我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展與現(xiàn)狀

《我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展與現(xiàn)狀》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在教育資源-天天文庫(kù)。

1、我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展與現(xiàn)狀我國(guó)的城市商業(yè)銀行組建始于1995年，1995年7月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于組建城市合作銀行的通知》，決定在城市信用合作社的基礎(chǔ)上，組建由城市企業(yè)、居民和地方財(cái)政投資入股組成的股份制商業(yè)銀行，取名為“城市合作銀行”。1998年3月，統(tǒng)一更名為“城市商業(yè)銀行”。2006年到2010年，城商行數(shù)量持續(xù)增增加，至2010年達(dá)到最大（147家）。通過處置不良資產(chǎn)、補(bǔ)充資本金、計(jì)提撥備，完善經(jīng)營(yíng)管理體制，引進(jìn)先進(jìn)的管理技術(shù)和信息系統(tǒng)，城商行發(fā)展取得了巨大成就，逐漸成為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中不可忽視的重要力量。下面

2、就我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展與現(xiàn)狀作簡(jiǎn)要分析。一、我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展我國(guó)城市商業(yè)銀行來(lái)源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上，由地方政府、城市企業(yè)和居民投資入股組建的地方性股份制商業(yè)銀行，是由眾多法人機(jī)構(gòu)合并形成的一級(jí)法人單位，是為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的地方性商業(yè)銀行。1995年7月，以深圳城市合作銀行正式成立為起點(diǎn)，中國(guó)城市商業(yè)銀行在中國(guó)金融舞臺(tái)上開始了它的歷程。截至2011年末，全國(guó)城市商業(yè)銀行總計(jì)144家，城商行資產(chǎn)總額為9.98萬(wàn)億元，較2010年增長(zhǎng)21.7%；負(fù)債總額為9.32萬(wàn)億元，較20

3、10年增長(zhǎng)26.5%；所有者權(quán)益總額為0.66萬(wàn)億元，較2010年增長(zhǎng)37.7%（圖1、圖2、圖3）。這期間，城市商業(yè)銀行既為地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)，又背負(fù)了沉重負(fù)擔(dān)，暴露出諸多問題。從功能上講，城市商業(yè)銀行是商業(yè)性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，因此，它首先應(yīng)該具備商業(yè)銀行的一般特點(diǎn)。同時(shí)，由于自身獨(dú)特的發(fā)展過程，城市商業(yè)銀行又有它自己獨(dú)有的特點(diǎn)，這就是：中國(guó)城市商業(yè)銀行是地方性商業(yè)銀行，是股份制商業(yè)銀行。圖1:2003-2011年城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額及其占全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的比重圖2:2003-2011年城市商

4、業(yè)銀行負(fù)債總額及其占全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)負(fù)債總額的比重圖3:2003-2011年城市商業(yè)銀行所有者權(quán)益總和二、我國(guó)城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀任何企業(yè)要發(fā)展，其基礎(chǔ)就是要理解競(jìng)爭(zhēng)、決定競(jìng)爭(zhēng)力的主要因素以及相對(duì)于這些因素，一家銀行存在的弱點(diǎn)等。中國(guó)城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中顯示出了它獨(dú)有的一些特點(diǎn)，它們主要體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制、盈利狀況、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)品創(chuàng)新水平等幾個(gè)方面。（一）風(fēng)險(xiǎn)控制早年，我國(guó)城市商業(yè)銀行不僅規(guī)模小，盈利能力低，而且資產(chǎn)質(zhì)量比較差。由于各城市商業(yè)銀行是由本地所有城市信用社聯(lián)合組成，因此，它承接了大量城市信用社在不規(guī)范

5、經(jīng)營(yíng)時(shí)期所形成的不良資產(chǎn)。截至2003年末，按五級(jí)分類口徑，112家城市商業(yè)銀行不良貸款余額1164億元，不貸款率15.0%；截至2004年末全轄不良貸款余額1061億元，不良貸款率11.7%。但值得慶幸的是，這些不良資產(chǎn)規(guī)模近年來(lái)在逐步降低，截至2011年四季度末，城商行平均不良貸款率由2010年四季度末的0.9%降至0.8%，低于全部商業(yè)銀行平均水平1.0%和大型商業(yè)銀行的1.1%，但高于股份制銀行的0.6%和外資銀行的0.4%（圖4）。其中，次級(jí)類、可疑類和損失類不良貸款比率均為0.2%。不良貸款余額連續(xù)下降

6、的趨勢(shì)在2011年一季度結(jié)束，2011年一季度末不良貸款余額333億元，較2010年四季度末增長(zhǎng)7億元，2011年四季度末不良貸款余額為339億元，較2010年四季度末增長(zhǎng)13億元（圖5）。圖4:2010年一季度至2011年四季度各類銀行不良貸款率走勢(shì)圖5:2010年一季度至2011年四季度城商行不良貸款余額走勢(shì)貸款損失準(zhǔn)備金是商業(yè)銀行吸收信貸損失的基礎(chǔ)，貸款損失準(zhǔn)備金的充足性通過撥備覆蓋率來(lái)衡量。2011年底，城商行平均撥備覆蓋率為534%，高于2010年底的334%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過同期商業(yè)銀行總體的278%和大型商業(yè)

7、銀行的250%。一個(gè)好的銀行不僅要謀求自我發(fā)展，更要有充分的自我約束，而資本充足率正是這種約束，即一定規(guī)模的資本金只能經(jīng)營(yíng)一定規(guī)模的業(yè)務(wù)。然而，早年中國(guó)城市商業(yè)銀行的突出特點(diǎn)卻是資本充足率極低。按照新的商業(yè)銀行資本充足率標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行衡量，截至2004年末，112家城市商業(yè)銀行的加權(quán)平均資本充足率為-1.3%，資本充足的僅為6家，資本充足率在0至8%之間的46家，資本充足率低于0的60家。但在接下來(lái)的幾年里，在監(jiān)管部門的督促和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的內(nèi)在要求下，我國(guó)城市商業(yè)銀行的資本充足率穩(wěn)步提高，截至2011年底，我國(guó)城商行資本

8、充足率為15.3%，高于商業(yè)銀行全體的12.7%和大型商業(yè)銀行的12.8%；核心資本充足率為13.7%，高于商業(yè)銀行全體的10.2%和大型商業(yè)銀行的10%。但值得注意的是，與國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行無(wú)論是在風(fēng)險(xiǎn)管理體系設(shè)置、風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)，還是風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)運(yùn)用、風(fēng)險(xiǎn)管理人才配備上都存在很大差距。這導(dǎo)致城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范能力普遍較弱