社會(huì)學(xué)農(nóng)村研究畢業(yè)論文 我國農(nóng)村小額信貸問題和對(duì)策研究

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1、湖南師范大學(xué)本科畢業(yè)論文考籍號(hào)：XXXXXXXXX姓名：XXX專業(yè)：社會(huì)學(xué)農(nóng)村研究論文題目：我國農(nóng)村小額信貸問題和對(duì)策研究指導(dǎo)老師：XXX二〇一一年十二月十日　　摘要：首先揭示了目前我國農(nóng)村小額信貸存在的問題，在此基礎(chǔ)上提出了解決這些問題的對(duì)策。　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸；問題；對(duì)策　　　　1　我國農(nóng)村小額信貸存在的問題　　　　1.1　農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善　　(1)擔(dān)保、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品業(yè)務(wù)比較局限。　　建設(shè)和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，離不開農(nóng)村信貸擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。我國現(xiàn)行小額信貸原則上不需要抵押或擔(dān)保，也可采取靈活多樣的抵押或擔(dān)保形式，但是因?yàn)橘J款

2、對(duì)象都是最貧困的農(nóng)民，他們提供的擔(dān)保的作用與一般金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)貸款擔(dān)保相比很難等同，因此在農(nóng)村小額信貸中引進(jìn)商業(yè)擔(dān)保和保險(xiǎn)是完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要一環(huán)?！　?2)缺乏專門的農(nóng)村小額信貸資金批發(fā)機(jī)構(gòu)?！　∮捎谀壳拔覈€沒有形成規(guī)模的專門向小額信貸(零售)機(jī)構(gòu)提供批發(fā)資金的信貸批發(fā)機(jī)構(gòu)，很多農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)資金不足且缺乏合法的融資渠道，必然會(huì)嚴(yán)重制約他們的生存和發(fā)展壯大，導(dǎo)致他們對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用相對(duì)較弱?！　?3)咨詢、技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)缺位?！　∧壳霸谖覈r(nóng)村地區(qū)，專門的小額信貸咨詢及技術(shù)服務(wù)類機(jī)構(gòu)基本上還是空白，這樣的任務(wù)往往由政府通過組織“科技下

3、鄉(xiāng)”等活動(dòng)提供有限的服務(wù)。其深度、廣度、服務(wù)能力和持續(xù)性均值得懷疑，在政府資源利用效率較低的同時(shí)，也不利于在農(nóng)村形成長(zhǎng)期穩(wěn)定的專業(yè)技術(shù)服務(wù)力量?！　　　?.2　農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作管理不理想　　(1)貸款管理模式缺少靈活性?！　∥覈_展較多的小額扶貧貼息貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款(小組貸款模式)、農(nóng)戶小額信用貸款(個(gè)人貸款模式)在實(shí)踐中，均不同程度地呈現(xiàn)出不足。另外，由于信用機(jī)制缺乏人性化的彈性管理制度，容易導(dǎo)致群眾對(duì)這類小額信貸失去信心。比如有些確實(shí)是由于不可抗力原因?qū)е露唐趦?nèi)無力還款的農(nóng)戶會(huì)被簡(jiǎn)單地降低信用等級(jí)甚至被取消授信資格，不能獲得持續(xù)的資金支持，影響

4、項(xiàng)目后續(xù)工作的開展，不但加大農(nóng)戶的還款難度，還會(huì)增加農(nóng)戶主觀違約的可能性?！　?2)大多農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)目標(biāo)客戶的選擇過于嚴(yán)格?！　∥覈烧苿?dòng)的農(nóng)村小額信貸從創(chuàng)始之初就帶有很強(qiáng)的扶貧互助性質(zhì)，主要以中低收入者尤其是貧困人口作為貸款對(duì)象，涉及面廣、量大、單筆貸款額度小。但是。即便是帶扶貧性質(zhì)的小額信貸，也是要求有償使用、按期歸還的，這是小額信貸與財(cái)政救濟(jì)本質(zhì)的區(qū)別。從這個(gè)意義上說，由政府推動(dòng)的農(nóng)村小額信貸和由商業(yè)銀行發(fā)放的小額信貸并無二致，換句話說，這兩類機(jī)構(gòu)都不會(huì)向沒有償還能力的人群放貸。目前大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)于目標(biāo)客戶的

5、選擇都比較嚴(yán)格，除了一些包含政策性任務(wù)的小額信貸項(xiàng)目外，貸款受益人群往往難以到達(dá)一些赤貧人口?！　?3)貸款用途大多比較局限?！　∧壳坝芍袊r(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、郵儲(chǔ)銀行、小額信貸公司及新三類農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的商業(yè)性農(nóng)村小額信貸，由于其放貸條件相對(duì)嚴(yán)格，其貸款用途規(guī)定相對(duì)比較寬松，這類貸款除了可以用于種養(yǎng)，經(jīng)營等生產(chǎn)性用途，還可以被用于購買大件消費(fèi)品、子女教育、技術(shù)培訓(xùn)、婚嫁喪葬、醫(yī)療、建房、購買房產(chǎn)等固定資產(chǎn)等消費(fèi)領(lǐng)域，甚至還可以用于農(nóng)副產(chǎn)品深加工、運(yùn)輸、販運(yùn)等有大額信貸資金需求的產(chǎn)業(yè)或領(lǐng)域。然而，由于農(nóng)村社會(huì)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念的影響，消費(fèi)

6、類信貸在農(nóng)村的蓬勃發(fā)展還需時(shí)日。同時(shí)由于目前農(nóng)村金融服務(wù)體系還不完善，商業(yè)銀行或小額信貸機(jī)構(gòu)出于穩(wěn)健經(jīng)營的考慮對(duì)貸款條件的審核也相對(duì)比較嚴(yán)格，加上有些機(jī)構(gòu)本身規(guī)模原因，不會(huì)也不可能大規(guī)模地開展消費(fèi)類小額信貸業(yè)務(wù)?！　?4)低利率不利于小額信貸發(fā)展?！　≡谖覈霓r(nóng)村小額信貸實(shí)踐當(dāng)中，由政府及一些小額信貸組織推動(dòng)的小額扶貧貼息貸款曾向農(nóng)民提供低息或免息貸款，國家財(cái)政利用扶貧款進(jìn)行貼息。但多年來的實(shí)踐證明，大部分低息貸款并沒有到貧困人手中。由于宣傳不到位、貸款發(fā)放不規(guī)范、執(zhí)行規(guī)定不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)仍?，在缺乏有效貸后監(jiān)督手段且違約成本相對(duì)較低的情況下，小額信貸款項(xiàng)被用作

7、他途的事情常常發(fā)生，個(gè)別農(nóng)戶在取得小額信用貸款后，有的用于日?；ㄙM(fèi)，有的用于還債，有的用于購買大件消費(fèi)品，有的甚至用于賭博或繳納違反計(jì)劃生育政策罰款；有的農(nóng)戶本人暫不需要，但貸后轉(zhuǎn)借他人。人們甚至認(rèn)為低息貸款是國家的錢，從而造成“低息貸款”就是救濟(jì)款的假象，還款率非常低，出現(xiàn)賴賬現(xiàn)象后一旦沒有得力措施制止，就容易引發(fā)羊群效應(yīng)，除了降低國家有限的財(cái)政資源的利用效率外，還有可能會(huì)引發(fā)貪污腐敗等不良社會(huì)現(xiàn)象?！　?.3　缺乏農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵押補(bǔ)償機(jī)制　　農(nóng)村小額信貸擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提供一定的保障，但是由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受政治，經(jīng)濟(jì)環(huán)境及氣候環(huán)境等多種

8、因素的影響比較明顯。加上農(nóng)村小額信貸一般沒有抵押，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是