銀行個人金融業(yè)務(wù)運行模式

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1、銀行個人金融業(yè)務(wù)運行模式摘要：隨著我國金融行業(yè)市場化的程度不斷加深，對銀行個人金融業(yè)務(wù)的服務(wù)水平、產(chǎn)品層次的要求也相應(yīng)的提高。本文通過對我國銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題，解決方法等方面進行較為深入分析探討，并提出了一系列可行化的建議。關(guān)鍵字：商業(yè)銀行；個人金融業(yè)務(wù)；經(jīng)營模式；改革中圖分類號：F832文獻標識碼：A文章編號：1006-4117（XX）11-0000-01一、我國銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀隨著我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展和金融體制改革的日益深入，國內(nèi)商業(yè)銀行逐步將個人金融業(yè)務(wù)作為主要經(jīng)營戰(zhàn)略之一，呈現(xiàn)出多元化的市場格局

2、。首先，以經(jīng)營戰(zhàn)略的高度關(guān)注個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。個人金融業(yè)務(wù)客戶群體龐大，因此業(yè)務(wù)拓展的空前潛力巨大，國內(nèi)各大商業(yè)銀行對現(xiàn)階段低發(fā)展水平的個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展有著無限的期望。建設(shè)銀行將其作為銀行總體發(fā)展戰(zhàn)略的核心內(nèi)容之一；工商銀行將其作為未來重要的利潤增長點；各大股份制銀行，如招商、民生銀行也都將個人金融業(yè)務(wù)作為今后經(jīng)營發(fā)展的重點。第二，通過各種方式創(chuàng)新個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品。第5頁共5頁目前，我國各大商業(yè)銀行在對個人金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新上紛紛選擇，個人理財業(yè)務(wù)、貴賓理財業(yè)務(wù)、消費品信貸以及信用卡作為推廣發(fā)展的重點模式。在部門設(shè)置上，各大

3、商業(yè)銀行都成立了信用卡部，通過信用卡的發(fā)行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等營銷平臺促進個人消費信貸業(yè)務(wù)。主要包括：住房按揭貸款、汽車消費貸款等大型綜合消費貸款。第三，以產(chǎn)品、服務(wù)為先導(dǎo)積極競爭挖掘優(yōu)質(zhì)高端客戶。農(nóng)行、工行、中行等國有銀行和招商等股份制銀行紛紛推出了金融超市、理財產(chǎn)品、基金超市等個人金融產(chǎn)品，并且都從產(chǎn)品設(shè)計和推廣規(guī)模上下了一番工夫，這些都表明其力圖通過產(chǎn)品和服務(wù)搶占高端客戶的決心和實力。二、國內(nèi)個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的客觀問題第一、個人金融業(yè)務(wù)規(guī)模小，服務(wù)范圍狹窄我國銀行個人金融業(yè)務(wù)整體服務(wù)覆蓋面較為狹窄，沒有形成應(yīng)有的規(guī)

4、模效應(yīng)，直接導(dǎo)致了市場占有率低。例如，我國目前平均城鎮(zhèn)家庭個人消費貸款金額為2857元，只能滿足2.79%城鎮(zhèn)普通家庭對個人消費貸款的需要。從總體上看，我國銀行個人消費貸款余額不到4000億元，占銀行貸款余額比重僅為2.5%。第二、個人金融產(chǎn)品少，可選擇性低，產(chǎn)品層次低，不能滿足客戶多元化的需要第5頁共5頁從世界范圍內(nèi)成熟的商業(yè)銀行的運行來看，國外的中間銀行業(yè)務(wù)十分發(fā)達，業(yè)務(wù)種類達到百種以上。對比來看，我國個人中間業(yè)務(wù)品種只有幾十種，并且大都集中在信用卡、結(jié)算和代理業(yè)務(wù)等低收益的傳統(tǒng)品種上。由于對于市場缺乏整體把握能力，很多“

5、金融創(chuàng)新”推出的新的個人金融系列產(chǎn)品，并不能體現(xiàn)其個性化、特色化服務(wù)的宗旨與原則。對于收益較大、風(fēng)險相對較高的投資、擔(dān)保等個人業(yè)務(wù)處于規(guī)避風(fēng)險等原因，基本上沒有涉足。第三、個人金融業(yè)務(wù)監(jiān)管不到位，信息通暢性差由于配套措施和管理制度的改革跟不上業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展的速度，折射出的最大問題是對個人金融業(yè)務(wù)監(jiān)管的技術(shù)手段較為簡單。一方面，對客戶來講金融服務(wù)的質(zhì)量不高，與銀行承諾的便捷、高效、人性化的金融服務(wù)有一定差距。另一方面，商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域遇到的困境是利潤的增長幅度遠遠低于業(yè)務(wù)量的增長幅度，主營的個人金融業(yè)務(wù)收益水平普遍偏低。

6、另外，對個人金融業(yè)務(wù)的的基礎(chǔ)性工作建設(shè)不足，截止到目前尚未建立聯(lián)網(wǎng)的個人信用評估體系和統(tǒng)一的個人信用評估標準。個人信用情況在銀行間無法共享，極大的影響了商業(yè)銀行在審批個人貸款時作出真實準確的判斷。三、對我國商業(yè)銀行進一步發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的建議第一，改變經(jīng)營理念，強化營銷效用，擴大客戶源第5頁共5頁由于商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)種類和范圍同質(zhì)化得程度較高，這就要求高水平的營銷手段必須在爭奪客戶的戰(zhàn)爭中發(fā)揮重大作用，最終達到把客戶吸引到自己營業(yè)網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的目的。從銀行未來發(fā)展的長期戰(zhàn)略來看，個人業(yè)務(wù)將是未來各大商業(yè)銀行爭奪的重點。在營銷方

7、式上應(yīng)該充分考慮產(chǎn)品之前的關(guān)聯(lián)性，如以網(wǎng)上銀行強大的功能為基礎(chǔ)，帶動其他電子金融產(chǎn)品的配套營銷。在產(chǎn)品推廣中要打好基礎(chǔ)，選擇適用范圍廣、經(jīng)營成本低，使用方面的產(chǎn)品作為媒介把現(xiàn)有個人金融業(yè)務(wù)有機的整合。另外，應(yīng)當(dāng)適度加強營銷的主動性，做好大堂經(jīng)理的先期營銷、個人業(yè)務(wù)顧問的后續(xù)營銷和經(jīng)辦柜員的輔助營銷三者的配合工作，讓主動營銷成為銀行員工的習(xí)慣。第二、進行有效的市場細分和定位，強化市場營銷和品牌建設(shè)商業(yè)銀行要在實施有效的市場細分和定位的基礎(chǔ)上，對不同層次的客戶提供個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時，針對個人金融業(yè)務(wù)開展的市場營銷和品牌塑

8、造也是非常關(guān)鍵的。重視個人金融業(yè)務(wù)的市場營銷和品牌塑造是推動和發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的重中之重。各商業(yè)銀行要針對個人金融業(yè)務(wù)中存在的實際問題和大眾消費心理，利用各種形式主動加強宣傳和營銷，從而使得消費者真正理解個人金融業(yè)務(wù)，并且享受到優(yōu)質(zhì)服務(wù)所帶來的福利改善。第三、建立和完善客戶信