發(fā)展我國私人銀行業(yè)務(wù)的思考

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1、發(fā)展我國私人銀行業(yè)務(wù)的思考引言:我國私人銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)行發(fā)展中存在著國家政策限制及自身內(nèi)部的管理缺陷等障礙，同時(shí)也面臨著目標(biāo)客戶群的壯大及市場需求擴(kuò)大等巨大機(jī)遇。改變營銷戰(zhàn)略、加快人才隊(duì)伍建設(shè)是我國商業(yè)銀行進(jìn)一步開展私人銀行業(yè)務(wù)的當(dāng)務(wù)之急。私人銀行業(yè)務(wù)是向富有的個(gè)人或家庭提供的銀行業(yè)務(wù)。它由銀行專業(yè)人才在眾多銀行產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，通過有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新，滿足高端客戶需求的一種個(gè)人綜合金融產(chǎn)品。該業(yè)務(wù)因其服務(wù)于財(cái)富高端客戶，因而能獲取遠(yuǎn)高于社會平均利潤的高額回報(bào)。它按照客戶要求量身定做，強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)管理能力，且金融產(chǎn)品的復(fù)雜程度高，本文就其重要性和可行性進(jìn)行了分析，并提出

2、了相關(guān)的發(fā)展對策，將為我行未來私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有所幫助。一、我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的重要性(一)高資產(chǎn)值客戶是商業(yè)銀行盈利的重要來源對銀行而言，只有把有限的資源集中在具有價(jià)值的客戶身上才能提高銀行利潤。英國銀行學(xué)會的調(diào)查結(jié)果顯示，英國的零售銀行客戶中，只有20%為銀行創(chuàng)造利潤；至于美國的零售銀行，90%的利潤由10%的客戶所貢獻(xiàn)；高盛與畢馬威的調(diào)查指出，貢獻(xiàn)最高的20%客戶為銀行創(chuàng)造的利潤是全體客戶的1.7倍。(二)提升銀行形象，維持銀行的競爭優(yōu)勢銀行提供私人銀行服務(wù)除能創(chuàng)造效益外，更可通過服務(wù)及專業(yè)水平的提升，塑造新的銀行形象。長遠(yuǎn)而言，有助于銀行擴(kuò)大市

3、場占有率:(1)創(chuàng)造交叉銷售的機(jī)會，占領(lǐng)更多市場份額；(2)通過提供以客戶為中心的私人銀行業(yè)務(wù)，銀行可以成功融入客戶的日常生活中，逐步與客戶建立互相信任的終身關(guān)系，從而降低目標(biāo)客戶的流失率。(三)與外資銀行競爭的迫切需要2002年8月8日，香港上海匯豐銀行推出其在中國內(nèi)地的第一個(gè)理財(cái)機(jī)構(gòu)——“卓越理財(cái)中心”。2002年8月9日，恒生銀行也在上海和廣州同時(shí)推出了“優(yōu)越理財(cái)中心”maintenancemeasures,thereisabigsecurityrisk,managementhashadagreatimpacttothecity.3.1-8bustermin

4、alstationstatusinYibincitylayouts(4)hoursofoperationmostofYibincitybuslinesin5:30-6:20,andbasicallymeettheYibintravelneeds.Bus。加上此前己先后開設(shè)理財(cái)工作室的花旗銀行和渣打銀行，外資銀行欲搶占中國私人銀行業(yè)務(wù)市場的意圖己經(jīng)十分明顯。盡管在該業(yè)務(wù)中，外資銀行因受金融業(yè)開放時(shí)間和范圍的影響，暫時(shí)還得不到實(shí)際的利潤，但匯豐、恒生等外資銀行仍不惜工本地宣傳他們的“卓越理財(cái)”和“優(yōu)越理財(cái)”，他們把目光投向了中國未來的廣闊市場。雖然我國銀行目前在政策上

5、、網(wǎng)點(diǎn)布局上、集中國內(nèi)客戶資金上都占有無可比擬的優(yōu)勢，但外資銀行所具有的豐富的業(yè)務(wù)品種、準(zhǔn)確的市場定位及成功的銷售經(jīng)驗(yàn)，都是目前中資銀行所欠缺的。因此，國內(nèi)銀行必須抓緊時(shí)間，加快發(fā)展并壯大在私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭能力。二、我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及主要障礙目前，我國商業(yè)銀行開展的私人銀行業(yè)務(wù)主要表現(xiàn)為個(gè)人理財(cái)服務(wù)。2000年6月，中國工商銀行率先在上海推出了以6位優(yōu)秀理財(cái)員姓名命名的個(gè)人理財(cái)工作室。2001年，又在北京開設(shè)了理財(cái)中心，同時(shí)工行提出將個(gè)人理財(cái)中心發(fā)展到1000個(gè)，其總行向廣東省分行劃撥了5000萬元，用作建設(shè)100個(gè)理財(cái)中心的裝修費(fèi)，工行廣東省分行

6、相應(yīng)制定出培養(yǎng)1100名個(gè)人客戶經(jīng)理的目標(biāo)，現(xiàn)在工行的“金賬戶”，項(xiàng)目也在實(shí)施中。2002年，中國建設(shè)銀行在北京、上海等10個(gè)城市也相繼建立了個(gè)人理財(cái)中心。中國銀行上海分行當(dāng)年也宣布，客戶存款100萬元人民幣可免費(fèi)享受銀行提供的一對一專家量身理財(cái)服務(wù)。2002年4月，交通銀行宣布，耗資數(shù)百萬元的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)完成。2002年招商銀行又率先在全國推出首個(gè)囊括所有個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的“金葵花”理財(cái)服務(wù)。從我國現(xiàn)狀來看，雖然商業(yè)銀行個(gè)人金融服務(wù)己得到迅速發(fā)展，但品種單一，同質(zhì)性強(qiáng)，服務(wù)對象面向大眾，沒有差別化和個(gè)性化的服務(wù)與產(chǎn)品。其主要服務(wù)內(nèi)容如下:一是銀行本身的業(yè)務(wù)品

7、種，包括存貸款、外匯寶、信用卡等；二是銀行代銷的其他金融產(chǎn)品，如保險(xiǎn)、國債、基金等；三是通過“銀證通”、“銀證轉(zhuǎn)賬”等渠道，實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行和股票賬戶之間的流通。除了購買國債可獲得比存款略高的利息外，個(gè)人客戶的資產(chǎn)通過“個(gè)人理財(cái)”后幾乎沒有實(shí)現(xiàn)增值。因此可以說，目前我國銀行以注重為私人客戶提供高附加值的、以關(guān)系為基礎(chǔ)的個(gè)性化財(cái)富管理服務(wù)還未開展。雖然各行都投入了積極的熱情，但該業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展卻收效其微。究其原因，主要有以下現(xiàn)實(shí)問題:(一)分業(yè)經(jīng)營的國家政策限制maintenancemeasures,thereisabigsecurityrisk,managem

8、entha