小微中大生意

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1、在看得見地平線的荒涼原野，一個(gè)牛仔奮力躍馬馳騁，這樣的場景經(jīng)常在美國西部片中看到?！拔覀兊纳藤J通業(yè)務(wù)就像是在演西部片，在尚未開發(fā)的荒蠻地，努力地與天斗、與地斗?！泵裆y行零售銀行部總經(jīng)理艾民在提到商貸通業(yè)務(wù)時(shí)頗有點(diǎn)豪邁氣概。之所以將民生的商貸通業(yè)務(wù)開辟比喻為西部片，乃是因?yàn)樯藤J通客戶群是尚待開發(fā)的處女地，此前眾多銀行都怯于涉足這一群體，現(xiàn)在民生銀行正像“西部牛仔”一樣，在馳騁開發(fā)。民生將這一群體稱為“小微企業(yè)”?！　⌒∥⑵髽I(yè)是比中小企業(yè)更加細(xì)分的群體，多數(shù)銀行中小企業(yè)貸款定位是對行業(yè)內(nèi)經(jīng)營規(guī)模稍微小點(diǎn)的中型企業(yè)貸款，而小微企業(yè)貸款則具體到了個(gè)體工商戶、私營企業(yè)主，“比如就北京地區(qū)來說，木樨園

2、商戶、后海餐飲圈的商戶等都是我們的客戶對象。”艾民稱。民生銀行2010年三季報(bào)顯示，截至9月30日，商貸通貸款余額突破1200億元，較年初增加人民幣752.02億元，增長167.83%?！　∶裆壓瓮瞥鲠槍π∥⑵髽I(yè)貸款的商貸通業(yè)務(wù)，而且還做得風(fēng)生水起？其實(shí)答案很簡單，有需求才會(huì)有市場。　　小微企業(yè)貸款難　　中小企業(yè)貸款一直就很難?！　∵f交貸款申請，提交各種企業(yè)資料、各種擔(dān)保抵押，然后再層層審批，所耗費(fèi)的時(shí)間相當(dāng)漫長，而且還不一定能通過審批；即便通過了審批，很可能已經(jīng)延誤了時(shí)機(jī)?！　∈聦?shí)上，貸款申請時(shí)間久還不是中小企業(yè)抱怨最多的問題，銀行貸款門檻高才是根本性問題。規(guī)范的財(cái)務(wù)制度、良好的信用記錄

3、是所有銀行的最基本要求，而中小企業(yè)的現(xiàn)狀很多達(dá)不到這最基本的要求?！　∮捎诤芏嘀行∑髽I(yè)都是家族式或合伙式發(fā)展起來的，財(cái)務(wù)制度不符合現(xiàn)代企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)司空見慣，盡管現(xiàn)在很多企業(yè)已經(jīng)有了向標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展的意識(shí)，但不可能一蹴而就，尚需多年的規(guī)范發(fā)展。　　良好的信用記錄也是一大藩籬。早在上個(gè)世紀(jì)九十年代，人民銀行就開始推進(jìn)企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)，直到2006年，人民銀行才開發(fā)出專門針對中小企業(yè)貸款的征信系統(tǒng)，但現(xiàn)在看來這個(gè)系統(tǒng)進(jìn)行得并不順利，由于牽涉幾個(gè)部門系統(tǒng)合作，加之部門間的利益分配，系統(tǒng)建設(shè)速度緩慢?！　〈送?，缺乏相應(yīng)擔(dān)保抵押物是貸款難的又一誘因?！　?jù)《中國金融發(fā)展報(bào)告（2010）》數(shù)據(jù)顯示，目前國內(nèi)，設(shè)立

4、僅1年的企業(yè)沒有一戶獲得貸款，2~3年的企業(yè)有39%獲得了貸款，3~5年的企業(yè)有46%獲得貸款；5~10年的企業(yè)有71%獲得貸款。　　同時(shí)，注冊資本在200萬元以下的企業(yè)有43%獲得貸款，且貸款額幾乎都在500萬元以下；200萬~500萬元的企業(yè)中有46%獲得貸款；500萬~1000萬元的企業(yè)有10戶，其中7戶獲得貸款；1000萬元以上的企業(yè)有91%獲得貸款?！　∫簿褪钦f正處于成長期的企業(yè)或是注冊資本低的企業(yè)獲得貸款的幾率很小。中小企業(yè)貸款尚且如此難，小微企業(yè)更無須說。但是，貸款難不代表沒有需求?！　　敖y(tǒng)計(jì)表明，國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展主體在民間，但恰恰民間資本十分緊缺，以中小企業(yè)為主的民營企業(yè)中，真正

5、不缺資金的僅占12%，資金匱乏的中小企業(yè)則占到80%，其中嚴(yán)重缺乏者為20%?！卑窠榻B?！　∩藤J通助力小微貸款　　“小企業(yè)和微型企業(yè)是就業(yè)的主力軍，但貸款難。民生銀行卻把小微企業(yè)貸款作為首要發(fā)展戰(zhàn)略，董事長親自抓，不愿做的?atarget=_blank>中行諧は綠?，已存J趙黽敢讜Ｐ∥⑵笠得歉峽煺頤襠?，膮嚷拈`強(qiáng)》構(gòu)蒞諮燙?，脡闹押五K梢圓捎沒ケ＃昵牒笠恢艿秸?。”巨人网戮~哦魯ぜ鍯EO史玉柱在微博中這樣介紹民生商貸通業(yè)務(wù)。　　一如史過往風(fēng)格，介紹極具煽動(dòng)性。數(shù)據(jù)為證，此微博被

6、評論了七百多條，轉(zhuǎn)發(fā)了一千多條，其中不乏直接向史咨詢具體如何貸款者?！　o論網(wǎng)友如何評價(jià)，作為民生銀行董事的史所述不虛。小微企業(yè)金融服務(wù)在民生銀行已上升到戰(zhàn)略高度，而最先提出挖掘小微企業(yè)貸款的人正是董事長董文標(biāo)，在董事長的親自過問下，商貸通業(yè)務(wù)全國推廣還不到兩年，就已經(jīng)取得了不錯(cuò)成效?！　　按蠹铱赡茈y以想象，在過去的18個(gè)月里面，我們借出了2000億?，F(xiàn)在的規(guī)模是1200億，有700億、800億都已經(jīng)還了。然而我們的戶均貸款不超過200萬，十幾萬筆業(yè)務(wù)都是一筆一筆堆起來的?！闭f到此，艾總頗有點(diǎn)自豪?！　〉窃谧畛趺裆瞥龃隧?xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，在分支行層面曾受到抵制?！霸谌ツ?月份之前，大家都是傳統(tǒng)做房

7、貸，對這個(gè)新業(yè)務(wù)，無論出什么政策、獎(jiǎng)勵(lì)、措施，分支行總說風(fēng)險(xiǎn)太大，不愿意干，最后只好我們總行赤膊上陣親自去做?！薄　》止苌藤J通業(yè)務(wù)的副行長毛曉峰曾經(jīng)在凌晨兩點(diǎn)到昆明斗南花卉交易市場做調(diào)研，類似的例子在民生上演過多回?！　≡诳傂写蜷_局面后，分支行開始積極開展商貸通業(yè)務(wù)?！拔覀儍H蘇州7個(gè)支行做了80億的小企業(yè)貸款，都是戶均200萬、300萬的?！薄　°y行和企業(yè)雙贏　　民生銀行為什么要做這樣一群客戶？難道僅僅是為了