企業(yè)年金市場(chǎng)中的商業(yè)保險(xiǎn)公司定位論文

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1、企業(yè)年金市場(chǎng)中的商業(yè)保險(xiǎn)公司定位論文..摘要：隨著我國(guó)企業(yè)年金制度的初步建立，企業(yè)年金市場(chǎng)呈現(xiàn)出廣闊的天地。銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、投資基金都對(duì)其情有獨(dú)鐘。商業(yè)保險(xiǎn)公司已經(jīng)參與團(tuán)體退休金業(yè)務(wù)，并在技術(shù)、精算、服務(wù)等方面具備了一定的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。在企業(yè)年金市場(chǎng)中，保險(xiǎn)公司只有明確自身定位，充分發(fā)掘自身潛力，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中勝出。關(guān)鍵詞：企業(yè)年金、運(yùn)作模式、市場(chǎng)定位、“一站式”服務(wù)一、企業(yè)年金市場(chǎng)中商業(yè)保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)分析中國(guó)的企業(yè)年金市場(chǎng)是一個(gè)由銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、基金公司等多方介入的市場(chǎng)。其中，保險(xiǎn)公司具備一定的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。1.銷(xiāo)售渠道相對(duì)于其他

2、金融機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司擁有完善的培訓(xùn)體系、代理人管理體系..，而且有遍布全國(guó)的銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)，市場(chǎng)覆蓋率很高。保險(xiǎn)公司還通過(guò)團(tuán)體壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)與許多企業(yè)建立了良好的合作關(guān)系，為今后開(kāi)發(fā)企業(yè)年金打下了非常好的基礎(chǔ)。其次，養(yǎng)老金產(chǎn)品和壽險(xiǎn)產(chǎn)品比較近似，銷(xiāo)售人員對(duì)其理解程度比較深刻，可以為客戶提供專(zhuān)業(yè)的服務(wù)。2.精算技術(shù)精算技術(shù)作為保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)企、比年金的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、投資政策的設(shè)定、年金資產(chǎn)和負(fù)債的評(píng)估、資產(chǎn)負(fù)債匹配、償付能力監(jiān)控等各運(yùn)作環(huán)節(jié)中起著關(guān)鍵性的作用。目前，我國(guó)有43名中國(guó)精算師、數(shù)十名北美和英同精算師，絕大部分都分布在保險(xiǎn)公司工作，為企業(yè)年金的

3、健康經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供廠技術(shù)人才保證。3.資產(chǎn)管理截至2002年底，全國(guó)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)總額已達(dá)6494.4億元，壽險(xiǎn)公司已經(jīng)通過(guò)證券投資基金進(jìn)入股市，是我國(guó)資本市場(chǎng)-上的重要機(jī)構(gòu)投資者，在資產(chǎn)管理方面有較強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)實(shí)力和豐富的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)。4.綜合服務(wù)分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人賬戶管理的要求，使壽險(xiǎn)公司普遍建立了賬戶管理系統(tǒng)，為進(jìn)一步研發(fā)完善企業(yè)年金賬戶管理系統(tǒng)打下了良好的物質(zhì)和技術(shù)基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)企業(yè)的多樣化要求，提供“一站式”或分離式服務(wù)。例如，提供包括受托、賬戶管理、投資管理、精算等—攬子服務(wù)，非常有利于中小客戶。也可以根據(jù)行業(yè)和大中型

4、企業(yè)的某一特殊要求，單純的提供一項(xiàng)或幾項(xiàng)服務(wù)，降低企業(yè)的成本。二、商業(yè)保險(xiǎn)公司在企業(yè)年金市場(chǎng)中的定位國(guó)外最初的企業(yè)年金主要以現(xiàn)收現(xiàn)付式雇主直接承諾或職工互助的形式組織，保險(xiǎn)公司在其中的作用較少。隨著確定待遇（DefinedBenefit／DB）計(jì)劃逐漸流行，保險(xiǎn)公司憑借強(qiáng)大的精算實(shí)力在方案設(shè)計(jì)、資產(chǎn)管理和待遇發(fā)放等方面開(kāi)始起到廠重要作用。近年來(lái)，由于積累制個(gè)人賬戶式企業(yè)年金口益成為主流，精算在企業(yè)年金中的作用逐漸弱化，基金投資日益成為制度成功運(yùn)行的關(guān)鍵因素。保險(xiǎn)公司在基金管理方面與專(zhuān)門(mén)的資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)相比略遜一籌，其市場(chǎng)份額也呈下降趨勢(shì)。但作為企業(yè)年

5、金市場(chǎng)重要的產(chǎn)品提供者和服務(wù)商，對(duì)中小企業(yè)有不可替代的巨大優(yōu)勢(shì)。在我國(guó)，保險(xiǎn)公司通過(guò)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，可以通過(guò)如下方式參與列企業(yè)年金市場(chǎng)中來(lái)：1.“一站式”服務(wù)保險(xiǎn)公司通過(guò)為企業(yè)提供方案設(shè)計(jì)、賬戶管理、投資管理、待遇發(fā)放等一站式服務(wù)，滿足企業(yè)全方位一攬子金融服務(wù)的需求。這是比較適合我國(guó)企業(yè)年金發(fā)展初期的管理模式。從國(guó)際主流來(lái)看，英美等發(fā)達(dá)國(guó)家都是采用信托模式，主要有如下兩個(gè)原因：一是出于彈性的考慮。保險(xiǎn)公司提供的標(biāo)準(zhǔn)化保單通常彈性較小，例如，雇主或養(yǎng)老金成員不太可能會(huì)影響到保險(xiǎn)公司在各類(lèi)資產(chǎn)上的投資比例。而通過(guò)任命一批基金經(jīng)理來(lái)管理不同類(lèi)別的資產(chǎn)，通過(guò)

6、調(diào)整每個(gè)基金經(jīng)理管理的資產(chǎn)，雇主或養(yǎng)老金成員可以很方便地實(shí)現(xiàn)不同資產(chǎn)比例的調(diào)整；二是出于成本考慮。由于保險(xiǎn)公司要負(fù)責(zé)提供管理、投資、精算等各項(xiàng)咨詢和服務(wù)。因而收取的費(fèi)用要綜合上述各項(xiàng)費(fèi)用。而通過(guò)信托模式來(lái)管理，雇主及養(yǎng)老金成員可以把各項(xiàng)服務(wù)交給市場(chǎng)上服務(wù)最好，成本最低的信托人、精算咨詢公司、基金經(jīng)理等來(lái)作。這樣組合起來(lái)的成本通常來(lái)得更低。但上述情況的前提是要有非常完善的監(jiān)管環(huán)境、成熟開(kāi)放的投資市場(chǎng)、足夠多的養(yǎng)老金精算師、投資經(jīng)理及法律專(zhuān)家。而且要養(yǎng)老金計(jì)劃足夠龐大，能夠產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。而這些條件在我國(guó)尚未具備，目前就成本而言，保險(xiǎn)公司運(yùn)作更具優(yōu)勢(shì)。另

7、外，中國(guó)市場(chǎng)極為復(fù)雜，東西部、大中型企業(yè)，以及與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)接軌等問(wèn)題都有待研究。保險(xiǎn)公司可以在最初的5年到10年承擔(dān)主要的角色。2.賬戶管理人賬戶管理主要分為權(quán)益賬戶管理和財(cái)務(wù)賬戶管理。企業(yè)年金權(quán)益賬戶是記錄計(jì)劃參與人權(quán)利和利益的工具。是管理企業(yè)年金計(jì)劃的基礎(chǔ)，它貫穿計(jì)劃實(shí)施和個(gè)人參與的全過(guò)程，是記錄個(gè)人權(quán)益的合法依據(jù)，在西方國(guó)家常被稱(chēng)作“數(shù)據(jù)存折”。企業(yè)年金財(cái)務(wù)賬戶是記錄企業(yè)年金計(jì)劃總資產(chǎn)狀況和個(gè)人積累狀況的工具，是基于權(quán)益賬戶而建立，又是權(quán)益賬戶的賬面反映。財(cái)務(wù)賬戶首先由企業(yè)年金計(jì)劃承辦機(jī)構(gòu)管理和維護(hù)，資產(chǎn)則由托管銀行保管。我國(guó)保險(xiǎn)公司近年來(lái)

8、積累了相當(dāng)?shù)慕?jīng)驗(yàn)，在信托模式下運(yùn)作企業(yè)年金，壽險(xiǎn)公司可以提供此類(lèi)服務(wù)。3.其他壽險(xiǎn)公司還可以成為退休年金供應(yīng)商。國(guó)外的養(yǎng)老