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《我國(guó)網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策-開(kāi)題報(bào)告》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線(xiàn)閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在教育資源-天天文庫(kù)。
1、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策開(kāi)題報(bào)告一、選題背景及意義網(wǎng)絡(luò)小額貸款，又稱(chēng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（peer-to-peer）--互聯(lián)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)金融借貸平臺(tái)，是一種將小額資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式，其屬于互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）產(chǎn)品的一種，也屬于民間小額借貸，但同時(shí)借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)及相關(guān)理財(cái)行為、金融服務(wù)。最早的一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是2005年誕生于英國(guó)的Zopa，受其影響，我國(guó)在2007年也誕生了第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸--拍拍貸。隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，這一種模式，在互聯(lián)網(wǎng)“東風(fēng)”下，突
2、飛猛進(jìn)，截止2018年1月，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)累計(jì)數(shù)量已達(dá)6016家[1]。但與此同時(shí)，各網(wǎng)貸平臺(tái)因出現(xiàn)問(wèn)題被關(guān)停的消息也是不斷傳出，截止2018年1月，累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量就已達(dá)4110家之多，而關(guān)于網(wǎng)貸平臺(tái)的暴力催收、資質(zhì)不合規(guī)以及構(gòu)建消費(fèi)主義陷阱等問(wèn)題也在各種媒體上受到廣泛關(guān)注。研究我國(guó)網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策有利于加深我們對(duì)這一新形式的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的理解，分析其引發(fā)的社會(huì)問(wèn)題背后的經(jīng)濟(jì)學(xué)因素，促進(jìn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究；為網(wǎng)絡(luò)小貸企業(yè)如何解決自身存在或面臨的問(wèn)題以更好的融入到經(jīng)濟(jì)發(fā)展中來(lái)提供一定的借鑒，同時(shí)為相關(guān)部門(mén)規(guī)范網(wǎng)
3、絡(luò)小貸行業(yè)，整治行業(yè)亂象起到建言獻(xiàn)策的作用。二、國(guó)內(nèi)外研究概況（一）國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)展現(xiàn)狀2005年3月，英國(guó)人Richard·Dova、James·Alexander、Sararh·Mathews和David·Nicholson4位年輕人創(chuàng)辦的全球第一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)Zopa在倫敦上線(xiàn)運(yùn)營(yíng)。如今Zopa的業(yè)務(wù)已擴(kuò)至意大利、美國(guó)和日本，平均每天線(xiàn)上的投資額達(dá)200多萬(wàn)英鎊。Zopa是“可達(dá)成協(xié)議的空間（ZoneofPossibleAgreement）”的縮寫(xiě)。我國(guó)在2007年也誕生了第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸--拍拍貸。隨著信息技
4、術(shù)的進(jìn)步，這一種模式，在互聯(lián)網(wǎng)“東風(fēng)”下，突飛猛進(jìn)，截止2018年1月，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)累計(jì)數(shù)量已達(dá)6016家。但與此同時(shí)，各網(wǎng)貸平臺(tái)因出現(xiàn)問(wèn)題被關(guān)停的消息也是不斷傳出，截止2018年1月，累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量就已達(dá)4110家之多，問(wèn)題平臺(tái)占比68.3%。而關(guān)于網(wǎng)貸平臺(tái)的暴力催收、資質(zhì)不合規(guī)以及構(gòu)建消費(fèi)主義陷阱等問(wèn)題也在各種媒體上受到廣泛關(guān)注?？傮w而言，網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)展態(tài)勢(shì)迅猛，但暴露出的問(wèn)題也不在少數(shù)。（二）網(wǎng)絡(luò)小貸模式存在的問(wèn)題相比較傳統(tǒng)信貸，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸擁有諸多不同之處。王倩與李萌2017年發(fā)表在《經(jīng)濟(jì)師》上的文章就認(rèn)真探討了P
5、2P網(wǎng)絡(luò)借貸與傳統(tǒng)金融信貸的差異及可能存在的問(wèn)題。文中提到相比起來(lái)：1.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相對(duì)于傳統(tǒng)信貸存在因網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的介入而存在包括但不僅限于個(gè)人信息泄露與系統(tǒng)穩(wěn)定性存疑的問(wèn)題；2.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸因征信系統(tǒng)的缺失帶來(lái)的申請(qǐng)人提供虛假信息等道德風(fēng)險(xiǎn)；3.因?yàn)橄嚓P(guān)法律法規(guī)制度尚不完善，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的限制條件少而更易形成諸如非法集資等問(wèn)題[3]。無(wú)獨(dú)有偶，時(shí)坤在2016年發(fā)表于《時(shí)代經(jīng)貿(mào)》上的文章也對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了探究。其在文中除了詳細(xì)剖析國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸1.因借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致在傳統(tǒng)意義上是投資人的資金融入方在
6、平臺(tái)的中介性質(zhì)下全盤(pán)承擔(dān)了信用風(fēng)險(xiǎn)之外；還指出2.平臺(tái)資金缺乏監(jiān)管，存在道德風(fēng)險(xiǎn)--即網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)投資人來(lái)講很容易變成一個(gè)龐氏騙局；3.許多網(wǎng)絡(luò)借貸中的出借人理念不成熟，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)低估甚至無(wú)視而只注重收益；4.原本支持網(wǎng)絡(luò)借貸的政策邏輯--解決小微企業(yè)融資的問(wèn)題在網(wǎng)絡(luò)借貸的高利率低額度與高消費(fèi)貸款比例的情況下不復(fù)存在。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸同樣存在的問(wèn)題還有李美丹2016年發(fā)表于《江蘇商論》的文章中指出的“去擔(dān)保化”。該文作者提出因投資行為非理性、降低融資成本以及對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)范化的政策等因素影響，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)了“去擔(dān)保
7、化”的趨勢(shì)，而“去擔(dān)保化”后投資人的資金風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題卻沒(méi)有解決，平臺(tái)的安全性大打折扣，這不可謂不是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的又一問(wèn)題。（三）關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問(wèn)題原因探究針對(duì)論題背景中提到的一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸亂象SyonP.Bhanot于2017年發(fā)表在《JournalofEconomicBehavior&Organization》上關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸中信用問(wèn)題的研究或可解釋一二。文中，作者對(duì)4833名隨機(jī)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的貸方進(jìn)行了實(shí)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)無(wú)論是簽署的要式還款承諾書(shū)抑或是親自撰寫(xiě)的還款承諾，均有較高比例的貸者違約償付。而其背后較高的原
8、因分別為1.實(shí)際還款能力不足但依然通過(guò)借貸審核；2.個(gè)人誠(chéng)信度較低且無(wú)有效約束機(jī)制。盡管實(shí)驗(yàn)沒(méi)有進(jìn)一步探究這些違約背后所反映的問(wèn)題以及可能會(huì)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)造成的不利影響，但我們?nèi)匀豢梢曰趯?shí)驗(yàn)結(jié)果得到現(xiàn)行部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱并將導(dǎo)致投資人風(fēng)險(xiǎn)加劇的結(jié)論。而同樣或可佐證因?yàn)榻鉀Q小
