縣域金融存在問題及對策

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1、縣域金融存在問題及對策一、縣域金融中存在的主要矛盾與問題(-)央行貨幣政策在縣域傳導效果差有關加強和改善縣域金融服務的信貸政策落實問題嚴重?？h域經(jīng)濟中主要是中小企業(yè)、民營企業(yè)和農村經(jīng)濟，我國央行貨幣政策是鼓勵向這些經(jīng)濟成分融資，但目前由于受國有商業(yè)銀行嚴格信貸管理體制的制約，其貸款日益投向少數(shù)經(jīng)濟效益好、信用度高的大中型企業(yè)，基層人民銀行很難對轄區(qū)內的信貸資金實施足夠的控制或引導，縣域中小企業(yè)貸款難、民營企業(yè)貸款難和農民貸款難的問題依然相當突出。貨幣政策工具的運用缺乏靈活性。目前，我國基層人民銀行能夠運用的貨幣政策工具有再貼現(xiàn)

2、、再貸款、存款準備金、窗口指導等，但這些貨幣政策工具對縣域的貨幣供應量和資金的流量流向影響甚微，遠不足以支持縣域經(jīng)濟的結構調整和促進其發(fā)展。貨幣政策的執(zhí)行與金融安全區(qū)的創(chuàng)建存在著一定的矛盾。一方面貨幣政策強調金融機構要加大信貸投放力度，推動縣域經(jīng)濟發(fā)展；另一方面出于創(chuàng)建金融安全區(qū)的需要又強調金融機構要審慎經(jīng)營，嚴把放貸質量關。這兩個目標往往使縣域金融機構無所適從，難以兼顧。（二）縣域貸款發(fā)放中還存在著一些值得注意的問題一是縣域貸款分布不均衡。2000-2002年，河南省縣域金融機構的貸款是逐年增長的，三年的貸款增量分別是125

3、.07億元、115.8億元和106.52億元，合計增加347.39億元，但若分縣（市）來看，情況則有所不同，有貸款增加5、6億元的縣（市），也有貸款下降4、5億元的縣（市b另據(jù)統(tǒng)計，2002年河南省貸款超過1億元縣（市）有54個，這54個縣（市）的貸款增量之和為112.78億元，比2002年河南全省縣域新增貸款的總和還多6.26億元，這說明2002年河南省縣域貸款的增長是一些縣域貸款的增加掩蓋了另一些縣域貸款的減少所形成的結果。二是縣域國有商業(yè)銀行貸款種類單一且集中問題嚴重。近幾年，縣域國有商業(yè)銀行的業(yè)務范圍逐步收窄，一般只發(fā)

4、放少量的抵押和消費貸款，既使有其他種類的貸款，也是集中投向了一個或幾個比較大型的企業(yè)中。如河南省某縣農行近三年來把其新增的3億元信貸資金基本上都投向了該縣的一家大型集團企業(yè)。三是農村信用社貸款過分依賴于人民銀行的支農再貸款。2000年河南省縣域農村信用社貸款余額為546.40億元，到2002年底已增加至699.06億元，三年間其貸款增加了152.66億元，占同期全省縣域金融機構貸款增量的68?67%;年平均增長速度為13?11%,大大高于同期縣域國有商業(yè)銀行和政策性銀行貸款的年平均增長速度二者貸款的年平均增長速度分別為4?77

5、%和2?83%）o農村信用社之所以發(fā)放這么多貸款，重要的是有人民銀行支農再貸款的支持。近三年來，人民銀行對農村信用社的支農再貸款增加了42.33億元，占同期農村信用社貸款增加額的27.73%o如果人民銀行現(xiàn)在抽走支農再貸款，很多農村信用社就會立即出現(xiàn)支付危機。據(jù)對河南省某農村信用聯(lián)社的調查，該農村信用聯(lián)社目前存貸款余額分別為5.5億元和5億元，但可正常營運的資金只有七、八千萬元，且大部分為人民銀行的支農再貸款。（三）縣域資金外流現(xiàn)象嚴重縣域資金外流的主要渠道有：仁郵政儲蓄轉存款。近些年，郵政部門把儲蓄轉存款收入作為其業(yè)務收入的

6、主要來源之一，并不斷采取各種措施加大攬儲力度，再加上其“存款不貸款，支付無風險”郵政儲蓄上繳國家金庫”等不恰當?shù)男麄?，致使郵政儲蓄存款超常增長。據(jù)統(tǒng)計，2000年河南省縣域郵政儲蓄存款余額僅為192.79億元，到2002年底已上升到320.01億元，三年間增長了65?99%,年平均增長速度為28?84%,其增幅高于同期縣域城鄉(xiāng)居民儲蓄存款（年平均增長速度為12.17%）以及四大國有商業(yè)銀行儲蓄存款（年平均增長速度為13?25%）、農村信用社儲蓄存款（年平均增長速度為9.98%）的增長幅度。由于郵政儲蓄存款幾乎全部上存人民銀行，

7、所以它的快速增長造成了縣域資金的嚴重外流，加劇了縣域資金的供求矛盾。2、四大國有商業(yè)銀行縣域分支機構資金上存。據(jù)調查,2000-2002年，河南省四大國有商業(yè)銀行縣域分支機構資金凈流出余額從24.17億元猛增到250.26億元，究其原因，主要是由于四大國有商業(yè)銀行縣域分支機構資金上存迅速增加造成的結果。2000-2002年，河南省四大國有商業(yè)銀行縣域分支機構上存資金余額依次為313?88億元、442.44億元和55元，分別占其資金流岀額的89?70%、9550%、95?92%和其存款額的30.80%、3848%、3、農村信用社

8、資金上存。據(jù)統(tǒng)計，2000-2002年河南省縣域農村信用社上存資金余額分別為33.34億元、44.72億元和54.55億元，三年間新增加了21?21億元，年平均增長速度為27?91%o由于縣域農村信用社資金流入流出除上存資金外其它渠道少且量不大,上存資金量的多少也就對其信貸供