農(nóng)村金融研究論文農(nóng)村金融改革論文和諧金融視角下的農(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略

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1、農(nóng)村金融研究論文農(nóng)村金融改革論文和諧金融視角下的農(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略和諧是中國(guó)傳統(tǒng)文化的核心價(jià)值，建設(shè)和諧社會(huì)成為中華民族的最高共識(shí)。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，和諧金融體現(xiàn)的是統(tǒng)籌兼顧，協(xié)調(diào)一致，公平正義，兼顧各方，使包括農(nóng)民在內(nèi)的所有不同對(duì)象都能得到良好的金融服務(wù)。改革開(kāi)放以來(lái)，金融在促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮了重要作用，黨中央國(guó)務(wù)院也十分關(guān)心農(nóng)村金融問(wèn)題，自2004年以來(lái)連續(xù)7年的中央1號(hào)文件都有加快農(nóng)村金融改革和改善農(nóng)村金融服務(wù)的政策要求，農(nóng)村金融近年來(lái)也取得了一系列階段性改革成果，但農(nóng)村金融發(fā)展仍

2、然滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，農(nóng)村金融仍是我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的“短板”，需要不斷的發(fā)展和創(chuàng)新。一、農(nóng)村金融和諧發(fā)展面臨的主要問(wèn)題（一）金融服務(wù)抑制現(xiàn)象仍然存在1.零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)尚未消除。農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，需要較為完善的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。前些年，各國(guó)有商業(yè)銀行在集約化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的驅(qū)動(dòng)下，基本上放棄和退出了廣大農(nóng)村市場(chǎng)，2007年末，縣域國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)2.6萬(wàn)個(gè),比2004年減少近21%，全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)也比2004年減少7%以上，金融機(jī)構(gòu)體系的城鄉(xiāng)布局仍然存在較大失衡，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行還不能有效發(fā)揮對(duì)

3、農(nóng)業(yè)投入的資金聚集效應(yīng)和政策扶持功能，大部分地區(qū)仍是農(nóng)村信用社唱主角。雖然農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)取得重要階段性成果，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，但仍易出現(xiàn)“一農(nóng)”難撐“三農(nóng)”情況?？上驳氖牵壳吧虡I(yè)銀行撤并網(wǎng)點(diǎn)趨勢(shì)得到緩解，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)，截至2009年底，全國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)約172家，其中村鎮(zhèn)銀行148家。全國(guó)各地小額貸款公司近1100家。但零金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍然存在。2.服務(wù)功能不盡完善。農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求具有多樣性和多層次性，呈現(xiàn)出資金用途的多樣化，融資需求的多樣化，業(yè)務(wù)種類多樣化的趨勢(shì)。

4、而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在縣域能夠提供的服務(wù)產(chǎn)品較為單一，服務(wù)范圍過(guò)窄，創(chuàng)新滯后，較難適應(yīng)多元化的資金需求。目前農(nóng)村金融服務(wù)主要以滿足農(nóng)戶的基本金融需求為主，針對(duì)農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、水利設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷等方面的金融產(chǎn)品和服務(wù)還基本處于空白。大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍然以傳統(tǒng)存、貸、匯服務(wù)手段為主，缺少服務(wù)品種創(chuàng)新，電子化建設(shè)水平也比較落后，有的信用社至今仍沒(méi)有開(kāi)通全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的大額支付系統(tǒng)。信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)緩慢，銀行匯票、本票等結(jié)算方式使用更少，支付結(jié)算票據(jù)化程度低，除少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社開(kāi)通代收水電費(fèi)之類的中間

5、業(yè)務(wù)外，代銷國(guó)債、基金等科技含量較高的業(yè)務(wù)幾乎沒(méi)有。網(wǎng)上銀行、投資顧問(wèn)、項(xiàng)目理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)更是基本上與農(nóng)村無(wú)緣。資本市場(chǎng)的觸角也沒(méi)有延伸到農(nóng)村，農(nóng)村的企業(yè)和個(gè)人通過(guò)直接融資手段籌資只能是一種奢望。3.金融創(chuàng)新不夠到位。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村信貸需求由單純的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民消費(fèi)等多種需求并舉轉(zhuǎn)變，由短期向中長(zhǎng)期、由分散小額向集中大額轉(zhuǎn)變。但一些農(nóng)村信用社仍熱衷于小額、流動(dòng)、分散的“撒胡椒面”式的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款模式；在貸款品種上，盡管涉農(nóng)貸款較快增長(zhǎng)，截至2009年末，全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款

6、余額占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的21.5%，同比增長(zhǎng)32.3%，但農(nóng)村信貸的生產(chǎn)性功能擠占消費(fèi)現(xiàn)象明顯，據(jù)中國(guó)人民銀行駐馬店市中心支行調(diào)查統(tǒng)計(jì)，2005-2009年駐馬店市農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)戶生產(chǎn)性貸款占比高達(dá)93%以上，消費(fèi)性貸款不到7%。在貸款金額和方式上，農(nóng)戶3000-5000元的小額信用貸款容易獲得，而2萬(wàn)以上的貸款都需提供相應(yīng)的擔(dān)保，由于缺少抵押擔(dān)保物，以及缺乏與抵押擔(dān)保物相配套的中介和市場(chǎng)，較大程度制約了農(nóng)戶貸款增長(zhǎng)。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)估算：全國(guó)1.2億有貸款需求的農(nóng)戶中，有近30%的農(nóng)戶因?yàn)槿?/p>

7、乏抵押物或合格的擔(dān)保人，而沒(méi)有機(jī)會(huì)從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款支持，農(nóng)戶貸款滿足程度低；在貸款期限上，基本上都控制在一年以內(nèi)，難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期規(guī)律和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要。4.服務(wù)資金不夠充裕。盡管近幾年來(lái)，國(guó)家穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款利率市場(chǎng)化，對(duì)支農(nóng)貸款比例高的農(nóng)信社以較低的存款準(zhǔn)備金率實(shí)施正向激勵(lì)等加大支農(nóng)政策扶持力度，但金融支農(nóng)資金來(lái)源仍較為單一，與金融相關(guān)的其他政策措施仍不盡完善，加上大量資金的“農(nóng)轉(zhuǎn)非”造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的“失血效應(yīng)”，使得農(nóng)村金融服務(wù)資金還不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求，也導(dǎo)致了高利貸

8、等民間金融的盛行。而民間借貸雖然對(duì)正規(guī)金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)起到了拾遺補(bǔ)缺的作用，但它具有為追求高盈利而冒險(xiǎn)或投機(jī)的一面，如果缺乏必要的管理和適用的法律法規(guī)支持，容易引發(fā)債務(wù)糾紛，甚至擾亂金融秩序和危害社會(huì)穩(wěn)定。2008年浙江省共立非法吸收公眾存款案件近200起，集資詐騙案件40多起，同比大幅上升，其中共立1億元以上非法吸收公眾存款案件17起，非法集資類犯罪案件集中爆發(fā)，涉案金額近百億。東陽(yáng)富姐吳英以高額利息為誘餌，涉案金額達(dá)7.7億元一審被判死刑就是危害社會(huì)的鮮明例子。（二）農(nóng)村金融機(jī)