我國網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策-開題報告

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1、我國網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)展的現(xiàn)狀、問題與對策開題報告一、選題背景及意義網(wǎng)絡(luò)小額貸款，又稱P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（peer-to-peer）--互聯(lián)網(wǎng)點對點金融借貸平臺，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式，其屬于互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）產(chǎn)品的一種，也屬于民間小額借貸，但同時借助互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺及相關(guān)理財行為、金融服務(wù)。最早的一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是2005年誕生于英國的Zopa，受其影響，我國在2007年也誕生了第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸--拍拍貸。隨著信息技術(shù)的進步，這一種模式，在互聯(lián)網(wǎng)“東風”下，突飛猛進，截止20

2、18年1月，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺累計數(shù)量已達6016家[1]。但與此同時，各網(wǎng)貸平臺因出現(xiàn)問題被關(guān)停的消息也是不斷傳出，截止2018年1月，累計問題平臺數(shù)量就已達4110家之多，而關(guān)于網(wǎng)貸平臺的暴力催收、資質(zhì)不合規(guī)以及構(gòu)建消費主義陷阱等問題也在各種媒體上受到廣泛關(guān)注。研究我國網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策有利于加深我們對這一新形式的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的理解，分析其引發(fā)的社會問題背后的經(jīng)濟學因素，促進對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究；為網(wǎng)絡(luò)小貸企業(yè)如何解決自身存在或面臨的問題以更好的融入到經(jīng)濟發(fā)展中來提供一定的借鑒，同時為相關(guān)部門規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小貸行業(yè)，整治行業(yè)亂象起到建言

3、獻策的作用。二、國內(nèi)外研究概況（一）國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)展現(xiàn)狀2005年3月，英國人Richard·Dova、James·Alexander、Sararh·Mathews和David·Nicholson4位年輕人創(chuàng)辦的全球第一家P2P網(wǎng)貸平臺Zopa在倫敦上線運營。如今Zopa的業(yè)務(wù)已擴至意大利、美國和日本，平均每天線上的投資額達200多萬英鎊。Zopa是“可達成協(xié)議的空間（ZoneofPossibleAgreement）”的縮寫。我國在2007年也誕生了第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸--拍拍貸。隨著信息技術(shù)的進步，這一種模式，在互聯(lián)網(wǎng)“東風”下，突飛猛

4、進，截止2018年1月，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺累計數(shù)量已達6016家。但與此同時，各網(wǎng)貸平臺因出現(xiàn)問題被關(guān)停的消息也是不斷傳出，截止2018年1月，累計問題平臺數(shù)量就已達4110家之多，問題平臺占比68.3%。而關(guān)于網(wǎng)貸平臺的暴力催收、資質(zhì)不合規(guī)以及構(gòu)建消費主義陷阱等問題也在各種媒體上受到廣泛關(guān)注?？傮w而言，網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)展態(tài)勢迅猛，但暴露出的問題也不在少數(shù)。（二）網(wǎng)絡(luò)小貸模式存在的問題相比較傳統(tǒng)信貸，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸擁有諸多不同之處。王倩與李萌2017年發(fā)表在《經(jīng)濟師》上的文章就認真探討了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與傳統(tǒng)金融信貸的差異及可能存在的問題。文中提到相比起

5、來：1.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相對于傳統(tǒng)信貸存在因網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的介入而存在包括但不僅限于個人信息泄露與系統(tǒng)穩(wěn)定性存疑的問題；2.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸因征信系統(tǒng)的缺失帶來的申請人提供虛假信息等道德風險；3.因為相關(guān)法律法規(guī)制度尚不完善，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的限制條件少而更易形成諸如非法集資等問題[3]。無獨有偶，時坤在2016年發(fā)表于《時代經(jīng)貿(mào)》上的文章也對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風險進行了探究。其在文中除了詳細剖析國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸1.因借貸雙方信息不對稱導(dǎo)致在傳統(tǒng)意義上是投資人的資金融入方在平臺的中介性質(zhì)下全盤承擔了信用風險之外；還指出2.平臺資金缺乏監(jiān)管，存在道德風險

6、--即網(wǎng)貸平臺對投資人來講很容易變成一個龐氏騙局；3.許多網(wǎng)絡(luò)借貸中的出借人理念不成熟，對風險低估甚至無視而只注重收益；4.原本支持網(wǎng)絡(luò)借貸的政策邏輯--解決小微企業(yè)融資的問題在網(wǎng)絡(luò)借貸的高利率低額度與高消費貸款比例的情況下不復(fù)存在。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸同樣存在的問題還有李美丹2016年發(fā)表于《江蘇商論》的文章中指出的“去擔保化”。該文作者提出因投資行為非理性、降低融資成本以及對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)范化的政策等因素影響，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)了“去擔?；钡内厔荩叭；焙笸顿Y人的資金風險問題卻沒有解決，平臺的安全性大打折扣，這不可謂不是P

7、2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的又一問題。（三）關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題原因探究針對論題背景中提到的一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸亂象SyonP.Bhanot于2017年發(fā)表在《JournalofEconomicBehavior&Organization》上關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸中信用問題的研究或可解釋一二。文中，作者對4833名隨機的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的貸方進行了實驗，發(fā)現(xiàn)無論是簽署的要式還款承諾書抑或是親自撰寫的還款承諾，均有較高比例的貸者違約償付。而其背后較高的原因分別為1.實際還款能力不足但依然通過借貸審核；2.個人誠信度較低且無有效約束機制。盡管實驗沒有進一步探究這些違

8、約背后所反映的問題以及可能會對網(wǎng)貸平臺造成的不利影響，但我們?nèi)匀豢梢曰趯嶒灲Y(jié)果得到現(xiàn)行部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在風險控制能力較弱并將導(dǎo)致投資人風險加劇的結(jié)論。而同樣或可佐證因為解決小