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1、我國NGO小額信貸發(fā)展的制約因素及對策[摘要]小額信貸在我國已有十幾年的發(fā)展歷史。然而,我國NGO小額信貸的發(fā)展仍然舉步維艱,很多項目區(qū)處于虧損狀態(tài),操作可持續(xù)性和財務可持續(xù)性難以為繼。本文論述了NGO小額信貸在缺乏合法地位、治理結構不合理等方面存在的問題,并探討了完善NGO小額信貸的政策措施,即盡快出臺有關規(guī)范小額信貸發(fā)展的法律,建立合理的治理結構,多渠道逐步擴大NGO小額信貸的資金,漸進推進利率市場化和建立風險補償機制等?！ 關鍵詞]NGO小額信貸制約因素對策 一、我國主要的NGO小額信貸機構 目前,我國NGO小額信貸機構主要
2、包括:商務部交流中心管理的由聯(lián)合國開發(fā)計劃署(UNDP)資助的小額信貸機構,中國社會科學院的扶貧社,中國扶貧基金會的小額信貸和四川省鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會。這些NGO小額信貸機構很多項目區(qū)處于虧損狀態(tài),操作可持續(xù)比率和財務可持續(xù)比率偏低,可持續(xù)性發(fā)展面臨很大挑戰(zhàn)?！ 《?、我國NGO小額信貸發(fā)展的制約因素 1.缺乏合法地位 我國目前還缺乏界定小額信貸的合法地位的法律。我國目前主要的NGO小額信貸,有的注冊成社會團體,有的注冊成民辦非企業(yè)單位。按照我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)定,NGO小額信貸面臨著其提供服務的合法性問題。這不僅制約了NGO小額信貸自身的發(fā)
3、展,而且導致捐贈人和批發(fā)性委托貸款者減少資金支持。 2.治理結構不合理 NGO小額信貸的治理結構問題主要表現(xiàn)為所有者缺位和資金產(chǎn)權不明晰。NGO小額信貸大多是由捐贈者資助成立或由國際多邊組織投資設立的,這樣就會出現(xiàn)其產(chǎn)權結構中沒有真正的所有者或所有者缺位。在缺乏委托人監(jiān)督的情況下,機構或項目管理者的行為主要取決于管理者自身的責任感,缺乏有效的約束機制來制約他們的行為。 3.貸款利率偏低 我國目前利率還是管制利率,商業(yè)銀行貸款利率只能在規(guī)定的幅度內(nèi)浮動。NGO小額信貸貸款利率規(guī)定為不超過基準利率的4倍。目前大多數(shù)NGO小額信貸項目和貸
4、款實行的是偏低的貸款利率政策,低于基準利率的4倍,一般為7%一8%。如表1為中國扶貧基金會注冊開展時間最長的項目的小額信貸利率可持續(xù)性情況。2003-2007年貸款利率為7%,遠遠低于操作允許利率(16-38%)和經(jīng)濟允許利率(16-38%),這一貸款項目本身是不可持續(xù)的,依賴捐贈資金維持。 偏低的貸款利率帶來的直接后果是:(1)小額信貸機構收入難以覆蓋其高成本,所以它減少了小額貸款的供給;(2)農(nóng)戶缺乏經(jīng)營的壓力與動力,導致違約率較高。 4.資金受限 NGO小額信貸機構不能吸收公眾存款,不能從正規(guī)金融機構或金融市場上融資。因此,
5、NGO小額信貸機構的發(fā)展面臨著資金方面的困難,除了尋求捐贈、軟貸款和有限的批發(fā)金融機構委托貸款以外,幾乎沒有正常的籌資渠道,一旦補貼和委托貸款停止,絕大多數(shù)小額信貸機構將不得不停業(yè)?！ ?.缺乏風險分擔機制 農(nóng)村小額信貸經(jīng)營面臨著較大的金融風險,這些風險主要有自然風險、信用風險、操作風險等。目前NGO小額信貸機構普遍沒有建立科學的風險補償和轉移機制,缺乏貸款風險管理的技術和人才,風險防范能力較弱,大部分機構運作一段時間后就會出現(xiàn)還貸率下降,風險貸款率和拖欠率明顯上升的情況?！ ∪⑼晟莆覈鳱GO小額信貸的對策 1.盡快出臺有關規(guī)范小額信
6、貸發(fā)展的法律 我國應在廣泛征求意見、調(diào)查研究和充分論證的基礎上,盡快出臺《小額信貸法》、《小額信貸監(jiān)管法》等法律,賦予小額信貸合法地位,把小額信貸的發(fā)展規(guī)范在法律許可的范圍內(nèi),實現(xiàn)有法可依,依法經(jīng)營,依法監(jiān)管?！ ?.建立合理的治理結構 建立合理的治理結構可從兩個方面著手:首先,通過吸引民間資本或商業(yè)資本改善小額信貸的資本結構和產(chǎn)權結構,培育商業(yè)化的小額信貸機構。其次,通過重組、聯(lián)合等方式建立獨立的股份制、股份合作制或合作制NGO小額信貸機構。 3.多渠道逐步擴大NGO小額信貸的資金 可從如下幾個方面逐步擴大NGO小額信貸的資金:(
7、1)財政轉移支付;(2)從商業(yè)銀行獲得批發(fā)性貸款;(3)吸引民間資本流入;(4)小額信貸機構在資產(chǎn)質(zhì)量、風險管理、治理結構和財務可持續(xù)性等方面達到一定的標準之后,應允許其吸收更大范圍的存款,而不僅限于貸款客戶強制性存款?！ ?.漸進推進利率市場化 小額貸款機構成功的關鍵,在于貸款利率要覆蓋貸款平均成本。由于小額信貸的平均成本高于大額貸款的平均成本,因此,覆蓋小額信貸運營成本的利率通常要高于正規(guī)金融機構主導的商業(yè)貸款利率。國際上NGO小額信貸機構的貸款利率則大體在16一30%.我國小額信貸實現(xiàn)財務可持續(xù)性的利率大體在16-40%.所以,我國
8、應適當提高小額貸款利率,漸進推進利率市場化?？芍鸩教岣呃矢由舷?待時機成熟再完全放開,由小額信貸機構根據(jù)市場供求狀況決定自己的貸款利率。 5.建立風險補償機制 可從如下幾
