我國(guó)ngo小額信貸發(fā)展的制約因素及對(duì)策

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1、我國(guó)NGO小額信貸發(fā)展的制約因素及對(duì)策[摘要]小額信貸在我國(guó)已有十幾年的發(fā)展歷史。然而,我國(guó)NGO小額信貸的發(fā)展仍然舉步維艱,很多項(xiàng)目區(qū)處于虧損狀態(tài),操作可持續(xù)性和財(cái)務(wù)可持續(xù)性難以為繼。本文論述了NGO小額信貸在缺乏合法地位、治理結(jié)構(gòu)不合理等方面存在的問(wèn)題,并探討了完善NGO小額信貸的政策措施,即盡快出臺(tái)有關(guān)規(guī)范小額信貸發(fā)展的法律,建立合理的治理結(jié)構(gòu),多渠道逐步擴(kuò)大NGO小額信貸的資金來(lái)源,漸進(jìn)推進(jìn)利率市場(chǎng)化和建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等?！　關(guān)鍵詞]NGO小額信貸制約因素對(duì)策　　一、我國(guó)主要的NGO小額信貸機(jī)構(gòu)　　目前,我國(guó)NGO小額信貸機(jī)構(gòu)主要包括:商務(wù)部交

2、流中心管理的由聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署(UNDP)資助的小額信貸機(jī)構(gòu),中國(guó)社會(huì)科學(xué)院的扶貧社,中國(guó)扶貧基金會(huì)的小額信貸和四川省鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)。這些NGO小額信貸機(jī)構(gòu)很多項(xiàng)目區(qū)處于虧損狀態(tài),操作可持續(xù)比率和財(cái)務(wù)可持續(xù)比率偏低,可持續(xù)性發(fā)展面臨很大挑戰(zhàn)?！　《?、我國(guó)NGO小額信貸發(fā)展的制約因素　　1.缺乏合法地位　　我國(guó)目前還缺乏界定小額信貸的合法地位的法律。我國(guó)目前主要的NGO小額信貸,有的注冊(cè)成社會(huì)團(tuán)體,有的注冊(cè)成民辦非企業(yè)單位。按照我國(guó)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定,NGO小額信貸面臨著其提供服務(wù)的合法性問(wèn)題。這不僅制約了NGO小額信貸自身的發(fā)展,而且導(dǎo)致捐贈(zèng)人和批發(fā)性委

3、托貸款者減少資金支持?！　?.治理結(jié)構(gòu)不合理　　NGO小額信貸的治理結(jié)構(gòu)問(wèn)題主要表現(xiàn)為所有者缺位和資金產(chǎn)權(quán)不明晰。NGO小額信貸大多是由捐贈(zèng)者資助成立或由國(guó)際多邊組織投資設(shè)立的,這樣就會(huì)出現(xiàn)其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中沒(méi)有真正的所有者或所有者缺位。在缺乏委托人監(jiān)督的情況下,機(jī)構(gòu)或項(xiàng)目管理者的行為主要取決于管理者自身的責(zé)任感,缺乏有效的約束機(jī)制來(lái)制約他們的行為?！　?.貸款利率偏低　　我國(guó)目前利率還是管制利率,商業(yè)銀行貸款利率只能在規(guī)定的幅度內(nèi)浮動(dòng)。NGO小額信貸貸款利率規(guī)定為不超過(guò)基準(zhǔn)利率的4倍。目前大多數(shù)NGO小額信貸項(xiàng)目和貸款實(shí)行的是偏低的貸款利率政策,低于基準(zhǔn)利率

4、的4倍,一般為7%一8%。如表1為中國(guó)扶貧基金會(huì)注冊(cè)開展時(shí)間最長(zhǎng)的項(xiàng)目的小額信貸利率可持續(xù)性情況。2003-2007年貸款利率為7%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于操作允許利率(16-38%)和經(jīng)濟(jì)允許利率(16-38%),這一貸款項(xiàng)目本身是不可持續(xù)的,依賴捐贈(zèng)資金維持?！　　　　　∑偷馁J款利率帶來(lái)的直接后果是:(1)小額信貸機(jī)構(gòu)收入難以覆蓋其高成本,所以它減少了小額貸款的供給;(2)農(nóng)戶缺乏經(jīng)營(yíng)的壓力與動(dòng)力,導(dǎo)致違約率較高。4.資金來(lái)源受限　　NGO小額信貸機(jī)構(gòu)不能吸收公眾存款,不能從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或金融市場(chǎng)上融資。因此,NGO小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展面臨著資金來(lái)源方面的困難,除

5、了尋求捐贈(zèng)、軟貸款和有限的批發(fā)金融機(jī)構(gòu)委托貸款以外,幾乎沒(méi)有正常的籌資渠道,一旦補(bǔ)貼和委托貸款停止,絕大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)將不得不停業(yè)。　　5.缺乏風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制　　農(nóng)村小額信貸經(jīng)營(yíng)面臨著較大的金融風(fēng)險(xiǎn),這些風(fēng)險(xiǎn)主要有自然風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。目前NGO小額信貸機(jī)構(gòu)普遍沒(méi)有建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制,缺乏貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)和人才,風(fēng)險(xiǎn)防范能力較弱,大部分機(jī)構(gòu)運(yùn)作一段時(shí)間后就會(huì)出現(xiàn)還貸率下降,風(fēng)險(xiǎn)貸款率和拖欠率明顯上升的情況。　　三、完善我國(guó)NGO小額信貸的對(duì)策　　1.盡快出臺(tái)有關(guān)規(guī)范小額信貸發(fā)展的法律　　我國(guó)應(yīng)在廣泛征求意見、調(diào)查研究和充分論證的基礎(chǔ)

6、上,盡快出臺(tái)《小額信貸法》、《小額信貸監(jiān)管法》等法律,賦予小額信貸合法地位,把小額信貸的發(fā)展規(guī)范在法律許可的范圍內(nèi),實(shí)現(xiàn)有法可依,依法經(jīng)營(yíng),依法監(jiān)管。　　2.建立合理的治理結(jié)構(gòu)　　建立合理的治理結(jié)構(gòu)可從兩個(gè)方面著手:首先,通過(guò)吸引民間資本或商業(yè)資本改善小額信貸的資本結(jié)構(gòu)和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),培育商業(yè)化的小額信貸機(jī)構(gòu)。其次,通過(guò)重組、聯(lián)合等方式建立獨(dú)立的股份制、股份合作制或合作制NGO小額信貸機(jī)構(gòu)?！　?.多渠道逐步擴(kuò)大NGO小額信貸的資金來(lái)源　　可從如下幾個(gè)方面逐步擴(kuò)大NGO小額信貸的資金來(lái)源:(1)財(cái)政轉(zhuǎn)移支付;(2)從商業(yè)銀行獲得批發(fā)性貸款;(3)吸引民間資本

7、流入;(4)小額信貸機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理、治理結(jié)構(gòu)和財(cái)務(wù)可持續(xù)性等方面達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)之后,應(yīng)允許其吸收更大范圍的存款,而不僅限于貸款客戶強(qiáng)制性存款?！　?.漸進(jìn)推進(jìn)利率市場(chǎng)化　　小額貸款機(jī)構(gòu)成功的關(guān)鍵,在于貸款利率要覆蓋貸款平均成本。由于小額信貸的平均成本高于大額貸款的平均成本,因此,覆蓋小額信貸運(yùn)營(yíng)成本的利率通常要高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的商業(yè)貸款利率。國(guó)際上NGO小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款利率則大體在16一30%.我國(guó)小額信貸實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)性的利率大體在16-40%.所以,我國(guó)應(yīng)適當(dāng)提高小額貸款利率,漸進(jìn)推進(jìn)利率市場(chǎng)化。可逐步提高利率浮動(dòng)上限,待時(shí)機(jī)成熟再完

8、全放開,由小額信貸機(jī)構(gòu)根據(jù)市場(chǎng)供求狀況決定自己的貸款利率。　　5.建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)