p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用風(fēng)險防范策略研究

《p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用風(fēng)險防范策略研究》由會員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在應(yīng)用文檔-天天文庫。

1、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用風(fēng)險防范策略研究　　　　【摘要】P2P是一種有效利用社會閑散資金，跳過銀行進(jìn)行間接貸款融資以滿足個人資金需求的新型金融模式，其彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融無法達(dá)到的領(lǐng)域，給金融服務(wù)業(yè)帶來了嶄新的發(fā)展前景。然而，隨著近年來P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的跑路、墊付、龐氏騙局等負(fù)面事件層出不窮，給投資者帶來了巨大的損失，也嚴(yán)重影響了行業(yè)整體形象，整個P2P行業(yè)的信用風(fēng)險問題比較突出。在當(dāng)前去擔(dān)保背景下，如何做好風(fēng)控，成為發(fā)展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺生死攸關(guān)的問題。本文通過對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信用風(fēng)險進(jìn)行研究并提出建議，以此促進(jìn)P2P

2、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的健康發(fā)展。下載論文網(wǎng)/3/　　【關(guān)鍵詞】P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用風(fēng)險防范策略研究　　一、引言　　P2P即person-to-person的英文縮寫，直譯為個人對個人的網(wǎng)絡(luò)借貸，是一種在互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)技術(shù)搭建的平臺上將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的民間借貸模式。P2P具體流程是由持牌照的網(wǎng)絡(luò)信貸公司作為中介平臺，借款人在平臺發(fā)放借款標(biāo)，投資者對借款人進(jìn)行競標(biāo)放貸，由借貸雙方自由競價，平臺撮合成交。在借貸過程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)。P2P是一種有效利用社會閑散資金，跳過銀行進(jìn)行間接貸款

3、融資以滿足個人資金需求的新型金融模式，其彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融無法達(dá)到的領(lǐng)域，給金融服務(wù)業(yè)帶來了嶄新的發(fā)展前景?！　∠啾葌鹘y(tǒng)的銀行，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺憑借眾多的借貸優(yōu)勢，近年來得以快速發(fā)展，無論是平臺數(shù)量還是交易金額都呈高速增長，據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2016年全國共有2448家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，年成交額為萬億元，較2015年增長%。就在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺野蠻生長的同時，問題平臺的數(shù)量也在急劇增加，一方面，2016年全年共有1297家平臺發(fā)生問題，同比2015年增加%，問題平臺增幅超過新增平臺，涉及近千億資金；另一方面，當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)借

4、貸平臺還面臨嚴(yán)重的逾期和壞賬問題。綜上所述，當(dāng)前整??P2P行業(yè)的信用風(fēng)險問題比較突出，值得引起重視與深思。　　二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用風(fēng)險概述　　P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用風(fēng)險又稱為違約風(fēng)險，是指借款人借款到期后由于主觀或客觀原因而不愿意或無能力足額償還貸款，給平臺的投資人帶來風(fēng)險。按借貸主體進(jìn)行分類，可以把P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用風(fēng)險分成來自借款者的信用風(fēng)險和來自平臺的信用風(fēng)險?！　碜越杩钫叩男庞蔑L(fēng)險是指由于借款人未按合同規(guī)定及時或足額償還本金和利息，而給債權(quán)人帶來經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。首先，相對于傳統(tǒng)金融行業(yè)，P2P網(wǎng)絡(luò)借

5、貸平臺的借款人的信用風(fēng)險大，他們都是被傳統(tǒng)金融系統(tǒng)拒絕的客戶，信用級別低，還款能力不強(qiáng)的個人和小微企業(yè)。其次，對借款人信息的掌握存在不對稱風(fēng)險。目前，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺無法對接人民銀行征信系統(tǒng)，個別實力雄厚的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自建大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，絕大部分中小P2P平臺自身不具備開發(fā)數(shù)據(jù)系統(tǒng)或自身掌握的數(shù)據(jù)不夠完善，P2P行業(yè)數(shù)據(jù)目前也無法實現(xiàn)共享，不能獲取借款人在其他平臺有多少借款，導(dǎo)致在借款人、平臺和投資人之間存在信息不對稱風(fēng)險。一些不法分子利用平臺風(fēng)控缺陷有意隱瞞，甚至進(jìn)行虛假證明，都會增加借款人的信用風(fēng)險，給投資者帶來

6、經(jīng)濟(jì)損失?！　碜云脚_信用風(fēng)險是指平臺失職導(dǎo)致投資者利益受損。如：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺跑路，跑路的平臺又分為兩類，一是惡意欺詐，二是經(jīng)營不善。前者是平臺以騙取投資者資金為最終目的，或通過虛構(gòu)借款人信息，虛假宣傳高收益低風(fēng)險產(chǎn)品來快速吸收巨額資金；或通過以新還舊的方法，惡性循環(huán)，制造龐氏騙局，然后攜款逃跑。后者是隨著平臺發(fā)展成規(guī)模后，由于平臺從業(yè)者大都為非金融專業(yè)人士，風(fēng)控問題逐漸凸顯，導(dǎo)致壞賬率過高。又如：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用評級體系有待加強(qiáng)。由于未建立統(tǒng)一的信用評級體系標(biāo)準(zhǔn)，就不可避免的出現(xiàn)主觀經(jīng)驗判斷，從而降低放貸質(zhì)

7、量。　　三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用風(fēng)險防范策略　　同樣是開展信貸業(yè)務(wù)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是無法與銀行相媲美，P2P的生存之道應(yīng)該是定位準(zhǔn)確，善于抓住市場中的新機(jī)會，服務(wù)銀行淘汰的客戶，提供銀行提供不了的信貸產(chǎn)品，最后從中收獲超過銀行的收益。目前，我國P2P行業(yè)處于初始發(fā)展階段，未形成完善的運(yùn)營模式。未來P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可以從以下幾點來防范信用風(fēng)險：　　（一）堅持小額分散原則　　首先是要小額，統(tǒng)計學(xué)上的大數(shù)定律是在樣本個數(shù)足夠大的情況下，才越接近無限單位數(shù)量得出的預(yù)期損失可能的結(jié)果，避免小樣本偏差。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸正是通過

8、大數(shù)定律開進(jìn)行風(fēng)險覆蓋，即做單筆小規(guī)模借款的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)險相對較小些。其次是要分散，一是借款客戶分散在不同地區(qū)、具有不同性別、年齡和職業(yè)，這樣就能保證借款人還款概率的獨立性，減少相互關(guān)聯(lián)，降低P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中投資人的損失。二是根據(jù)借款人的信用等級與借款時間，規(guī)定其每月應(yīng)還本金與利息，分散違約發(fā)生的可能性。