汽車保險典型案例分析

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1、第十章汽車保險典型案例分析學(xué)習(xí)目標(biāo)●能夠運用所學(xué)知識，確定保險事故成因●能夠綜合運用交強險、商業(yè)險條款內(nèi)容確定保險事故賠償標(biāo)準(zhǔn)能力目標(biāo)知識目標(biāo)●掌握交強險理賠過程中應(yīng)注意的問題●掌握車輛損失險理賠過程中應(yīng)注意的問題●掌握第三者責(zé)任險理賠過程中應(yīng)注意的問題●了解附加險理賠過程中應(yīng)注意的問題引導(dǎo)案例由于汽車保險理賠的質(zhì)量關(guān)系到保險人與被保險人雙方的利益，是保險人與被保險人共同關(guān)注且敏感的問題，這就決定了汽車保險理賠工作要求理賠人員具有較強的實踐性，并且需要兼顧不同類型的賠案。本章通過列舉一些比較典型的賠案，可以使理賠人員提高理賠服務(wù)質(zhì)量，更好地為被保險人服務(wù)，同時也可

2、以使被保險人在投保之后發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)事故以后，知道如何報案索賠，依法維護自身權(quán)益。第一節(jié)交強險案例案例分析10-11.案情介紹2009年6月26日，張某駕駛摩托車途經(jīng)一立交橋下，向左轉(zhuǎn)彎時與直行的公交車右后輪發(fā)生碰撞，造成張某受傷及摩托車損壞的后果。經(jīng)肇事地公安交警部門處理，認(rèn)定張某屬酒后無證駕駛無牌照的摩托車在轉(zhuǎn)彎時未讓直行車輛先行，應(yīng)負(fù)此次事故的全部責(zé)任，公交車駕駛?cè)死钅碂o責(zé)任。經(jīng)調(diào)查，張某的摩托車未參加任何保險，而李某駕駛的公交車在某保險公司投保了交強險，保險期限從2009年4月16至2010年4月15日。事故發(fā)生后，張某經(jīng)住院治療，現(xiàn)已痊愈。張某通過熟人打

3、聽到，像他這樣的情況，因為對方駕駛?cè)藳]有事故責(zé)任，對方保險公司將不會進行任何賠償。為此張某與李某一同到公交車投保的保險公司就張某能否得到賠付進行咨詢。案例分析10-12.理賠關(guān)鍵雖然本案中的公交車駕駛?cè)死钅吃谑鹿手袩o責(zé)任，但公交車投保了交強險，根據(jù)交強險條款約定，保險公司應(yīng)當(dāng)在無責(zé)任死亡傷殘賠償限額11000元、無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額1000元、無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額100元內(nèi)對摩托車駕駛?cè)藦埬尺M行賠付。3.理賠結(jié)果因為張某的各項損失金額均已超過上述各項最高責(zé)任限額，所以保險公司最終賠案例分析10-14.案件點評我國《道路交通安全法》第七十六條確立了第三者責(zé)任強制

4、保險制度，并于2008年2月1日起調(diào)整了交強險責(zé)任限額，根據(jù)《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》的規(guī)定和《機動車交通事故責(zé)任強制保險條款》的約定，機動車交強險的責(zé)任限額總計為122000元：包括死亡傷殘賠償責(zé)任限額110000元，醫(yī)療費用賠償限額10000元，財產(chǎn)損失賠償限額2000元；但被保險人無責(zé)任時，無責(zé)任死亡傷殘賠償限額為11000元，無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額為1000元，無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額為100元。而在商業(yè)性質(zhì)的第三者責(zé)任保險條款中，各保險公司均約定保險公司僅依據(jù)被保險車輛駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)的責(zé)任比例進行賠償，即當(dāng)被保險車輛駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手袩o責(zé)任

5、時，保險公司對第三者將不予賠償。公交車投保了交強險，故保險公司應(yīng)在無責(zé)任的各賠償限額內(nèi)進行賠付，并非完全不予賠償。保險公司依據(jù)交強險約定，對張某進行了賠償，使其合法權(quán)益得到了保護。案例分析10-21.案情介紹2007年5月7日，某駕校將自有的10臺桑塔納教練車，向某保險公司投保了機動車交通事故責(zé)任強制保險，保險期限一年。2007年8月30日，教練員劉某腳穿拖鞋在教練場地駕駛教練車，采取緊急剎車制動時，因為拖鞋滑落，誤踏到油門上，車輛撞到同在教練場地的另一教練車，造成兩臺車輛損壞。此事故經(jīng)公安交警部門處理，認(rèn)定教練員劉某負(fù)事故的全部責(zé)任。事故發(fā)生后，被保險人某駕駛?cè)?/p>

6、培訓(xùn)學(xué)校向保險公司報案，申請索賠。保險公司經(jīng)過查勘，發(fā)現(xiàn)受損的兩臺車輛都是同一被保險人的財產(chǎn)，而且被撞的車同時也由被保險人向保險公司報案，該車與肇事車一樣，在同時間投保了機動車交通事故責(zé)任強制保險。案例分析10-22.理賠關(guān)鍵保險公司收到被保險人索賠申請后，對該事故如何理賠產(chǎn)生兩種意見：第一種意見認(rèn)為：兩臺車輛都辦理了機動車交通事故責(zé)任強制保險，可以按交強險的保險責(zé)任，在財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)，由這兩臺車分別在各自有責(zé)任與無責(zé)任的賠償限額內(nèi)進行賠償。第二種意見認(rèn)為：此案兩臺車輛的損失都不能賠付，因為根據(jù)機動車交通事故責(zé)任強制保險條款責(zé)任免除的規(guī)定，被保險人所有的財產(chǎn)遭

7、受的損失，不屬于保險責(zé)任范圍。3.理賠結(jié)果保險公司按第二種意見處理，通知被保險人，報案的兩臺車，不能按交強險的保險責(zé)任處理，不屬于保險責(zé)任，兩個案件予以注銷。案例分析10-24.案件點評分析此案的實質(zhì)，是同一被保險人的兩臺車輛發(fā)生碰撞事故，這兩臺車能否構(gòu)成互為三者的損失，從而得到保險公司的賠償？機動車交通事故責(zé)任強制保險條款保險責(zé)任第八條規(guī)定：“被保險人在使用被保險機動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人按照交強險合同的約定對每次事故在下列賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?！睓C動車交通事故責(zé)任強制保險條款定義第五條

8、規(guī)定：“交