我國巨災(zāi)保險亟待建立

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1、我國巨災(zāi)保險亟待建立　　[摘要]我國是自然災(zāi)害頻繁發(fā)生的國家,嚴(yán)重的自然災(zāi)害往往造成重大的人員傷亡和財產(chǎn)損失。然而,能夠很大程度上分散風(fēng)險的保險業(yè)在巨災(zāi)保險方面卻是空白,最近幾年我國的自然災(zāi)害更加頻繁,因此在這樣嚴(yán)峻的形勢下巨災(zāi)保險亟待建立?！　關(guān)鍵詞]自然災(zāi)害巨災(zāi)保險政府扶持保險基金　　　　我國是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一,并且特點是發(fā)生頻率高,破壞強度大,種類多,危害面積廣等。2008年發(fā)生的南方低溫雨雪冰凍和汶川特大地震,今年的臺風(fēng)莫拉克,都給我們留下了慘痛的記憶。然而,保險作為一種市場化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制、社會互助

2、機制和社會管理機制卻沒能夠發(fā)揮它應(yīng)有的能力。由于缺乏巨災(zāi)保險制度,我國保險業(yè)在災(zāi)害預(yù)防、災(zāi)害救助和災(zāi)后恢復(fù)重建過程中未能夠起到很到位的作用,保險業(yè)現(xiàn)在的發(fā)展已經(jīng)不能夠滿足我國國民經(jīng)濟和保險的需求,巨災(zāi)保險亟待建立。　　　　一、我國目前巨災(zāi)形勢　　　　據(jù)聯(lián)合國統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示,20世紀(jì)世界方位內(nèi)54次最嚴(yán)重的自然災(zāi)害有8次發(fā)生在我國。并且我國仍有大范圍的潛在巨災(zāi)威脅,全國有近2/3的國土面積不同程度受到洪水威脅,近一半的城市分布在地震帶上。近十年來,我國每年自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟損失都在1000億元人民幣以上,常年受災(zāi)人口達(dá)2億多

3、人次。隨著我國經(jīng)濟每年高速度的增長和財富的持續(xù)積累以及我國各種資源的不斷開采,地震災(zāi)害對經(jīng)濟和社會的威脅與破壞程度將不斷上升。　　　　二、面對巨災(zāi),保險賠付寥寥無幾　　　　在發(fā)生巨災(zāi)后的嚴(yán)重的經(jīng)濟損失的補償與災(zāi)后的救援工作主要是靠政府財政支持和社會的捐贈,主要是用于解決公共設(shè)施和最困難群體的住房恢復(fù)重建,層次補償層次較低救助范圍小,一般公眾和企業(yè)的財產(chǎn)損失常常是“聽天由命”。巨災(zāi)發(fā)生的概率很小但是一旦發(fā)生損失卻是巨大的,各種保險公司根本是沒有足夠的能力承擔(dān)。目前,保險業(yè)承保的各種風(fēng)險幾乎都把自然災(zāi)害地震、臺風(fēng)、冰雪等特大災(zāi)害排

4、除在外,以規(guī)避自己的經(jīng)營風(fēng)險,即使承擔(dān)由自然災(zāi)害帶來的損失也是經(jīng)過了層層的嚴(yán)格限制之后給予的微薄的賠付。災(zāi)后的損失難以得到應(yīng)有的補償,這對于災(zāi)后重建工作有很大的阻礙,對于經(jīng)濟的發(fā)展也形成了很大的威脅。社會經(jīng)濟高速發(fā)展的今天,建立健全巨災(zāi)保險尤為重要。三、保險公司經(jīng)營巨災(zāi)保險的狀況　　　　各個保險公司都把各種自然災(zāi)害定義為不可抗力因素,將自然災(zāi)害排除在可保范圍之外。即使保險公司承保巨災(zāi),對于災(zāi)后的賠付金額足以讓整個保險公司破產(chǎn)。對于巨災(zāi)保險,保險公司缺乏相應(yīng)的風(fēng)險管理技術(shù)。自然災(zāi)害涉及到地質(zhì),地理,氣象,水文,土木工程等各種專業(yè)

5、技術(shù)知識,人才資源資本資源的匱乏造成難以準(zhǔn)確的衡量各種自然災(zāi)害發(fā)生的概率,并且要科學(xué)合理的制定出投保費率也不容易。再者,我國的各種保險法律法規(guī)還不夠完善,并未出臺專門針對巨災(zāi)保險的扶持政策和保障。基于種種原因,各保險公司對于經(jīng)營巨災(zāi)保險都采取謹(jǐn)慎的態(tài)度。　　　　四、建立我國巨災(zāi)保險制度的建議　　　　巨災(zāi)保險制度,是指對由于突發(fā)性的、無法預(yù)料、無法避免且危害特別嚴(yán)重的災(zāi)難性事故,如地震、臺風(fēng)、海嘯、洪水、等各種災(zāi)害所引發(fā)的巨大財產(chǎn)損失和嚴(yán)重人身傷亡給予保障的風(fēng)險分散制度。但是要想有效應(yīng)對地震等巨災(zāi)風(fēng)險,需要政府、社會各界救助以及

6、各個保險公司、巨災(zāi)保險制度等多方面的積極參與和配合?！　〉谝?成立巨災(zāi)共保聯(lián)合體。組成以保監(jiān)會、財政部為領(lǐng)導(dǎo),以各個保險公司為實施機構(gòu),共同建立聯(lián)合承包體系,即有風(fēng)險大家共同承擔(dān)。并且要設(shè)立巨災(zāi)保險基金,基金來源為報廢的收入、中央和地方政府劃撥資金以及社會各界的資金,共同構(gòu)建商業(yè)再保險和國家再保險相結(jié)合的多層級的巨災(zāi)風(fēng)險共擔(dān)機制。國內(nèi)保險業(yè)承保巨災(zāi)風(fēng)險,需向商業(yè)再保險公司分保,由國內(nèi)外商業(yè)再保險公司作為主要再保險主體;對于超過再保險公司承保能力以上部分,由政府管理的巨災(zāi)風(fēng)險基金提供再保險。巨災(zāi)保險的資金來源是設(shè)立巨災(zāi)保險基金的

7、關(guān)鍵因素,這就要靠國家財政聯(lián)合商業(yè)保險以及社會各界共同承擔(dān)了。具體的措施還需要相關(guān)部門具體商定?！　〉诙?巨災(zāi)保險的實施需要政府的推動并確立相關(guān)的法規(guī)政策予以支持。巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生的概率較低,普通群眾投保商業(yè)保險的意愿不強,同時,保險公司又難以承擔(dān)一旦發(fā)生巨災(zāi)的各種賠付。所以,建立巨災(zāi)風(fēng)險的管理體系很有必要。能否實現(xiàn)較高的參保率是檢驗巨災(zāi)保險制度能否順利運營的關(guān)鍵因素之一。政府一方面需要出臺一系列的相關(guān)政策進(jìn)行適度的引導(dǎo)和宣傳,把巨災(zāi)保險與防災(zāi)、減災(zāi)的相關(guān)激勵政策結(jié)合起來形成巨災(zāi)保險與防災(zāi)、減災(zāi)良好互動的新格局:另一方面,也應(yīng)該出

8、臺一些關(guān)于保險公司實施巨災(zāi)保險的相應(yīng)鼓勵政策,比如對于所得稅等方面實施比較寬松的政策等等?！　〉谌?增強全社會民眾的防災(zāi)減災(zāi)的意識,提高全民文化,積極引導(dǎo)民眾參保意識。由于我國全民素質(zhì)仍需要逐步提高,民眾對于保險的認(rèn)可程度還沒有達(dá)到一個高度,對于風(fēng)險的防范意識也不是很強。因此