信用卡論文：我國(guó)信用卡惡意透支行為分析及其風(fēng)險(xiǎn)管理策略研究

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1、信用卡論文：我國(guó)信用卡惡意透支行為分析及其風(fēng)險(xiǎn)管理策略研究摘要：我國(guó)信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)在不斷上升，對(duì)此商業(yè)銀行必須予以充分重視。文章依據(jù)信用卡惡意透支理念的形成時(shí)間，將信用卡惡意透支行為劃分為蓄意型和非預(yù)謀型兩類(lèi)，分析了各類(lèi)惡意透支行為的風(fēng)險(xiǎn)特征。其次，從商業(yè)銀行角度，提出了惡意透支風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)管理策略，深入探討了各策略的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。關(guān)鍵詞：信用卡；蓄意型惡意透支；非預(yù)謀型惡意透支；風(fēng)險(xiǎn)管理信用卡是一種由商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的，具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能的結(jié)算憑證。信用卡的交易結(jié)算功能

2、在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。然而，在信用卡產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展過(guò)程中，出現(xiàn)了信用卡惡意透支犯罪案件不斷增多的情形。這些惡意透支犯罪行為極具專(zhuān)業(yè)性、復(fù)雜性和危害性，不僅侵害了銀行的消費(fèi)信貸資金和持卡人的財(cái)產(chǎn)，還擾亂了金融管理秩序，破壞了社會(huì)誠(chéng)信。信用卡擁有的先消費(fèi)后還款的支付特征，先天地決定了惡意透支風(fēng)險(xiǎn)存在的可能性與潛在性。在惡意透支案件逐年攀升以及惡意透支涉案金額大幅增加的情況下，如何有效地防范和管理信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)，成為商業(yè)銀行迫在眉睫需要解決的事情。一、快速發(fā)展的信用卡市場(chǎng)與信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)

3、信用卡市場(chǎng)建設(shè)起步較晚，但近年市場(chǎng)發(fā)展速度很快。早在1995年，我國(guó)商業(yè)銀行就已開(kāi)展了信用卡經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，然而在很長(zhǎng)的一段時(shí)間里，由于沒(méi)有得到商業(yè)銀行的重視，信用卡市場(chǎng)規(guī)模都非常小。隨著銀行存貸款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，在2002年左右，商業(yè)銀行才開(kāi)始重視作為現(xiàn)代銀行重要中間業(yè)務(wù)的信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。2006年~2010年間成為我國(guó)信用卡市場(chǎng)的一個(gè)特殊發(fā)展期，期間規(guī)模加速擴(kuò)大、發(fā)卡量快速增長(zhǎng)，對(duì)應(yīng)各年末的發(fā)卡存量分別達(dá)0.5億張，0.9億張，1.3億張，1.9億張，2.3億張。至2010年末，我國(guó)人均信用卡擁有量0.17張

4、，授信總額達(dá)2萬(wàn)億元。目前，我國(guó)已發(fā)展成為全球信用卡業(yè)務(wù)增長(zhǎng)最快、發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌?chǎng)。在信用卡業(yè)務(wù)井噴式發(fā)展的同時(shí)，一些經(jīng)營(yíng)管理不善問(wèn)題也暴露了出來(lái)。其中，信用卡貸款質(zhì)量下降成為商業(yè)銀行當(dāng)前面臨的首要問(wèn)題。表1列示了我國(guó)信用卡市場(chǎng)2008年~2010年間的信貸發(fā)展情況。可以看出，2009和2010年我國(guó)信用卡市場(chǎng)授信額度增長(zhǎng)迅速，環(huán)比增速分別達(dá)36%和46.8%。然而，同期信用卡信貸資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的惡化現(xiàn)象，如信用卡期末應(yīng)償信貸總額環(huán)比增速有55.3%和82.8%的大幅上升；2009年和2010年的逾期半

5、年未償信貸總額相比2008年也有小幅上升（約12.8%）。上述數(shù)據(jù)表明，我國(guó)商業(yè)銀行正面臨著信用卡資產(chǎn)質(zhì)量水平嚴(yán)重下降的不利局面。司法機(jī)關(guān)對(duì)信用卡犯罪案件查處的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，信用卡惡意透支是導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量下降的主要原因。例如，在2009年北京海淀檢察院受理的信用卡詐騙案件中，惡意透支類(lèi)詐騙占70％以上。2010年1月至4月期間，全國(guó)公安機(jī)關(guān)打擊信用卡犯罪案件6700多起，其中80%的案件源于惡意透支犯罪行為。當(dāng)前，信用卡惡意透支已成為信用卡犯罪的主要形式，并造成了日趨嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。二、信用卡惡意透支的行為分類(lèi)

6、與風(fēng)險(xiǎn)特征所謂“惡意透支”，在最高人民法院和最高人民檢察院共同發(fā)布的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》中，其含義是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)三個(gè)月仍不歸還的行為。現(xiàn)實(shí)中信用卡惡意透支行為很多，我們依據(jù)信用卡使用者惡意透支理念的形成時(shí)間，將信用卡惡意透支行為分為兩類(lèi)，并分析各類(lèi)透支行為的風(fēng)險(xiǎn)特征。一類(lèi)為蓄意型惡意透支，簡(jiǎn)稱(chēng)a型透支。即信用卡辦理者本身不具備相關(guān)條件或不符合相關(guān)辦理規(guī)定，他們通過(guò)各種違規(guī)或非法方式獲取有關(guān)資料，辦理信用

7、卡，辦卡者的目的就是為了利用信用卡進(jìn)行惡意透支。依據(jù)辦卡主體身份真實(shí)與否，蓄意型惡意透支可進(jìn)一步分為：1.虛假身份蓄意惡意透支，簡(jiǎn)稱(chēng)a1型透支。即蓄意偽造虛假信息或騙用他人信息辦卡而進(jìn)行的蓄意惡意透支。此類(lèi)信用卡使用者在申領(lǐng)信用卡時(shí)，事先偽造信函、私刻公章，或者偽造身份證件和資信證明，或者盜取使用他人身份證件，通過(guò)各種欺詐方式騙取銀行信用卡的使用資格。由于使用者的真實(shí)信息與卡上登記信息不相關(guān)，使用者利用信用卡大肆消費(fèi)、惡意透支的行為，很少會(huì)受到真實(shí)的制裁和懲罰。銀行也很難對(duì)這類(lèi)惡意透支的實(shí)際人進(jìn)行事后責(zé)任追究，因

8、而此類(lèi)透支會(huì)給銀行造成巨大損失且難以挽回。中國(guó)銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)顯示，2007年上半年我國(guó)信用卡詐騙案件中80.68%的涉案金額都是因偽冒申請(qǐng)信用卡而造成。2.真實(shí)身份蓄意惡意透支，簡(jiǎn)稱(chēng)a2型透支。即使用者利用信用卡的套現(xiàn)功能而進(jìn)行的蓄意惡意透支。按規(guī)定，信用卡的正常提現(xiàn)只能在授信額度的30%以?xún)?nèi)，而套現(xiàn)卻可讓使用者按授信額度全額提取現(xiàn)金?，F(xiàn)實(shí)中發(fā)現(xiàn)，絕大部分套現(xiàn)活動(dòng)是采用了非法手