企業(yè)年金市場中的商業(yè)保險公司定位

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1、企業(yè)年金市場中的商業(yè)保險公司定位企業(yè)年金市場中的商業(yè)保險公司定位企業(yè)年金市場中的商業(yè)保險公司定位企業(yè)年金市場中的商業(yè)保險公司定位企業(yè)年金市場中的商業(yè)保險公司定位摘要：隨著我國企業(yè)年金制度的初步建立，企業(yè)年金呈現(xiàn)出廣闊的天地。、公司、保險公司、基金都對其情有獨鐘。商業(yè)保險公司已經(jīng)參與團體退休金業(yè)務(wù)，并在技術(shù)、精算、服務(wù)等方面具備了一定的先發(fā)優(yōu)勢。在企業(yè)年金市場中，保險公司只有明確自身定位，充分發(fā)掘自身潛力，才能在激烈的競爭中勝出?！　　　￡P(guān)鍵詞：企業(yè)年金、運作模式、市場定位、“一站式”服務(wù)　　　　一、企業(yè)年金市場中商業(yè)保險公司的優(yōu)勢分析　　中國的企業(yè)年金市場是一個由銀行、保險公司、證券公司、等

2、多方介入的市場。其中，保險公司具備一定的先發(fā)優(yōu)勢?！　?.銷售渠道　　相對于其他機構(gòu)，保險公司擁有完善的培訓(xùn)體系、代理人體系，而且有遍布全國的銷售網(wǎng)絡(luò)，市場覆蓋率很高。保險公司還通過團體壽險業(yè)務(wù)與許多企業(yè)建立了良好的合作關(guān)系，為今后開發(fā)企業(yè)年金打下了非常好的基礎(chǔ)。其次，養(yǎng)老金產(chǎn)品和壽險產(chǎn)品比較近似，銷售人員對其理解程度比較深刻，可以為客戶提供專業(yè)的服務(wù)。　　2.精算技術(shù)　　精算技術(shù)作為保險公司經(jīng)營企、比年金的核心競爭優(yōu)勢，在產(chǎn)品設(shè)計、投資政策的設(shè)定、年金資產(chǎn)和負債的評估、資產(chǎn)負債匹配、償付能力監(jiān)控等各運作環(huán)節(jié)中起著關(guān)鍵性的作用。目前，我國有43名中國精算師、數(shù)十名北美和英同精算師，絕大部分都

3、分布在保險公司工作，為企業(yè)年金的健康經(jīng)營發(fā)展提供廠技術(shù)人才保證?！　?.資產(chǎn)管理　　截至2002年底，全國保險公司的資產(chǎn)總額已達億元，壽險公司已經(jīng)通過證券投資基金進入股市，是我國資本市場-上的重要機構(gòu)投資者，在資產(chǎn)管理方面有較強的經(jīng)營實力和豐富的運作經(jīng)驗。　　4.綜合服務(wù)　　分紅保險、萬能保險和投資連結(jié)保險對個人賬戶管理的要求，使壽險公司普遍建立了賬戶管理系統(tǒng)，為進一步研發(fā)完善企業(yè)年金賬戶管理系統(tǒng)打下了良好的物質(zhì)和技術(shù)基礎(chǔ)。保險公司可以根據(jù)企業(yè)的多樣化要求，提供“一站式”或分離式服務(wù)。例如，提供包括受托、賬戶管理、投資管理、精算等—攬子服務(wù)，非常有利于中小客戶。也可以根據(jù)行業(yè)和大中型企業(yè)的某

4、一特殊要求，單純的提供一項或幾項服務(wù)，降低企業(yè)的。　　　　二、商業(yè)保險公司在企業(yè)年金市場中的定位　　國外最初的企業(yè)年金主要以現(xiàn)收現(xiàn)付式雇主直接承諾或職工互助的形式組織，保險公司在其中的作用較少。隨著確定待遇（Defined　Benefit／DB）計劃逐漸流行，保險公司憑借強大的精算實力在方案設(shè)計、資產(chǎn)管理和待遇發(fā)放等方面開始起到廠重要作用。近年來，由于積累制個人賬戶式企業(yè)年金口益成為主流，精算在企業(yè)年金中的作用逐漸弱化，基金投資日益成為制度成功運行的關(guān)鍵因素。保險公司在基金管理方面與專門的資產(chǎn)管理機構(gòu)相比略遜一籌，其市場份額也呈下降趨勢。但作為企業(yè)年金市場重要的產(chǎn)品提供者和服務(wù)商，對中小企業(yè)

5、有不可替代的巨大優(yōu)勢?！　≡谖覈ｋU公司通過發(fā)揮自身優(yōu)勢，可以通過如下方式參與列企業(yè)年金市場中來：　　1.“一站式”服務(wù)　　保險公司通過為企業(yè)提供方案設(shè)計、賬戶管理、投資管理、待遇發(fā)放等一站式服務(wù)，滿足企業(yè)全方位一攬子金融服務(wù)的需求。這是比較適合我國企業(yè)年金發(fā)展初期的管理模式?！　膰H主流來看，英美等發(fā)達國家都是采用信托模式，主要有如下兩個原因：一是出于彈性的考慮。保險公司提供的標準化保單通常彈性較小，例如，雇主或養(yǎng)老金成員不太可能會影響到保險公司在各類資產(chǎn)上的投資比例。而通過任命一批基金經(jīng)理來管理不同類別的資產(chǎn)，通過調(diào)整每個基金經(jīng)理管理的資產(chǎn)，雇主或養(yǎng)老金成員可以很方便地實現(xiàn)不同資產(chǎn)比

6、例的調(diào)整；二是出于成本考慮。由于保險公司要負責(zé)提供管理、投資、精算等各項咨詢和服務(wù)。因而收取的費用要綜合上述各項費用。而通過信托模式來管理，雇主及養(yǎng)老金成員可以把各項服務(wù)交給市場上服務(wù)最好，成本最低的信托人、精算咨詢公司、基金經(jīng)理等來作。這樣組合起來的成本通常來得更低?！　〉鲜銮闆r的前提是要有非常完善的監(jiān)管、成熟開放的投資市場、足夠多的養(yǎng)老金精算師、投資經(jīng)理及專家。而且要養(yǎng)老金計劃足夠龐大，能夠產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。而這些條件在我國尚未具備，目前就成本而言，保險公司運作更具優(yōu)勢。另外，中國市場極為復(fù)雜，東西部、大中型企業(yè)，以及與基本養(yǎng)老保險接軌等問題都有待研究。保險公司可以在最初的5年到10年承擔

7、主要的角色?！　?.賬戶管理人　　賬戶管理主要分為權(quán)益賬戶管理和財務(wù)賬戶管理。企業(yè)年金權(quán)益賬戶是記錄計劃參與人權(quán)利和利益的工具。是管理企業(yè)年金計劃的基礎(chǔ)，它貫穿計劃實施和個人參與的全過程，是記錄個人權(quán)益的合法依據(jù)，在西方國家常被稱作“數(shù)據(jù)存折”。企業(yè)年金財務(wù)賬戶是記錄企業(yè)年金計劃總資產(chǎn)狀況和個人積累狀況的工具，是基于權(quán)益賬戶而建立，又是權(quán)益賬戶的賬面反映。財務(wù)賬戶首先由企業(yè)年金計劃承辦機構(gòu)管理和維護，資產(chǎn)則由