就形成了"真空",成為"燙手山芋",人為造成貸款逾期
5、,甚至喪失訴訟時效;切實實施崗位輪換提高貸款質量??蛻艚?jīng)理實行跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)交流能夠有效防范信貸風險,弊是組織存款弱化,出現(xiàn)貸款營銷及責任扯皮現(xiàn)象。建議在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)或低比例跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)交流,駐地片,貸款管理3000萬元以上,有不良苗頭的客戶經(jīng)理重點輪換,客戶經(jīng)理交流勢在必行。信貸風險防控對策:加強內(nèi)部控制管理,構建完善內(nèi)控體系。一是實行統(tǒng)一授權管理。建立有效的授權決策機制,建立統(tǒng)一的授權操作規(guī)范,適度上收貸款權,(現(xiàn)在貸款權限上收是個不錯的措施)明確貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查各個環(huán)節(jié)的工作標準和操作規(guī)程,建立內(nèi)部控制監(jiān)控防線,業(yè)務辦理實行雙人、雙責,實行交叉控制;
6、充分發(fā)揮風險管理與合規(guī)部門職能。作為信貸風險防控的中臺,要充分發(fā)揮風險管理部門的管理職能,強化中臺風險控制,制定和完善相關風險控制及責任追究規(guī)章制度,構建完善的內(nèi)部控制體系,進行有效制度約束;同時,要有效發(fā)揮合規(guī)部門的作用,完善操作流程,規(guī)范操作行為,將違規(guī)現(xiàn)象扼殺在萌芽狀態(tài);強化內(nèi)部稽核和審計。進一步強化內(nèi)部稽核監(jiān)督職能,充分發(fā)揮稽核部門作用,不斷改進稽核方法,有效增強稽核部門獨立查處權,切實提高內(nèi)部稽核的獨立性和權威性,讓稽核部門敢于查處,敢說真話;培育合規(guī)企業(yè)文化,全面提升貸款質量。首先培育合規(guī)企業(yè)文化,有效防范道德風險。首先要強化營銷人員培
7、訓,切實提高營銷人員風險防控意識和風險識別能力,從思想上重視風險防控,從操作上提高風險識別能力,提高客戶經(jīng)理的營銷水平,打造一支過硬的客戶經(jīng)理隊伍。其次要培育合規(guī)企業(yè)文化。培育合規(guī)文化,要從總部高層做起,高層、特別是信用社負責人要主動合規(guī)、帶頭合規(guī)。強化職業(yè)道德教育,努力培育員工合規(guī)意識,從"要我合規(guī)"向"我要合規(guī)"轉變,杜絕違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生,有效防范道德風險;進一步推進貸款核查制度。重點是核查貸前調(diào)查的真實性,特別是貸款用途的真實性。貸款用途真實性是控制跨地區(qū)、壘大戶、借名等違規(guī)貸款的第一道防線,也是防范和控制道德風險的重要措施。通過貸款核查,可以有
8、效防范違規(guī)貸款,也可以對信貸人員形成威懾,從而有效提高新增貸款質量;堅持柜面辦理,增強貸款透明度。信貸業(yè)務必須堅持柜面辦理