證券金融銀行管理畢業(yè)論文 淺析商業(yè)銀行柜面業(yè)務風險管理

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1、湖南師范大學本科畢業(yè)論文考籍號：XXXXXXXXX姓名：XXX專業(yè)：證券金融銀行管理論文題目：淺析商業(yè)銀行柜面業(yè)務風險管理指導老師：XXX二〇一一年十二月十日　[摘要]本文立足于商業(yè)銀行柜面業(yè)務的風險管理，從風險的特點入手，對目前商業(yè)銀行柜面業(yè)務風險管理存在的問題及因素進行深入分析，繼而提出提升商業(yè)銀行柜面業(yè)務風險管理的有效措施?！　關鍵詞]商業(yè)銀行柜面業(yè)務風險特點因素措施　　　　商業(yè)銀行柜面業(yè)務風險是指商業(yè)銀行網點為客戶辦理賬戶開銷、現(xiàn)金存取、支付結算等業(yè)務過程中，由于風險控制失效使銀行或客戶資金遭受損失的風險，是銀行操作風險的主要領域。針對商業(yè)銀行柜面業(yè)務風險管理進行研究和分析，

2、一方面可以有效識別產生商業(yè)銀行柜面業(yè)務風險的管理漏洞和問題；另一方面還可以通過問題因素分析，探索有效的解決措施?！　∫?、商業(yè)銀行柜面業(yè)務風險的特點　　1.因素的不確定性　　形成商業(yè)銀行柜面業(yè)務風險的因素多種多樣，有的是由于內部的管理機制不健全所造成的，有的是由于柜面人員風險意識和能力不足所造成的。因素的不確定性無疑對商業(yè)銀行柜面業(yè)務風險的防范提出了更大的挑戰(zhàn)?！　?.危害的嚴重性　　由于商業(yè)銀行柜面業(yè)務涉及的種類多樣，風險覆蓋面大，是操作風險的主要表現(xiàn)形式。近年來，因商業(yè)銀行柜面風險所引發(fā)的案件層出不窮，涉案的金額也越來越大，給社會、金融行業(yè)、柜員及客戶均帶來一定程度的負面影響或損失。

3、從某商業(yè)銀行一級分行組織的全行依法合規(guī)業(yè)務檢查中發(fā)現(xiàn)，有問題的業(yè)務數量達20278筆，涉及柜面業(yè)務的問題有14480筆，占總數的71.4%。　　3.風險的隱蔽性　　商業(yè)銀行柜面業(yè)務涉及種類廣、業(yè)務量大，因此其風險也無處不在、無時不有。賬戶的開銷、現(xiàn)金的存取、支付結算業(yè)務的清算，任何的管理環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都會導致風險的發(fā)生。風險的隱蔽性往往在于哪個環(huán)節(jié)出了問題，哪個環(huán)節(jié)才被重視，才有相應的管理措施來彌補漏洞。例如：出現(xiàn)臨柜柜員私自授受特殊業(yè)務的風險，銀行柜面業(yè)務管理設置了授權交易；出現(xiàn)因柜員崗位職責不清所造成的風險，銀行規(guī)定了嚴格的柜員崗位不相容制度要求?！　?.收益的無果性　　一般而言，收

4、益和風險是并存的，具有相關性。收益越大，風險也隨之加大。然而商業(yè)銀行柜面風險卻違背了此規(guī)律，因為它并不能給商業(yè)銀行或客戶創(chuàng)造相應的收益?！　?.風險的人為性　　商業(yè)銀行柜面業(yè)務風險通常不是由于市場風險、法律風險或信用風險所造成，而主要是由商業(yè)銀行柜面管理體制不嚴謹、柜面臨柜人員的業(yè)務操作不當、對相關管理規(guī)定的執(zhí)行力度不強等原因所造成的直接或間接的人為風險?！　《?、商業(yè)銀行柜面業(yè)務風險管理的問題及因素分析　　1.管理制度的盲目和波動易造成管理指示不明　　我國商業(yè)銀行柜面管理規(guī)章制度隨著柜面業(yè)務的調整和拓展經常做補充和修正。從原則而言，規(guī)章制度是軸線，業(yè)務圍繞制度的要求而開展。管理制度的制

5、定不能是隨機或盲目的，而應該立足于時代發(fā)展的背景，前瞻性地關注銀行柜面業(yè)務的拓展渠道和發(fā)展方向，在人員培養(yǎng)、客戶需要、業(yè)務拓新、風險隱患等問題上做充足的準備。然而，目前我國商業(yè)銀行柜面風險管理的系統(tǒng)化建設明顯不足，缺乏前瞻性和統(tǒng)籌性。以辦理代理業(yè)務來說，商業(yè)銀行還不能從大局中較好地把握代理業(yè)務的總體發(fā)展趨向，缺乏宏觀領域的對應風險管理手段，繼而不能很好地在微觀層面上做具體而細致的管理制度設計，包括決策、執(zhí)行、處理及反饋等。商業(yè)銀行的制度往往是跟著業(yè)務后面走，開發(fā)一項業(yè)務補充一項管理制度，新的柜面風險出現(xiàn)才調整原有的管理條例。再比如，目前商業(yè)銀行柜面管理制度對一些業(yè)務收費標準沒有出臺統(tǒng)一

6、的規(guī)定，致使各家商業(yè)銀行各自為政，在具體的操作中不能劃一；部分管理制度沒有充分考慮實施的可行性，以致造成柜面操作人員被動違反操作規(guī)程。管理制度的盲目性和頻繁波動極易造成操作者的執(zhí)行意志不明，對業(yè)務規(guī)范模棱兩可，難以領悟其宗旨。　　造成以上管理盲區(qū)的主要原因在于:（1）激烈競爭促使銀行不斷推出新的金融業(yè)務，但配套的風險管理保障沒有跟上;(2)宏觀經濟管理機構相關的管理制度缺乏。　　2.柜面操作人員的鑒別風險意識與抵抗風險能力不足　　商業(yè)銀行柜面業(yè)務操作的主體是銀行柜員。銀行柜員的鑒別風險意識與抵抗風險的能力直接影響著柜面風險的發(fā)生概率?？傮w來說，柜員的鑒別風險意識和抵抗風險能力主要集中在

7、對業(yè)務操作過程的整體把握，而或多或少忽略業(yè)務自身的要求和特點。打個比方，柜員在辦理客戶掛失業(yè)務時，關注的是客戶掛失身份是否真實、掛失條件是否具備等因素，很少考慮掛失原因是否合理或掛失處理結果是否符合常規(guī)。殊不知，一些違反常規(guī)的業(yè)務往往存在著巨大的風險隱患。柜員對柜面業(yè)務的風險意識、風險態(tài)度、風險能力及所采取的手段都直接影響到業(yè)務的最終成效。另外，在一些柜面業(yè)務的具體操作過程中，許多柜員往往明知相關的制度規(guī)定，而實際操作卻背道而馳：虛假交易時有發(fā)