我國私人銀行業(yè)務發(fā)展探討

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1、我國私人銀行業(yè)務發(fā)展探討　　一是服務方式的變化。過去私人銀行業(yè)務服務方式比較簡單，主要采取的是營業(yè)柜臺服務的方式。隨著科學技術(shù)的不斷進步，特別是電子計算機和通訊技術(shù)的不斷發(fā)展和應用，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行業(yè)的不斷應用，給銀行的經(jīng)營帶來了革命性的變化，一系列新的服務方式，如ATM機、銀行、網(wǎng)上銀行應運而生，并成為傳統(tǒng)營業(yè)柜臺的有力補充和服務的重要手段。電子化的進步，實現(xiàn)了從傳統(tǒng)銀行到現(xiàn)代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機構(gòu)擴張發(fā)展私人銀行業(yè)務的模式為多渠道服務方式。在一些發(fā)達國家，除了現(xiàn)金業(yè)務，幾乎所有的私人銀行業(yè)務都可以通過解決，網(wǎng)上銀行業(yè)務也已發(fā)展成熟。隨著服務渠道的增多，近年來

2、，一些銀行開始撤并網(wǎng)點、收縮機構(gòu)，利用新的更經(jīng)濟的渠道向客戶提供服務。如被蘇格蘭皇家銀行收購的英國國民西敏寺銀行，原有的3000多個分支機構(gòu)，現(xiàn)已收縮到1700個左右。美國著名咨詢公司Emst　　Young.Coopers　　Lybrand和EIU作的市場調(diào)查和預測表明：歐美銀行業(yè)已呈現(xiàn)分支機構(gòu)相對收縮的趨勢，分支機構(gòu)所處理的業(yè)務量在總業(yè)務量中所占的比重逐年下降，在未來幾年，互聯(lián)網(wǎng)絡銀行的業(yè)務量將迅速增加?！　《墙M織機構(gòu)的變化。傳統(tǒng)銀行對私人客戶的服務由多個部門分開經(jīng)營，導致信息無法溝通，資源不能共享。為滿足客戶多元化的需求，同時減少資源浪費，世界上著名的商業(yè)銀行如美國的美洲銀行、花

3、旗銀行，英國的國民西敏寺銀行、標準渣打銀行，德國的德累斯登銀行等都紛紛成立私人銀行業(yè)務部門，集中設計、開發(fā)和辦理私人客戶的金融服務，為私人客戶提供全面、廣泛的服務?！　∪菢I(yè)務重點發(fā)生變化。私人銀行業(yè)務最初發(fā)展集中在消費信貸方面，包括住房抵押貸款、耐用消費品貸款等。90年代以來，個人住房和耐用消費品需求基本滿足，人們開始尋求新的投資渠道，與此同時，股市、外匯市場、保險業(yè)務、基金逐漸興起，但由于市場的高風險及人們?nèi)狈I(yè)知識，使得商業(yè)銀行中間業(yè)務有了發(fā)展的契機。針對市場的需求，中間業(yè)務從單純的代理收付擴大為包括結(jié)算、擔保、投資管理、個人理財、咨詢等廣泛內(nèi)容。隨著中間業(yè)務產(chǎn)品的日益豐富和規(guī)

4、模的迅速擴大，中間業(yè)務收入成為各商業(yè)銀行利潤的主要?！　∷氖墙鹑诋a(chǎn)品日益豐富和個性化。90年代以來，隨著證券、保險、基金行業(yè)的興起，銀行面臨的競爭日趨激烈，為能有效吸引客戶，各家商業(yè)銀行開始絞盡腦汁不斷研究開發(fā)適應客戶需求和有特色的金融產(chǎn)品，業(yè)務范圍逐漸涵蓋社會生活各層面，如財務咨詢、委托理財、外匯、代理稅收、代收工資費用等，同時通過網(wǎng)絡進一步提供旅游、信息、交通和娛樂等全方位公共服務。一些銀行由此成為金融創(chuàng)新產(chǎn)品多達200種的“金融百貨公司”或“金融超市”。傳統(tǒng)的存貸款服務，也開始根據(jù)客戶的需求重新設計、包裝。以貸款為例，除傳統(tǒng)的樓房按揭貸款外，匯豐私人貸款品種就有“親情趣”、“逍遙

5、游”、“建居樂”和“新婚樂”，此外，“稅務貸款”、“汽車貸款”和“大專生貸款”也是銀行競爭的目標。英國的國民西敏寺銀行更是推出“從搖籃到墳墓”的“一站式”服務，針對客戶人生不同階段和重要問題諸如婚喪嫁娶、教育、健康醫(yī)療保險、搬家、財產(chǎn)投資管理、旅游、退休計劃管理等提供“一站式”全面金融服務。可見，獨具慧眼的銀行已不再單純出售傳統(tǒng)的柜臺金融產(chǎn)品，開始提供顧客真正需要的服務，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向名副其實的“金融百貨店”。　　二、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀　　與西方發(fā)達國家相比，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展明顯滯后。長期以來，受“重批發(fā)、輕零售”的傳統(tǒng)經(jīng)營觀念的影響，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務發(fā)

6、展遲緩，在很長一個時期內(nèi)，在私人銀行業(yè)務領域，僅僅開展了居民儲蓄業(yè)務。直到20世紀90年代后期，各家銀行逐步認識到私人銀行業(yè)務對整個商業(yè)銀行經(jīng)營的重要性，紛紛成立私人銀行部（或稱為私人金融業(yè)務部、個人業(yè)務部等），以加大私人銀行業(yè)務開拓、管理力度，制定了以儲蓄業(yè)務為重點，卡業(yè)務為龍頭，代收代付業(yè)務為依托，個人消費貸款等個人綜合理財業(yè)務為突破口的私人銀行業(yè)務發(fā)展策略，商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務經(jīng)營的步伐明顯加快。主要表現(xiàn)在如下幾方面：　　其一，銀行卡發(fā)展迅猛。自1985年第一張銀行卡問世以來，銀行卡作為基本的支付工具已經(jīng)在我國發(fā)展了18年，銀行卡業(yè)務已由最初的探索、試點轉(zhuǎn)向了全面推廣和加速發(fā)展階

7、段，僅銀行卡品種就包括信用卡、準貸記卡、轉(zhuǎn)賬卡、預付卡、專用卡等，除工、農(nóng)、中、建、交陸續(xù)推出的長城卡、牡丹卡、金穗卡、龍卡、太平洋卡等品牌外，一些股份制商業(yè)銀行近年來也紛紛推出自己的銀行卡產(chǎn)品，如招商銀行的“一卡通”、廣東發(fā)展銀行的“廣發(fā)卡”均已創(chuàng)出了服務品牌。銀行卡發(fā)卡量更是以幾何級數(shù)增長。1990年，我國銀行發(fā)行的銀行卡只有30萬張，而到2001年底，發(fā)卡量已達3.58億張，去年6月更是突破4億張。作為私人銀行業(yè)務的龍頭產(chǎn)品，各家銀行對銀