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1、電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理與監(jiān)管
2、第1 電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理涉及的主要方面 對(duì)電子銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別之后，下一個(gè)步驟就是如何管理風(fēng)險(xiǎn)，如何將技術(shù)措施和管理措施加以有效結(jié)合，從而最大限度地減少風(fēng)險(xiǎn)。在這一講中，結(jié)合國(guó)外目前發(fā)展的最新趨勢(shì)，我們著重介紹電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理涉及的主要方面。 一、電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理包括哪些步驟？ 我們知道，在電子銀行領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)管理的基本步驟和原理同一般銀行是一樣的，但是，不同的國(guó)家、不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能會(huì)根據(jù)不同的情況，制定出不同的電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理要求。 目前，最為常見、最為通俗
3、易懂的是巴塞爾委員會(huì)采用的風(fēng)險(xiǎn)管理步驟。巴塞爾委員會(huì)把電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理分為三個(gè)步驟：評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、管理和控制風(fēng)險(xiǎn)，以及監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際包含了上兩講講述的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別過程，不過，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)只是一個(gè)最基礎(chǔ)的步驟，識(shí)別之后，還需要將風(fēng)險(xiǎn)盡可能地量化。經(jīng)過量化以后，銀行的管理層就能夠知道銀行所面臨風(fēng)險(xiǎn)究竟有多大，對(duì)銀行會(huì)有什么樣的影響，這些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率有多大等等。在此基礎(chǔ)上，銀行的管理層要作出決定，確定本銀行究竟能夠忍受多大程度的風(fēng)險(xiǎn)，換句話講，如果出現(xiàn)這些風(fēng)險(xiǎn)，造成了相應(yīng)的損失，銀行的管理層能不能接受。到了這一步
4、，風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估才算完成了。管理和控制風(fēng)險(xiǎn)的過程比較復(fù)雜，我們?cè)谙乱徊糠謺?huì)詳細(xì)介紹。簡(jiǎn)單地說，實(shí)際上就是各種各樣相應(yīng)的控制措施、制度的采用。最后一個(gè)步驟：風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控是建立在前兩個(gè)步驟基礎(chǔ)上的，實(shí)際上是在系統(tǒng)投入運(yùn)行、各種措施相繼采用之后，通過機(jī)器設(shè)備的監(jiān)控，通過人員的內(nèi)部或者外部稽核，來檢測(cè)、監(jiān)控上述措施是否有效，并及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的問題，加以解決。 許多國(guó)家都接受巴塞爾委員會(huì)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的步驟，并加以本土化，針對(duì)本國(guó)銀行的特點(diǎn)，制定出本國(guó)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序。比如美國(guó)通貨監(jiān)管局負(fù)責(zé)監(jiān)管美國(guó)的國(guó)民銀
5、行，隨著大量國(guó)民銀行采用各種各樣的電子技術(shù)，向客戶提供電子銀行的服務(wù)，國(guó)民銀行將與技術(shù)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理也分成三個(gè)步驟：計(jì)劃、實(shí)施、檢測(cè)和監(jiān)控。計(jì)劃階段在一定程度上包括風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、量化等，但主要是針對(duì)某一個(gè)具體的項(xiàng)目的采用而言。而實(shí)施實(shí)際上類似于巴塞爾委員會(huì)的管理和控制風(fēng)險(xiǎn)這一步驟，將各種相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制和防范措施加以實(shí)際運(yùn)用，以控制項(xiàng)目運(yùn)行后造成的風(fēng)險(xiǎn)。檢測(cè)和監(jiān)控階段則同巴塞爾委員會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控大同小異。 因此，簡(jiǎn)單地說，風(fēng)險(xiǎn)的管理過程實(shí)際上就是采用各種措施，加以監(jiān)控的過程。整個(gè)過程同傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理差
6、別并不是很大，也是技術(shù)措施同管理控制措施相結(jié)合而形成的一系列制度、措施的總和。但電子銀行采用的新的風(fēng)險(xiǎn)管理措施需要同銀行原有的內(nèi)控制度相配合，同傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施相融合。那么，這些新的風(fēng)險(xiǎn)管理措施同傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施究竟有哪些不同呢？ 二、電子銀行的技術(shù)安全措施 電子銀行是技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，許多風(fēng)險(xiǎn)管理的措施都離不開技術(shù)的應(yīng)用。不過這些技術(shù)措施實(shí)際上也不是單純的技術(shù)措施，技術(shù)措施仍然需要人來貫徹實(shí)施，因此，技術(shù)安全措施仍然是技術(shù)和管理相結(jié)合的產(chǎn)物。 技術(shù)安全措施包括很多種類，比較常見的有密碼技
7、術(shù)、口令、防火墻等。這些措施技術(shù)性都比較強(qiáng)，比如密碼技術(shù)，我們有關(guān)數(shù)字簽名和認(rèn)證中心的講座中已經(jīng)進(jìn)行了介紹，我們知道密碼技術(shù)最主要的功能就是保持資料的秘密性，為了防止黑客的入侵，防止內(nèi)部人員隨意泄露有關(guān)的資料和信息，密碼技術(shù)被廣泛地應(yīng)用。但是，我們也知道并不是所有的信息都一樣重要。一些監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求銀行首先要對(duì)資料進(jìn)行分類，分成“高度機(jī)密”、“機(jī)密”和“公開”信息三類，不同種類的信息采取的保密措施不相同。對(duì)于高度機(jī)密信息，在儲(chǔ)存和通過內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)傳送時(shí)必須加密。在技術(shù)和資金允許的情況下，可以盡量采用更強(qiáng)一些的加
8、密鑰匙。同時(shí)，要強(qiáng)化密鑰的管理，建立有效的密鑰管理制度，比如，保護(hù)密鑰不受篡改和違法使用，根據(jù)資料的秘密程度，定期換密鑰。至于通過公開網(wǎng)絡(luò)，比如互聯(lián)網(wǎng)傳遞的信息，都必須進(jìn)行加密。 口令（Pass）和電子銀行的，通過電子方式了解電子銀行的有關(guān)情況，當(dāng)然，這需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)和被監(jiān)管銀行之間存在這樣的在線聯(lián)系。另一方面，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司也可以向電子銀行發(fā)出信函，要求電子銀行提供有關(guān)的信息。這些信息同聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的有關(guān)規(guī)章要求是一致的，也就是說，監(jiān)管規(guī)章存在哪些要求，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在現(xiàn)場(chǎng)檢查之前就要求被監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供
9、哪些信息和材料。 聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司列出了20項(xiàng)應(yīng)該提供的信息或材料。比如，電子銀行的組織管理機(jī)構(gòu)、人員和職責(zé)；電子銀行所使用的所有平臺(tái)和技術(shù)的圖表，如服務(wù)器、路由器、防火墻等；銀行對(duì)開展電子銀行業(yè)務(wù)所作的風(fēng)險(xiǎn)分析材料；電子銀行面臨的所有潛在訴訟或損失；銀行對(duì)提供有關(guān)服務(wù)的第三方、分包商、銷售商等進(jìn)行盡職審查（DueDiligenceRevieation-onlySystem），第二層次是電子信息傳遞系統(tǒng)（Electroni
