我國巨災(zāi)保險(xiǎn)亟待建立論文

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1、我國巨災(zāi)保險(xiǎn)亟待建立論文..摘要我國是自然災(zāi)害頻繁發(fā)生的國家,嚴(yán)重的自然災(zāi)害往往造成重大的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。然而,能夠很大程度上分散風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)在巨災(zāi)保險(xiǎn)方面卻是空白,最近幾年我國的自然災(zāi)害更加頻繁,因此在這樣嚴(yán)峻的形勢(shì)下巨災(zāi)保險(xiǎn)亟待建立。關(guān)鍵詞自然災(zāi)害巨災(zāi)保險(xiǎn)政府扶持保險(xiǎn)基金我國是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一,并且特點(diǎn)是發(fā)生頻率高,破壞強(qiáng)度大,種類多,危害面積廣等。2008年發(fā)生的南方低溫雨雪冰凍和汶川特大地震,今年的臺(tái)風(fēng)莫拉克,都給我們留下了慘痛的記憶。然而,保險(xiǎn)作為一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、社會(huì)互助機(jī)制和社會(huì)管理機(jī)制卻沒能夠發(fā)揮它應(yīng)有的能力。由于缺乏巨災(zāi)

2、保險(xiǎn)制度,我國保險(xiǎn)業(yè)在災(zāi)害預(yù)防、災(zāi)害救助和災(zāi)后恢復(fù)重建過程中未能夠起到很到位的作用,..保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)在的發(fā)展已經(jīng)不能夠滿足我國國民經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)的需求,巨災(zāi)保險(xiǎn)亟待建立。一、我國目前巨災(zāi)形勢(shì)據(jù)聯(lián)合國統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示,20世紀(jì)世界方位內(nèi)54次最嚴(yán)重的自然災(zāi)害有8次發(fā)生在我國。并且我國仍有大范圍的潛在巨災(zāi)威脅,全國有近2/3的國土面積不同程度受到洪水威脅,近一半的城市分布在地震帶上。近十年來,我國每年自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失都在1000億元人民幣以上,常年受災(zāi)人口達(dá)2億多人次。隨著我國經(jīng)濟(jì)每年高速度的增長和財(cái)富的持續(xù)積累以及我國各種資源的不斷開采,地震災(zāi)害對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的威脅與破

3、壞程度將不斷上升。二、面對(duì)巨災(zāi),保險(xiǎn)賠付寥寥無幾在發(fā)生巨災(zāi)后的嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償與災(zāi)后的救援工作主要是靠政府財(cái)政支持和社會(huì)的捐贈(zèng),主要是用于解決公共設(shè)施和最困難群體的住房恢復(fù)重建,層次補(bǔ)償層次較低救助范圍小,一般公眾和企業(yè)的財(cái)產(chǎn)損失常常是“聽天由命”。巨災(zāi)發(fā)生的概率很小但是一旦發(fā)生損失卻是巨大的,各種保險(xiǎn)公司根本是沒有足夠的能力承擔(dān)。目前,保險(xiǎn)業(yè)承保的各種風(fēng)險(xiǎn)幾乎都把自然災(zāi)害地震、臺(tái)風(fēng)、冰雪等特大災(zāi)害排除在外,以規(guī)避自己的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),即使承擔(dān)由自然災(zāi)害帶來的損失也是經(jīng)過了層層的嚴(yán)格限制之后給予的微薄的賠付。災(zāi)后的損失難以得到應(yīng)有的補(bǔ)償,這對(duì)于災(zāi)后重建工作有很大的阻礙

4、,對(duì)于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也形成了很大的威脅。社會(huì)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天,建立健全巨災(zāi)保險(xiǎn)尤為重要。三、保險(xiǎn)公司經(jīng)營巨災(zāi)保險(xiǎn)的狀況各個(gè)保險(xiǎn)公司都把各種自然災(zāi)害定義為不可抗力因素,將自然災(zāi)害排除在可保范圍之外。即使保險(xiǎn)公司承保巨災(zāi),對(duì)于災(zāi)后的賠付金額足以讓整個(gè)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。自然災(zāi)害涉及到地質(zhì),地理,氣象,水文,土木工程等各種專業(yè)技術(shù)知識(shí),人才資源資本資源的匱乏造成難以準(zhǔn)確的衡量各種自然災(zāi)害發(fā)生的概率,并且要科學(xué)合理的制定出投保費(fèi)率也不容易。再者,我國的各種保險(xiǎn)法律法規(guī)還不夠完善,并未出臺(tái)專門針對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的扶持政策和保障?；诜N種原因,各

5、保險(xiǎn)公司對(duì)于經(jīng)營巨災(zāi)保險(xiǎn)都采取謹(jǐn)慎的態(tài)度。四、建立我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建議巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,是指對(duì)由于突發(fā)性的、無法預(yù)料、無法避免且危害特別嚴(yán)重的災(zāi)難性事故,如地震、臺(tái)風(fēng)、海嘯、洪水、等各種災(zāi)害所引發(fā)的巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人身傷亡給予保障的風(fēng)險(xiǎn)分散制度。但是要想有效應(yīng)對(duì)地震等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),需要政府、社會(huì)各界救助以及各個(gè)保險(xiǎn)公司、巨災(zāi)保險(xiǎn)制度等多方面的積極參與和配合。第一,成立巨災(zāi)共保聯(lián)合體。組成以保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部為領(lǐng)導(dǎo),以各個(gè)保險(xiǎn)公司為實(shí)施機(jī)構(gòu),共同建立聯(lián)合承包體系,即有風(fēng)險(xiǎn)大家共同承擔(dān)。并且要設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金,基金來源為報(bào)廢的收入、中央和地方政府劃撥資金以及社會(huì)各界的資金,共同

6、構(gòu)建商業(yè)再保險(xiǎn)和國家再保險(xiǎn)相結(jié)合的多層級(jí)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),需向商業(yè)再保險(xiǎn)公司分保,由國內(nèi)外商業(yè)再保險(xiǎn)公司作為主要再保險(xiǎn)主體;對(duì)于超過再保險(xiǎn)公司承保能力以上部分,由政府管理的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金提供再保險(xiǎn)。巨災(zāi)保險(xiǎn)的資金來源是設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的關(guān)鍵因素,這就要靠國家財(cái)政聯(lián)合商業(yè)保險(xiǎn)以及社會(huì)各界共同承擔(dān)了。具體的措施還需要相關(guān)部門具體商定。第二,巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)施需要政府的推動(dòng)并確立相關(guān)的法規(guī)政策予以支持。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率較低,普通群眾投保商業(yè)保險(xiǎn)的意愿不強(qiáng),同時(shí),保險(xiǎn)公司又難以承擔(dān)一旦發(fā)生巨災(zāi)的各種賠付。所以,建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的管理體系很有必要。能否實(shí)現(xiàn)較

7、高的參保率是檢驗(yàn)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度能否順利運(yùn)營的關(guān)鍵因素之一。政府一方面需要出臺(tái)一系列的相關(guān)政策進(jìn)行適度的引導(dǎo)和宣傳,把巨災(zāi)保險(xiǎn)與防災(zāi)、減災(zāi)的相關(guān)激勵(lì)政策結(jié)合起來形成巨災(zāi)保險(xiǎn)與防災(zāi)、減災(zāi)良好互動(dòng)的新格局:另一方面,也應(yīng)該出臺(tái)一些關(guān)于保險(xiǎn)公司實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)的相應(yīng)鼓勵(lì)政策,比如對(duì)于所得稅等方面實(shí)施比較寬松的政策等等。第三,增強(qiáng)全社會(huì)民眾的防災(zāi)減災(zāi)的意識(shí),提高全民文化,積極引導(dǎo)民眾參保意識(shí)。由于我國全民素質(zhì)仍需要逐步提高,民眾對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)可程度還沒有達(dá)到一個(gè)高度,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)也不是很強(qiáng)。因此,應(yīng)該通過所種方式大力宣傳巨災(zāi)災(zāi)害對(duì)國民經(jīng)濟(jì)和人民生命財(cái)產(chǎn)造成的危害,幫助民眾提