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1、縣域金融發(fā)展中存在的問題及發(fā)展對策 摘要：縣域經濟是國民經濟的重要組成部分，大力發(fā)展縣域經濟是全面建設小康社會的重要基礎。對于促進我國經濟發(fā)展，經濟結構調整，社會穩(wěn)定和擴大就業(yè)，縮小城鄉(xiāng)差距，縮小發(fā)達地區(qū)與不發(fā)達地區(qū)差距，構建社會主義和諧社會具有重大的現(xiàn)實意義和深遠的歷史意義。支持縣域經濟發(fā)展既是金融部門義不容辭的責任，也是金融自身發(fā)展的需要。但從近幾年情況看，縣域金融存在著許多問題。 關鍵詞：縣域經濟；金融發(fā)展；問題 縣域經濟是國民經濟的重要組成部分，大力發(fā)展縣域經濟是全面建設小康社會的重要基礎。對于促進我國經濟發(fā)展
2、，經濟結構調整，社會穩(wěn)定和擴大就業(yè)，縮小城鄉(xiāng)差距，縮小發(fā)達地區(qū)與不發(fā)達地區(qū)差距，構建社會主義和諧社會具有重大的現(xiàn)實意義和深遠的歷史意義。 一、縣域金融發(fā)展中存在的問題 1.正規(guī)金融機構服務弱化嚴重 隨著我國金融改革的深化，許多地區(qū)縣域內的國有商業(yè)銀行機構已經完全退出。而保留下來不多的正規(guī)商業(yè)銀行分支機構也由于經營理念的變化，不愿意對分散的、數(shù)額小的涉農貸款業(yè)務進行受理。西部現(xiàn)有農村金融機構基本上分布在縣城、中心集鎮(zhèn)。除了農村信用社以外，其他國有商業(yè)銀行幾乎都是只吸收存款、不發(fā)放貸款。而商業(yè)性保險、證券、擔保、信托投資
3、、租賃等金融機構在縣以下農村地區(qū)基本上處于空白狀態(tài)。事實上，農村合作信用社成為了面向西部農村地區(qū)進行貸款的唯一正規(guī)金融機構。 2.偏重于“重大輕小”。部分商業(yè)銀行仍然不重視通過有效信貸投入的增加，只注重爭奪已經形成的優(yōu)質客戶，不注重研究市場、研究企業(yè)，缺乏培養(yǎng)基本客戶群的戰(zhàn)略意識。我國的貨幣政策導向是多元化的，在支持大企業(yè)、大項目發(fā)展的同時，更強調加大對中小企業(yè)、個體私營企業(yè)和消費信貸的支持。但從目前各商業(yè)銀行的信貸業(yè)務戰(zhàn)略來看，普遍傾向于“大城市、大企業(yè)戰(zhàn)略”；對市場競爭力強、經營效益好、安全性高的優(yōu)勢行業(yè)和企業(yè)是主動上門
4、“錦上添花”，而對于管理成本高、綜合收益小的中小企業(yè)，金融信貸也難以“雪中送炭”，導致縣域金融紛紛把有限的資金爭相投入僅有的少數(shù)優(yōu)質大客戶或者上存系統(tǒng)內，無疑對縣域經濟結構的調整和發(fā)展產生不利影響。導致信貸投入的結構性矛盾突出，存貸差進一步擴大，信貸投放面相對集中。結果是銀行信貸資金向大而優(yōu)的企業(yè)集中，導致少數(shù)大企業(yè)資金閑置和廣大中小企業(yè)急需資金卻得不到貸款支持，資金大量流出縣域。 3.缺乏經營自主權。商業(yè)銀行在改革中為防范金融風險，一律上收信貸審批權限，縣域金融除了小額存單質押貸款和個人小額貸款有審批權外，其他貸款幾乎無
5、權審批，對支持縣域經濟建設較難發(fā)揮作用。同時為了控制信貸風險，貸款審批鏈條加長，延長了貸款發(fā)放時間，企業(yè)如需到商業(yè)銀行貸款，需經過申請、評級、授信等一系列程序的層層審查，最快也要一個多月才能完成貸款前期審批手續(xù)，很難滿足企業(yè)使用資金上的“快、急、短、頻”的特點。 4.信貸風險責任追究。金融機構對金融風險的控制普遍實行貸款責任終身追究制和信貸資產“零風險”制度，對所有新增貸款要求“百分之百收息率”和“百分之百按期收回率”，同時又沒有與之匹配的激勵措施，縣域金融信貸人員缺乏主動開拓信貸市場的內在動力，重懲輕獎，導致部分金融機構寧
6、愿將資金上存確保安全，獲微利也不愿發(fā)放貸款，使金融支持經濟缺乏積極性。 5.企業(yè)融資成本過高。企業(yè)辦理抵押貸款，需要到房產、土地等部門辦理評估、證照等手續(xù)，而在辦理這些手續(xù)的過程中，企業(yè)、金融機構普遍反映中介部門收費過高，貸款成本過高，增加了企業(yè)融資和銀行處置抵債資產的成本，使銀企雙方得不償失。很大程度上導致了企業(yè)“難貸款”，銀行“貸款難”，影響了信貸營銷，直接阻礙了縣域金融對企業(yè)的信貸支持。 6.農村金融機構經營績效差 在西部一些農村地區(qū),農村合作信用社出現(xiàn)了負債業(yè)務嚴重不足、資產業(yè)務質量低下、基本沒有中間業(yè)務的
7、局面。農村信用社存款少,貸款損失嚴重。農村居民對農村信用社信任不足,不愿意存錢在農信社。由于沒有足夠的存款,農信社也不能發(fā)放貸款。沒有貸款投放,農信社也就沒有利潤來源,生存就難以維系。這就形成了一個惡性循環(huán)。信用社低下的經營績效使得信用社自身缺少積累,一旦出現(xiàn)一筆較大金額的不良貸款就很容易造成這個地區(qū)整個農村金融業(yè)的系統(tǒng)風險。 二、對策建議 1.銀行要切實發(fā)揮“窗口”指導作用,疏通貨幣政策傳導渠道發(fā)揮好政銀企之間的橋梁和紐帶作用,定期組織銀企項目推介會,實現(xiàn)項目與資金的對接。引導金融機構在地區(qū)、產業(yè)間合理投放信貸資金,引
8、導和鼓勵商業(yè)銀行、農村信用社調整信貸結構,優(yōu)化信貸投向,支持縣域特色經濟,深入市場和企業(yè)調查研究,針對縣域經濟的特點,及時調整經營思路,制定適合縣域經濟特點的信貸營銷策略,應重視和加強對農村經濟的支持,突出支持農業(yè)產業(yè)化和龍頭企業(yè)的發(fā)展,推進農業(yè)和農村經濟結構的
