商業(yè)銀行及組織架構(gòu)和功能

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1、商業(yè)銀行2商業(yè)銀行起源金匠銀行家的起源：在17世紀(jì)，一些平民通過(guò)經(jīng)商致富，成了有錢(qián)的商人。他們?yōu)榱税踩及彦X(qián)存放在國(guó)王的金庫(kù)里（鑄幣廠）。但是很不幸，這些商人沒(méi)意識(shí)到，鑄幣廠是屬于國(guó)王的，如果國(guó)王想動(dòng)用鑄幣廠里的黃金，根本無(wú)法阻止。商人們感到，鑄幣廠不再安全了。于是，他們把錢(qián)存到了金匠（goldsmith）那里。金匠就為存錢(qián)的人開(kāi)立了憑證，以后拿著這張憑證，就可以取出黃金。商人們就發(fā)現(xiàn)了，需要用錢(qián)的時(shí)候，根本不需要取出黃金，只要把黃金憑證交給對(duì)方就可以了。再后來(lái)，金匠恍然大悟，原來(lái)自己開(kāi)立的憑證，居然具有貨幣的效力！他們抵抗不了誘惑，

2、就開(kāi)始開(kāi)立“假憑證”。但是神奇的是，只要所有客戶不是同一天來(lái)取黃金，“假憑證”就等同于“真憑證”。這就是現(xiàn)代銀行中“準(zhǔn)備金制度”的起源，也是“貨幣創(chuàng)造”機(jī)制的起源。銀行體系可以將信用貨幣的數(shù)量放大，實(shí)物貨幣就做不到這一點(diǎn)。此時(shí)是17世紀(jì)60年代末，現(xiàn)代銀行就是那個(gè)時(shí)候誕生的。3商業(yè)銀行的起源最早的銀行產(chǎn)生于當(dāng)時(shí)的世界商業(yè)中心意大利，以后傳播到歐洲其他國(guó)家。如1580年成立的威尼斯銀行，也是第一個(gè)采用“銀行”為名稱、1559年成立的米特蘭銀行、1609年成立的阿姆斯特丹銀行和1929年成立的漢堡銀行等都是早期著名的銀行。這些銀行最初只接受

3、商人的存款和代理結(jié)算，后來(lái)也從事短期的放款業(yè)務(wù)，但利率很高，屬于高利貸性質(zhì)的銀行。4現(xiàn)代銀行現(xiàn)代商業(yè)銀行是隨著資本主義生產(chǎn)方式的產(chǎn)生和發(fā)展而逐步形成的。隨著資本主義的發(fā)展，早期高利貸性質(zhì)的銀行業(yè)已不能適應(yīng)資本主義發(fā)展的要求?，F(xiàn)代資本主義銀行是通過(guò)兩條途徑產(chǎn)生的:一是根據(jù)資本主義原則組織起來(lái)的股份制銀行;二是早期高利貸性質(zhì)的銀行調(diào)低放款利率而逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代銀行。5現(xiàn)代銀行第一家股份銀行是1694年在英國(guó)政府的支持下，由公眾集資創(chuàng)辦的英格蘭銀行，該銀行一開(kāi)始就把利率4.5%-6%，而當(dāng)時(shí)那些高利貸性質(zhì)的銀行的利率一20%-30%，英格蘭銀的

4、成立標(biāo)志著現(xiàn)代資本主義銀行制度的確定。隨后，歐洲其他國(guó)家也先后建立了股份制銀行。6現(xiàn)代銀行我國(guó)自辦的的一家銀行是1897年建立的中國(guó)通商銀行，它的成立標(biāo)志著中國(guó)現(xiàn)代銀行業(yè)的開(kāi)始，這家銀行是以商辦的面目出現(xiàn)的，但實(shí)際上是受控于官僚、買(mǎi)辦。1904年，我國(guó)又組建了官商合辦的戶部銀行，1908年改為大清銀行，1912年又改為中國(guó)銀行；此外，1907年設(shè)立了交通銀行，其性質(zhì)也是官商合辦。與此同時(shí)，一大批股份制或私人獨(dú)資興辦的較典型的民族資本商業(yè)銀行也開(kāi)始建立。在國(guó)民黨統(tǒng)治時(shí)期，由國(guó)民黨政府直接控制的四行（中央銀行、中國(guó)銀行、交通銀行和中國(guó)農(nóng)民銀

5、行）；兩局（中央信托局和郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局）；一庫(kù)（中央合作金庫(kù)）。7現(xiàn)代銀行新中國(guó)成立后，經(jīng)過(guò)幾次改革，目前已形成了以中央銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（“中國(guó)銀監(jiān)會(huì)”）和中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)（“中國(guó)證監(jiān)會(huì)”）為監(jiān)管主體；以國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行（中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行）、股份制商業(yè)銀行（交通銀行、招商銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、中國(guó)民生銀行等）、政策性銀行、城市銀行和外資銀行為經(jīng)營(yíng)主體的銀行體系。8商業(yè)銀行的性質(zhì)和職能一、商業(yè)銀行的性質(zhì)商業(yè)銀行就是具有信用創(chuàng)造功能的、以經(jīng)營(yíng)存放款為主要業(yè)務(wù)、以獲得利潤(rùn)為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的綜合性金

6、融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的特征如下：（一）商業(yè)銀行與一般工商企業(yè)一樣，是以盈利為目的的企業(yè)。它也具有從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所需要的自有資本，依法經(jīng)營(yíng)，照章納稅，自負(fù)盈虧，以追求利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。9商業(yè)銀行的性質(zhì)和職能（二）商業(yè)銀行又是不同于一般工商企業(yè)的特殊企業(yè)，其特殊性主要表現(xiàn)在如下幾方面：1、銀行經(jīng)營(yíng)的對(duì)象不是以各種使用價(jià)值形態(tài)存在的普通商品，而是貨幣和貨幣資本這個(gè)特殊商品；工商企業(yè)經(jīng)營(yíng)的是具有一定使用價(jià)值的商品。2、銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)處于信用這個(gè)特殊的領(lǐng)域，即貨幣流通領(lǐng)域；3、銀行是以貨幣資本借貸這種信用方式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的，經(jīng)營(yíng)內(nèi)容包括貨幣收付、借貸以

7、及各種與貨幣運(yùn)動(dòng)有關(guān)的或者與之相聯(lián)系的金融服務(wù)，不直接介入商品的生產(chǎn)和流通；4、銀行經(jīng)營(yíng)的貨幣信用業(yè)務(wù)直接影響整個(gè)社會(huì)的貨幣流通，因而具有調(diào)節(jié)國(guó)民經(jīng)濟(jì)。10商業(yè)銀行的性質(zhì)和職能（三）商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的基本區(qū)別在于：1、商業(yè)銀行是唯一可以經(jīng)營(yíng)活期存款的機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行通過(guò)經(jīng)營(yíng)活期存款，可以創(chuàng)造出派生存款，并利用貸款和投資轉(zhuǎn)存活期存款實(shí)現(xiàn)信用的加倍擴(kuò)張或收縮。2、商業(yè)銀行的信用業(yè)務(wù)幾乎無(wú)所不包。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更綜合，功能更全面，經(jīng)營(yíng)一切金融“零售”業(yè)務(wù)（門(mén)市服務(wù)）和“批發(fā)業(yè)務(wù)”，（大額信貸業(yè)務(wù)），為客戶提供所有的金融服務(wù)。3、商業(yè)銀行的

8、中間業(yè)務(wù)遠(yuǎn)比其它銀行要多。11商業(yè)銀行的性質(zhì)和職能二、商業(yè)銀行的職能（一）充當(dāng)信用中介信用中介是商業(yè)銀行最基本的、也是最能反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的功能。它是指商業(yè)銀行通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)將社會(huì)上閑置的貨幣資金動(dòng)員和集中