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1、我國銀行個人金融業(yè)務運行模式探討分析單位：天津外國語學院簡介：陳辰（1982.09.16—），女，漢，天津，碩士研究生，助教。摘??要：隨著我國金融行業(yè)市場化的程度不斷加深，對銀行個人金融業(yè)務的服務水平、產品層次的要求也相應的提高。本文通過對我國銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題，解決方法等方面進行較為深入分析探討，并提出了一系列可行化的建議。關鍵字：商業(yè)銀行；個人金融業(yè)務；經(jīng)營模式；改革：F832?????????：A?????????：1006-4117（2009）11-0000-01一、我國銀行個人金融業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀隨著我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展和
2、金融體制改革的日益深入，國內商業(yè)銀行逐步將個人金融業(yè)務作為主要經(jīng)營戰(zhàn)略之一，呈現(xiàn)出多元化的市場格局。首先，以經(jīng)營戰(zhàn)略的高度關注個人金融業(yè)務的發(fā)展。個人金融業(yè)務客戶群體龐大，因此業(yè)務拓展的空前潛力巨大，國內各大商業(yè)銀行對現(xiàn)階段低發(fā)展水平的個人金融業(yè)務的發(fā)展有著無限的期望。建設銀行將其作為銀行總體發(fā)展戰(zhàn)略的核心內容之一；工商銀行將其作為未來重要的利潤增長點；各大股份制銀行，如招商、民生銀行也都將個人金融業(yè)務作為今后經(jīng)營發(fā)展的重點。第二，通過各種方式創(chuàng)新個人金融業(yè)務產品。目前，我國各大商業(yè)銀行在對個人金融產品業(yè)務創(chuàng)新上紛紛選擇，個人理財業(yè)務、貴賓理財業(yè)
3、務、消費品信貸以及信用卡作為推廣發(fā)展的重點模式。在部門設置上，各大商業(yè)銀行都成立了信用卡部，通過信用卡的發(fā)行、X上銀行、銀行等營銷平臺促進個人消費信貸業(yè)務。主要包括：住房按揭貸款、汽車消費貸款等大型綜合消費貸款。第三，以產品、服務為先導積極競爭挖掘優(yōu)質高端客戶。農行、工行、中行等國有銀行和招商等股份制銀行紛紛推出了金融超市、理財產品、基金超市等個人金融產品，并且都從產品設計和推廣規(guī)模上下了一番工夫，這些都表明其力圖通過產品和服務搶占高端客戶的決心和實力。二、國內個人金融業(yè)務發(fā)展存在的客觀問題第一、個人金融業(yè)務規(guī)模小，服務范圍狹窄我國銀行個人金融業(yè)
4、務整體服務覆蓋面較為狹窄，沒有形成應有的規(guī)模效應，直接導致了市場占有率低。例如，我國目前平均城鎮(zhèn)家庭個人消費貸款金額為2857元，只能滿足2.79%城鎮(zhèn)普通家庭對個人消費貸款的需要。從總體上看，我國銀行個人消費貸款余額不到4000億元，占銀行貸款余額比重僅為2.5%。第二、個人金融產品少，可選擇性低，產品層次低，不能滿足客戶多元化的需要從世界范圍內成熟的商業(yè)銀行的運行來看，國外的中間銀行業(yè)務十分發(fā)達，業(yè)務種類達到百種以上。對比來看，我國個人中間業(yè)務品種只有幾十種，并且大都集中在信用卡、結算和代理業(yè)務等低收益的傳統(tǒng)品種上。由于對于市場缺乏整體把握能
5、力，很多“金融創(chuàng)新”推出的新的個人金融系列產品，并不能體現(xiàn)其個性化、特色化服務的宗旨與原則。對于收益較大、風險相對較高的投資、擔保等個人業(yè)務處于規(guī)避風險等原因，基本上沒有涉足。第三、個人金融業(yè)務監(jiān)管不到位，信息通暢性差由于配套措施和管理制度的改革跟不上業(yè)務創(chuàng)新和發(fā)展的速度，折射出的最大問題是對個人金融業(yè)務監(jiān)管的技術手段較為簡單。一方面，對客戶來講金融服務的質量不高，與銀行承諾的便捷、高效、人性化的金融服務有一定差距。另一方面，商業(yè)銀行個人金融業(yè)務領域遇到的困境是利潤的增長幅度遠遠低于業(yè)務量的增長幅度，主營的個人金融業(yè)務收益水平普遍偏低。另外，對個
6、人金融業(yè)務的的基礎性工作建設不足，截止到目前尚未建立聯(lián)X的個人信用評估體系和統(tǒng)一的個人信用評估標準。個人信用情況在銀行間無法共享，極大的影響了商業(yè)銀行在審批個人貸款時作出真實準確的判斷。三、對我國商業(yè)銀行進一步發(fā)展個人金融業(yè)務的建議第一，改變經(jīng)營理念，強化營銷效用，擴大客戶源由于商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務種類和范圍同質化得程度較高，這就要求高水平的營銷手段必須在爭奪客戶的戰(zhàn)爭中發(fā)揮重大作用，最終達到把客戶吸引到自己營業(yè)X點辦理業(yè)務的目的。從銀行未來發(fā)展的長期戰(zhàn)略來看，個人業(yè)務將是未來各大商業(yè)銀行爭奪的重點。在營銷方式上應該充分考慮產品之前的關聯(lián)性，如以X上
7、銀行強大的功能為基礎，帶動其他電子金融產品的配套營銷。在產品推廣中要打好基礎，選擇適用范圍廣、經(jīng)營成本低，使用方面的產品作為媒介把現(xiàn)有個人金融業(yè)務有機的整合。另外，應當適度加強營銷的主動性，做好大堂經(jīng)理的先期營銷、個人業(yè)務顧問的后續(xù)營銷和經(jīng)辦柜員的輔助營銷三者的配合工作，讓主動營銷成為銀行員工的習慣。第二、進行有效的市場細分和定位，強化市場營銷和品牌建設商業(yè)銀行要在實施有效的市場細分和定位的基礎上，對不同層次的客戶提供個性化的金融產品和服務。同時，針對個人金融業(yè)務開展的市場營銷和品牌塑造也是非常關鍵的。重視個人金融業(yè)務的市場營銷和品牌塑造是推動和
8、發(fā)展個人金融業(yè)務的重中之重。各商業(yè)銀行要針對個人金融業(yè)務中存在的實際問題和大眾消費心理，利用各種形式主動加強宣傳和營銷，從而使得消費者真
