跨國電子銀行業(yè)務(wù)：風(fēng)險管理與監(jiān)管

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1、跨國電子銀行業(yè)務(wù)：風(fēng)險管理與監(jiān)管摘要：跨國電子銀行業(yè)務(wù)是一項增長潛力巨大的業(yè)務(wù)，但它的發(fā)展同時將帶來一系列新的問題，其中最主要的就是風(fēng)險管理與監(jiān)管問題。本文在合理界定跨國電子銀行業(yè)務(wù)并識別其風(fēng)險的基礎(chǔ)上，對如何進行風(fēng)險管理與監(jiān)管的問題作了探索性研究。近年來，隨著信息技術(shù)的進步，許多國家的電子銀行業(yè)務(wù)己經(jīng)突破國界，開始了跨國經(jīng)營之路。雖然目前仍存在許多制約條件，但由于以下三個方面的因素，使得跨國電子銀行業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)未來發(fā)展的趨勢之一：（1）消費者越來越習(xí)慣于使用銀行的電子化服務(wù)渠道，并感受到了它的便捷性；（2）信息技術(shù)不斷進步，使銀行提供的跨國電子

2、銀行服務(wù)更安全、更便捷、成本也更低；（3）銀行競爭加劇迫使銀行在產(chǎn)品和服務(wù)渠道上不斷創(chuàng)新，不斷開辟海外市場。為了作好準(zhǔn)備，迎接電子銀行跨國經(jīng)營帶來的挑戰(zhàn)，同時也為確定我國電子銀行國際化的正確策略，我們有必要對跨國電子銀行業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險及如何對其進行管理和監(jiān)管開展研究。一、跨國電子銀行業(yè)務(wù)的界定對跨國電子銀行業(yè)務(wù)進行明確界定是開展相關(guān)研宄的前提。參考一些國際機構(gòu)（如ElectronicBankingGroup,即EBG）的意見，本文將跨國電子銀行業(yè)務(wù)定義為：某一銀行在一個國家（或地區(qū)）向另一個國家（或地區(qū)）的居民通過網(wǎng)絡(luò)提供在線的金融產(chǎn)品和服務(wù)的交

3、易活動。也就是說，跨國電子銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)提供方在一個國家（或地區(qū)），而服務(wù)接受方在另一個國家（或地區(qū)），兩者通過互聯(lián)網(wǎng)完成交易。許多國際性大銀行在多個國家建立有形分支機構(gòu)，由這些分支機構(gòu)向所在地居民提供的在線金融產(chǎn)品和服務(wù)，因為它是一種在岸交易，與國內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)沒有多大區(qū)別，各國一般也按國內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)進行管理，因而不包括在此處所定義的跨國電子銀行業(yè)務(wù)之中。在實務(wù)中，我們可以借助下面的一些線索來判斷一個外國銀行是否正在（或意在）向本國提供跨國電子銀行業(yè)務(wù):1.該外國銀行的網(wǎng)站上是否使用本國語言，是否使用本國貨幣單位標(biāo)明交易對象。由于語言和貨幣單位

4、往往暗示著銀行的目標(biāo)客戶群，因而借助網(wǎng)站使用的語言可以幫助判斷外國銀行是否意在向本國提供電子銀行業(yè)務(wù)。由于有些語言如英語在幾個國家通用，還有些國家同時使用幾種官方語言，所以這一標(biāo)準(zhǔn)有時并要與其他標(biāo)準(zhǔn)結(jié)合起來使用才能有效。1.該外國銀行的網(wǎng)站域名是否使用本國保留的名稱（如域名與本國國內(nèi)的某一知名品牌相同）；或者該外國銀行的網(wǎng)站設(shè)計成足以使本國消費者誤認(rèn)為該銀行座落在本國范3.該外國銀行是否在本國電視、報紙、郵件上做廣告或開展其他市場營銷活動。如果是的話，一般就比較明確地意味著該外國銀行將本國居民作為目標(biāo)客戶對象。需要指出的是，目前還沒有一套完善的、國

5、際通行的指標(biāo)體系來界定跨國電子銀行業(yè)務(wù)，各個國家監(jiān)管當(dāng)局一般是根據(jù)經(jīng)驗和個案的具體情況來作判斷。二、跨國電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險識別巴塞爾銀行監(jiān)管委員會（BCBS）的電子銀行組織將電子銀行業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險歸結(jié)為戰(zhàn)略風(fēng)險、信譽風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、｛目用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動風(fēng)險（EBG，2000），跨國電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，雖然并沒有增加一些以前我們沒有識別的新風(fēng)險類別，但它幾乎影響到上述所有風(fēng)險類別，使這些風(fēng)險表現(xiàn)形式和程度有了很大的不同，其中以操作風(fēng)險、信譽風(fēng)險和法律風(fēng)險增加得最為顯著。1.操作風(fēng)險。由于網(wǎng)絡(luò)的開放性、匿名性和技術(shù)復(fù)雜性，電子銀行業(yè)務(wù)面

6、臨比傳統(tǒng)服務(wù)渠道更大的操作風(fēng)險，如來自外部的非法進入，來自內(nèi)部的越權(quán)使用數(shù)據(jù)，“黑客”和病毒攻擊系統(tǒng)故障導(dǎo)致的數(shù)據(jù)丟失等。而跨國電子銀行業(yè)務(wù)的開使這一風(fēng)險顯著增大，因為它涉及到使用不同國家的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，要與并不熟悉的外國ISP等服務(wù)商合作，要適應(yīng)不同國家的規(guī)管要求和不同的客戶習(xí)慣等等，使得銀行電子系統(tǒng)在客戶身份鑒別、數(shù)據(jù)保護、業(yè)務(wù)審計、客戶隱私保護等方面更容易出現(xiàn)漏洞和延誤。操作風(fēng)險過大也是目前制約跨國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因之一。2.信譽風(fēng)險?？鐕娮鱼y行業(yè)務(wù)使銀行面臨更大的信譽風(fēng)險。一個銀行冒然開辦跨國電子銀行業(yè)務(wù)，控制不好的話可能使其多年辛苦

7、建立起來的信譽毀于一旦。在目前情況下，人們對鋼筋水泥構(gòu)筑起來的實實在在的銀行有更多的安全感，對使用電子銀行服務(wù)渠道尤其是國外的電子銀行服務(wù)多數(shù)是嘗試性的，一次嘗試失敗就很可能使客戶完全否定這一服務(wù)渠道，如果某國外銀行在一個國家僅提供電子銀行服務(wù)，那客戶嘗試的失敗將導(dǎo)致對該銀行整個服務(wù)的否定，該銀行在此地的信譽將受到嚴(yán)重?fù)p害。1.法律風(fēng)險。對國外法律的不熟悉和電子銀行相關(guān)法律本身的不完善、不確定性使法律風(fēng)險也顯著增大。目前，各國都在積極探索與電子銀行相關(guān)的法律問題，但到目前為止仍然很不完善，特別是缺乏國際公認(rèn)的法律規(guī)范體系，因而發(fā)展跨國電子銀行業(yè)務(wù)面

8、臨的是一個正在演進中的、帶有很大不確定性的法律環(huán)境，再加法律的國別差異，開展跨國電子銀行業(yè)務(wù)法律風(fēng)險比較大。三、跨國電子銀