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1、如何建立我國的征信體系一：征信體系介紹：征信活動的產(chǎn)生源于信用交易的產(chǎn)生和發(fā)展。信用是以償還為條件的價值運動的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷等形式，如銀行信用、商業(yè)信用等?，F(xiàn)代經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，信用作為特定的經(jīng)濟交易行為，是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。信用本質(zhì)是一種債權債務關系，即授信者（債權人）相信受信者（債務人）具有償還能力，而同意受信者所作的未來償還的承諾。但當商品經(jīng)濟高度發(fā)達，信用交易的范圍日益廣泛時，特別是當信用交易擴散至全國、全球時，信用交易的一方想要了解對方的資信狀況就會極為困難。此時，了解市場交易主體的資信就
2、成為—種需求，征信活動也應運而生。可見，征信實際上是隨著商品經(jīng)濟的產(chǎn)生和發(fā)展而產(chǎn)生、發(fā)展的，是為信用活動提供的信用信息服務。征信體系指由與征信活動有關的法律規(guī)章、組織機構、市場管理、文化建設、宣傳教育等共同構成的一個體系。征信體系的主要功能是為借貸市場服務，但同時具有較強的外延性，也服務于商品交易市場和勞動力市場。社會信用體系是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物。經(jīng)過上百年的市場經(jīng)濟發(fā)展，發(fā)達國家形成了相對比較完善的社會信用體系。但是，由于各國經(jīng)濟、文化、歷史不同，不同國家形成了不同的社會信用體系模式。從國際發(fā)達國家的經(jīng)驗看，征信體系模式
3、主要有市場主導、政府主導和會員制三種模式。美國、加拿大、英國和北歐國家采用市場主導型模式，政府主導型模式的代表是法國、德國、比利時、意大利等幾個歐洲國家，日本則采用會員制模二：我國征信體系的建設：1我國征信體系：市場化改革給我國商業(yè)性征信機構的產(chǎn)生提供了內(nèi)生動力，然而，寡頭壟斷型的銀行業(yè)結構，國有和國有控股銀行缺失有效的公司治理結構，消費信用發(fā)展起步晚、規(guī)模小，人口流動性小等因素抑制了內(nèi)生于市場的征信體系的產(chǎn)生與發(fā)展。在內(nèi)生的私營征信業(yè)受到諸多體制和經(jīng)濟約束而不能充分發(fā)展情況下，政府不得已選擇通過強制性手段建立公共征信機構，從
4、而形成了中國目前的多層次征信體系。實質(zhì)上，這是在自然的制度變遷進程受阻的情況下，以強制性制度變遷以彌補征信制度供給不足的一個必然結果。從動態(tài)演化角度看，應該通過構建合理的競爭和合作機制、完善金融業(yè)結構和制度、完善法規(guī)、市場主體培育、改革行政結構等手段推動市場導向型的商業(yè)性征信發(fā)展成為征信市場的主導力量，讓公共征信逐步從征信市場退出。2我國征信體系的主要缺陷 落后的征信數(shù)據(jù)庫。建立完備的征信數(shù)據(jù)庫，并以市場機制來經(jīng)營征信數(shù)據(jù)庫，是構建征信體系的重要任務。在許多發(fā)達國家，征信公司自己建立并經(jīng)營企業(yè)資信和消費者個人信用數(shù)據(jù)庫，并
5、通過數(shù)據(jù)的組合等方式擴大某些數(shù)據(jù)庫容量，最終在全國范圍內(nèi)形成為數(shù)不多的大型征信數(shù)據(jù)庫。例如，美國鄧白氏公司的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫內(nèi)動態(tài)存儲有全球5700萬個企業(yè)的完整資信檔案，TransUnion公司的消費者個人信用數(shù)據(jù)庫中存儲有2億多?肖費者的個人信用檔案。我國的征信數(shù)據(jù)庫建設比較落后，突出表現(xiàn)在征信數(shù)據(jù)庫的不完備。由于征信數(shù)據(jù)源有限，收集和組合征信數(shù)據(jù)的技術落后，國有企業(yè)存在征信數(shù)據(jù)保密的傳統(tǒng)，以及掌握征信數(shù)據(jù)源的政府部門受局部利益驅(qū)動而控制數(shù)據(jù)等原因，我國目前尚沒有建立起完備的征信數(shù)據(jù)庫，更做不到對征信數(shù)據(jù)進行及時、動態(tài)的更新
6、。5.1-9,,services,andmakethecitymoreattractive,strengtheningpublictransportinvestment,establishedasthebackboneoftheurbanrailtransitmulti-level,multi-functionalpublictransportsystem,thusprotectingtheregionalpositionandachieve 不成熟的征信業(yè)。發(fā)達、規(guī)范的征信業(yè)是完善的征信體系的重要標志之一，也是保證征信體系
7、平穩(wěn)運行的微觀基礎。發(fā)達國家的征信中介機構因其中立、高效的征信產(chǎn)品和服務而成為所在國征信體系中的亮點。而我國征信業(yè)的現(xiàn)狀則令人擔憂：首先，征信市場規(guī)模有限，以我國的企業(yè)資信調(diào)查報告類產(chǎn)品市場為例，1999年的行業(yè)總產(chǎn)值不超過人民幣5000萬元，只有美國同行業(yè)當年產(chǎn)值的幾百分之一。為爭奪有限的市場和業(yè)務，中介機構之間的競爭加劇，甚至出現(xiàn)惡性競爭，如在征信活動中“偷工減料”、迎合客戶的不正當要求等，使征信產(chǎn)品和服務的質(zhì)量大打折扣。其次，我國與社會信用有關的高等教育剛剛起步，征信領域中的人力資源極其匱乏，以征信產(chǎn)品和服務為主題的各類
8、培訓雖然不少，但師資和教材的質(zhì)量都亟待提高。許多征信從業(yè)人員的基本素質(zhì)低下，甚至有些從業(yè)人員抵擋不住金錢的誘惑，有意提供虛假信用信息，嚴重影響了征信業(yè)的成長壯大。再者，由于征信數(shù)據(jù)還沒有完全開放以及缺乏先進的數(shù)據(jù)處理技術，我國征信業(yè)提供的產(chǎn)品單一，附加值不高，難以滿足市場需求
