我國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展存在的問題及對(duì)策分析

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1、我國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展存在的問題及對(duì)策分析　　：為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)從投資導(dǎo)向型向消費(fèi)導(dǎo)向型轉(zhuǎn)變，我國(guó)正逐步發(fā)展消費(fèi)金融公司這種新型的金融機(jī)構(gòu)。本文分析了消費(fèi)金融公司發(fā)展的特點(diǎn)及有利條件，對(duì)消費(fèi)金融公司在發(fā)展過程中面臨的資金不足、消費(fèi)者習(xí)慣難以改善、公司競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)等問題進(jìn)行了闡述，并針對(duì)這些問題提出相關(guān)政策建議。關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融公司；金融機(jī)構(gòu)一、我國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展的現(xiàn)狀及特點(diǎn)分析消費(fèi)金融公司是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。2010年1月6日，經(jīng)我國(guó)銀監(jiān)

2、會(huì)批復(fù)，北京、上海、成都成立了北銀、中銀與四川錦程三家消費(fèi)金融公司，其發(fā)起人分別是北京銀行、中國(guó)銀行和成都銀行。隨后，由PPF集團(tuán)（中東歐地區(qū)最大的國(guó)際金融和投資集團(tuán)之一）全資建立的捷信消費(fèi)金融有限公司在天津成立，成為中國(guó)首家外商獨(dú)資的消費(fèi)金融公司。這意味著消費(fèi)金融公司這種在西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中已經(jīng)存在四百多年的金融業(yè)態(tài)在中國(guó)破冰。截至2012年10月底，北京、上海、成都和天津的四家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司資產(chǎn)總額已達(dá)40.16億元，貸款余額為37.09億元，客戶總戶數(shù)達(dá)19萬多人，四家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司運(yùn)行良好，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，目前已有三家公司實(shí)現(xiàn)盈利。我國(guó)消費(fèi)金融公司

3、處于起步發(fā)展階段，特點(diǎn)主要如下：（一）消費(fèi)金融公司設(shè)立門檻高參考其他非銀行機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本要求，《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定消費(fèi)金融公司的注冊(cè)資本應(yīng)該不低于3億元人民幣或等值的可兌換自由貨幣，其主要出資人最近一年末資產(chǎn)總額不低于600億元，并且具備五年以上的消費(fèi)金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。目前來看，符合這樣條件的設(shè)立機(jī)構(gòu)大多是商業(yè)銀行。（二）消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)單一消費(fèi)金融公司的貸款業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款等。個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款主要是用于家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費(fèi)品的貸款；一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款主要是用于個(gè)人及家庭教育、旅游、婚慶等的貸款。與商業(yè)

4、銀行信用貸款不同的是消費(fèi)金融公司的個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款不包括車貸和房貸，這使其較商業(yè)銀行沒有明顯的優(yōu)勢(shì)。另外《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定客戶第一筆貸款必須是耐用消費(fèi)品貸款，之后才能申請(qǐng)一般用途個(gè)人貸款。（三）貸款額度及利率靈活變動(dòng)試點(diǎn)辦法規(guī)定消費(fèi)金融公司的貸款金額不得超過借款人月收入的5倍，這項(xiàng)規(guī)定可以有效規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，防止貸款額度較高出現(xiàn)借款人不能償付的情況。貸款利率最高不得超過基準(zhǔn)利率的四倍，實(shí)行按借款人的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，如果客戶信用狀況良好，可以適當(dāng)?shù)亟档唾J款利率。（四）消費(fèi)金融公司的消費(fèi)貸款更容易申請(qǐng)消費(fèi)金融公司提供的貸款以快捷，無抵押擔(dān)保為特點(diǎn)，只要客

5、戶的信用記錄良好就可以在短時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)成功，與銀行無擔(dān)保產(chǎn)品復(fù)雜的業(yè)務(wù)辦理手續(xù)相比，消費(fèi)金融公司的貸款流程更加方便快捷。（五）消費(fèi)金融公司傾向于與企業(yè)互惠合作由于消費(fèi)金融公司的貸款業(yè)務(wù)主要包括耐用消費(fèi)品貸款，所以其選擇與生產(chǎn)耐用消費(fèi)品的企業(yè)和零售商進(jìn)行合作以使兩方都受益。從企業(yè)和零售商的角度看，與消費(fèi)金融的互助合作可以增加其銷售量；從消費(fèi)金融公司的角度看，消費(fèi)金融公司可以直接獲得消費(fèi)者需求信息的第一手資料，從而可以更有針對(duì)性的采取相應(yīng)的服務(wù)。例如北銀消費(fèi)金融公司在中塔、團(tuán)結(jié)湖、馬甸、洋橋等六家大中電器商場(chǎng)設(shè)立了個(gè)人耐用消費(fèi)品支付方式。消費(fèi)金融公司在國(guó)際發(fā)展來看

6、，最早在歐洲產(chǎn)生，在歐盟的發(fā)展已經(jīng)相對(duì)成熟，在業(yè)務(wù)開展、信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面具有一定的經(jīng)驗(yàn)。而美國(guó)的消費(fèi)金融服務(wù)也有80多年的歷史，其運(yùn)營(yíng)管理也相對(duì)成熟。與歐盟、美國(guó)的消費(fèi)金融公司相比，我國(guó)消費(fèi)金融公司設(shè)立主體單一，營(yíng)銷模式不成熟，加之我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)不健全，行業(yè)監(jiān)管不足，消費(fèi)信貸立法較少，我國(guó)消費(fèi)金融公司較國(guó)外尚不成熟，為了促進(jìn)消費(fèi)金融公司的發(fā)展，我國(guó)應(yīng)該積極借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)。二、發(fā)展我國(guó)消費(fèi)金融公司的有利外部環(huán)境分析（一）經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型成為發(fā)展金融消費(fèi)公司的良好契機(jī)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律表明一國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)主要依靠出口、投資和消費(fèi)驅(qū)動(dòng)。我國(guó)改革開放后相

7、當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)保持較高的投資率是有其合理性的，有效地解決了短缺經(jīng)濟(jì)的問題，但是投資主導(dǎo)的發(fā)展模式也會(huì)出現(xiàn)很多問題，例如國(guó)有企業(yè)投資致使投資過剩，產(chǎn)能過剩，主要集中在低端產(chǎn)業(yè)等。而消費(fèi)主導(dǎo)型的發(fā)展方式關(guān)注國(guó)民的實(shí)際需求，注重中低收入人群的消費(fèi)能力，強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的內(nèi)在需求動(dòng)力，我國(guó)政府將經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新動(dòng)力轉(zhuǎn)向消費(fèi)領(lǐng)域，為發(fā)展消費(fèi)金融公司提供良好的機(jī)遇。（二）居民可支配收入增加，消費(fèi)需求提高從市場(chǎng)發(fā)展前景分析，居民可支配收入的增加是消費(fèi)金融公司發(fā)展的基礎(chǔ)，只有收入增加了，人們才有消費(fèi)的動(dòng)力。我國(guó)持續(xù)的城市化進(jìn)程為消費(fèi)注入了新的動(dòng)力，城鎮(zhèn)居民較農(nóng)村居民有更多的消費(fèi)需求

8、，農(nóng)村人口持續(xù)流入城市勢(shì)必會(huì)增加整個(gè)市場(chǎng)的消費(fèi)需求。