證券金融銀行管理畢業(yè)論文 美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展前景研究

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1、湖南師范大學(xué)本科畢業(yè)論文考籍號(hào)：XXXXXXXXX姓名：XXX專業(yè)：證券金融銀行管理論文題目：美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展前景研究指導(dǎo)老師：XXX二〇一一年十二月十日　　摘要：隨著1995年第一家網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB在美國誕生，網(wǎng)絡(luò)銀行從興起、萎靡，再到現(xiàn)在的振作，經(jīng)過了幾個(gè)重要的發(fā)展階段。美國網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力在此過程中得到了很大的加強(qiáng)；并購與擴(kuò)張以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人性化發(fā)展將成為其進(jìn)一步發(fā)展的重點(diǎn)；不久的將來，美國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展有望出現(xiàn)新的突破。　　關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；并購與擴(kuò)張；風(fēng)險(xiǎn)控制　　1美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀　　　　1.1美國網(wǎng)絡(luò)銀行的主要客戶群是年輕高收入階層　　現(xiàn)時(shí)美國大約有48%的

2、高收入家庭使用網(wǎng)上銀行服務(wù),比率高于社會(huì)總體水平25~30%。這批高收入的網(wǎng)上客戶大致可以分成兩個(gè)層次,一是接受網(wǎng)上投資性銀行業(yè)務(wù)的客戶，在網(wǎng)上作投資的客戶是高收入階層中較富裕者，家庭年收入中位數(shù)約為78460美元,34%的家庭擁有25萬美元的投資資產(chǎn)，超過50%的人在40歲以下，70%的人完成了四年大學(xué)教育。二是接受網(wǎng)上零售性銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的客戶。這些客戶是高收入階層中收入較次的一層,大部分都是較年輕及受過較好的教育，家庭年收入中位數(shù)約為63860美元，其中21%的這類家庭擁有投資資產(chǎn)25萬美元，55%的家庭在40歲以下，56%的家庭完成了四年大學(xué)教育,整體素質(zhì)不及網(wǎng)上投資的客戶群。

3、　　1.2美國中小型銀行的網(wǎng)上服務(wù)領(lǐng)先于大銀行　　美國網(wǎng)上銀行服務(wù)起步較早，發(fā)展較快的并不是萬國寶通、美國銀行等實(shí)力雄厚的大銀行,而是規(guī)模較小的地方性銀行。WellsFargo和ZionsBancorp兩家地方銀行便是美國網(wǎng)上銀行的佼佼者。WellsFargo在紐約證券市場(chǎng)上市,目前的市值660億美元,是北美的主要地方性銀行之一，該銀行目前在網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)占有率高達(dá)20%,高居美國網(wǎng)上銀行市場(chǎng)占有率的榜首。在過去5年,該銀行爭(zhēng)取的網(wǎng)上客戶每年以140%的速度增長(zhǎng),成為美國擁有最多網(wǎng)上個(gè)人和企業(yè)客戶基礎(chǔ)的銀行之一。　　1.3網(wǎng)絡(luò)銀行并購浪潮此起彼伏　　2004年美國許多大銀行的合并

4、浪潮再起。BankofAmerica和FleetBoston,J.P.MorganChase和BankOne,RegionsFinancial和UnionPlanters等相繼合并，其結(jié)果導(dǎo)致這些大銀行網(wǎng)絡(luò)的顯著擴(kuò)張。例如，美洲銀行（BankofAmerica）零售分行現(xiàn)已擴(kuò)展到29個(gè)州，共有5，500多個(gè)。90年代監(jiān)管政策的放松使這些變化得以加強(qiáng)。尤其是，1994年的《里格-尼爾法案》（Riegel-NealAct）允許銀行跨州設(shè)立分行和兼并，開創(chuàng)了注重降低成本、促進(jìn)盈利的銀行合并新時(shí)代。其結(jié)果是，美國商業(yè)銀行和儲(chǔ)蓄銀行的數(shù)量從1994年的12，500家降至2006年末的8000家左

5、右。銀行數(shù)量下降但是分行數(shù)量上升，這兩者的結(jié)合使美國較大商業(yè)銀行和儲(chǔ)蓄銀行中出現(xiàn)了分行和存款量更大整合的現(xiàn)象。在1994年，中型分行網(wǎng)絡(luò)（意指100`500個(gè)分行）和大型分行網(wǎng)絡(luò)(500個(gè)以上分行）擁有全國存款總量的53%，擁有全國分行總量的46。到2006年中期，其數(shù)目已提高到存款總量的65%和分行總量的55%，更大量的整合情形已在大型分行網(wǎng)絡(luò)中出現(xiàn)，尤其是擁有1000個(gè)以上分行的網(wǎng)絡(luò)——我們稱之為“特大型”網(wǎng)絡(luò)。這些網(wǎng)絡(luò)在2003年6月時(shí)含有將近20000個(gè)分行，從1994年的9，200個(gè)分行急劇上升而至；特大型分行網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)已擁有全美銀行分行總量的28%。　　1.4網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)模

6、式一般由社會(huì)化分工維系　　為維持其較低的營(yíng)運(yùn)成本,網(wǎng)絡(luò)銀行會(huì)把相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)外判出去,如Telebanc把互聯(lián)網(wǎng)通訊系統(tǒng)、網(wǎng)站維護(hù)、支票處理和業(yè)務(wù)資料影像處理外判,只保留最核心的產(chǎn)品開發(fā)、客戶電話服務(wù)中心、市場(chǎng)推廣和資產(chǎn)收購等業(yè)務(wù)；Net.Bank則把人事、會(huì)計(jì)、法律等管理工作外判。為了使業(yè)務(wù)品種以較低的成本快速增加,大部分網(wǎng)絡(luò)銀行還與多家網(wǎng)上金融服務(wù)供貨商合作,因此實(shí)際上網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的許多業(yè)務(wù)并不是自己經(jīng)營(yíng)的,而是把業(yè)務(wù)外判出去，自己只收取傭金。例如對(duì)網(wǎng)上審批貸款和信用申請(qǐng)等業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行只是簡(jiǎn)單地把這些客戶需求通過電子渠道轉(zhuǎn)送到一些幕后的第三方網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者,如專門處理網(wǎng)上

7、按揭的E-Loan!網(wǎng)上信用卡的FirstUSA、網(wǎng)上支票的CheckFree，以及處理網(wǎng)上股票買賣的E*Trade等。這樣,通過大部分網(wǎng)絡(luò)銀行與多家金融服務(wù)供貨商合作，其業(yè)務(wù)品種就會(huì)以較低的成本得到快速增加。　　1.5美國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力得到了很大的加強(qiáng)　　美國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體系主要由兩個(gè)部分構(gòu)成，即網(wǎng)絡(luò)銀行自身從技術(shù)和業(yè)務(wù)上進(jìn)行控制以及金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管。可以看出這基本上是一個(gè)內(nèi)外控制相結(jié)合,技術(shù)與業(yè)務(wù)相兼顧,以金融監(jiān)管