農(nóng)商銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展分析

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1、農(nóng)商銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展分析第一章電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)分析一、電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展理論分析電子銀行業(yè)務(wù)作為新型的銀行業(yè)務(wù)模式，發(fā)展迅速，尤其在規(guī)模效應(yīng)方面十分明顯，因此應(yīng)用邊際理論分析電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較合適。邊際理論的基本觀點(diǎn)是邊際效用遞減。傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，對(duì)于消費(fèi)者而言，隨著消費(fèi)數(shù)量的增加，單位產(chǎn)品或服務(wù)帶給消費(fèi)者的滿足程度逐漸下降，即消費(fèi)品的邊際效用是遞減的；對(duì)于生產(chǎn)者而言，隨著投入的勞動(dòng)力、資本的增加，這些要素的產(chǎn)出數(shù)量是遞減的，即邊際產(chǎn)出是遞減的，這稱為邊際產(chǎn)出遞減規(guī)律或邊際成本遞增規(guī)律。邊際產(chǎn)量遞減規(guī)律對(duì)于大多數(shù)物質(zhì)產(chǎn)品

2、適用，但在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，對(duì)于基于網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的電子銀行業(yè)務(wù)卻不適用，這是由于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的資源（包括存儲(chǔ)容量、網(wǎng)絡(luò)帶寬、計(jì)算機(jī)的處理能力）容量巨大，電子銀行基礎(chǔ)投資后，單位產(chǎn)品成本中不變成本占比很大，可變成本占比極小，且邊際成本趨近于零，因此計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的資源使用尚未達(dá)到擁擠點(diǎn)時(shí)，邊際遞減規(guī)律不會(huì)發(fā)生作用。因?yàn)槭褂镁W(wǎng)絡(luò)的并發(fā)可能性不大，同一時(shí)點(diǎn)使用電子銀行辦理交易的數(shù)量不大，很難達(dá)到網(wǎng)絡(luò)擁擠點(diǎn)，這樣客戶新增數(shù)量不大時(shí)，不會(huì)對(duì)存量客戶的交易活動(dòng)產(chǎn)生影響，也對(duì)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)成本的影響極小，只有當(dāng)客戶交易量接近網(wǎng)絡(luò)擁擠點(diǎn)時(shí)，新增客戶的交易才對(duì)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行效

3、率會(huì)產(chǎn)生顯著影響，導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)成本顯著上升，呈現(xiàn)邊際成本遞增的特性。由此，在網(wǎng)絡(luò)擁擠點(diǎn)產(chǎn)生之前，電子銀行成本曲線如圖所示：圖4-1：電子銀行成本曲線（ATC：平均總成本，AFC：平均不變成本，AVC：平均可變成本，MC：邊際成本。）與傳統(tǒng)的邊際成本曲線不同，當(dāng)電子銀行的平均收益大于平均總成本時(shí)，電子銀行業(yè)務(wù)保持盈利。根據(jù)這一特性，電子銀行只要推出，就要大力發(fā)展新客戶，并促使客戶大量使用電子業(yè)務(wù)產(chǎn)品辦理交易、參與服務(wù)項(xiàng)目，以最大化增加收益。18在客戶交易流量達(dá)到網(wǎng)絡(luò)擁擠點(diǎn)之前，只要客戶的交易流量越大，銀行盈利就越多，資源利用效率就越高

4、。因此，一旦電子銀行建設(shè)投產(chǎn)后，就應(yīng)當(dāng)大力發(fā)展客戶，積極營(yíng)銷電子銀行產(chǎn)品，只要未達(dá)到網(wǎng)絡(luò)營(yíng)運(yùn)的擁擠點(diǎn)，就應(yīng)采用積極進(jìn)取的成長(zhǎng)發(fā)展策略。一、商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式分析(一)按照建設(shè)電子銀行組織形式，可以分為兩類，一類是依托傳統(tǒng)銀行的電子銀行模式，這種模式是依靠傳統(tǒng)銀行的豐富經(jīng)驗(yàn)和雄厚實(shí)力，建立電子銀行部門，在實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)支持下發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，如加拿大帝國(guó)銀行和美國(guó)花旗銀行；另一類是純虛擬的電子銀行模式，不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，如美國(guó)的第一網(wǎng)絡(luò)銀行。美國(guó)的花旗銀行依托實(shí)體銀行多年形成的銀行品牌和信譽(yù)，將電子銀行納入花旗集團(tuán)的全球戰(zhàn)略中穩(wěn)步

5、發(fā)展。即使在全球網(wǎng)絡(luò)泡沫破滅、網(wǎng)絡(luò)金融走入低谷時(shí)，花旗銀行仍然在快速發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，取得了較好的業(yè)績(jī)。純虛擬的電子銀行發(fā)展模式又有兩種不同的理念，一種是全方位發(fā)展模式，以美國(guó)第一網(wǎng)絡(luò)銀行為代表，另一種是特色化發(fā)展模式，以美國(guó)休斯敦的康普銀行為代表。全方位發(fā)展模式，是指在電子銀行遷移部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)新的電子金融服務(wù)，以滿足客戶的多樣化需要。特色化發(fā)展模式，是指專注于某一種特色業(yè)務(wù)，針對(duì)某一類客戶只提供某種電子銀行服務(wù)。(二)按照電子銀行的建設(shè)模式，以我國(guó)商業(yè)銀行建設(shè)電子銀行為例，可分為以下三類：1、除購(gòu)置必要的軟硬件設(shè)備

6、、租用網(wǎng)絡(luò)外，全部電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)由銀行自行建設(shè)，投入成本很高，業(yè)務(wù)產(chǎn)品豐富、創(chuàng)新能力很強(qiáng)。只有工行等少數(shù)大型銀行采用這種模式。2、電子銀行系統(tǒng)建設(shè)外包、系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)由銀行控制。這種模式節(jié)約初期建設(shè)成本，技術(shù)更新較快，但后期產(chǎn)品創(chuàng)新成本較高。國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行采取這種模式，一是因?yàn)殂y行短期投入電子銀行建設(shè)的資金有限，二是持續(xù)發(fā)展的信息技術(shù)不利于一次性投入大量資金。3、軟硬件系統(tǒng)全部租用其他銀行或服務(wù)組織。這種模式節(jié)約大量開(kāi)發(fā)、維護(hù)資金，采用標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品服務(wù)，有利于初期業(yè)務(wù)開(kāi)展，不利于特色業(yè)務(wù)創(chuàng)新。少數(shù)規(guī)模較小的商業(yè)銀行、農(nóng)信社采用

7、這種模式，可以以較小的代價(jià)快速進(jìn)入電子18銀行服務(wù)領(lǐng)域，為客戶提供基本的服務(wù)。一、電子銀行產(chǎn)品效益核算分析(一)效益成本問(wèn)題電子銀行產(chǎn)品的業(yè)務(wù)收益分為直接收益和間接收益，直接收益為該產(chǎn)品的交易實(shí)現(xiàn)的賬面收入，間接收益為該產(chǎn)品受理交易后節(jié)約的成本。例如：某銀行個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)年業(yè)務(wù)量3200萬(wàn)筆，相應(yīng)的賬面收入540萬(wàn)元。單筆個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)節(jié)約成本：2.71-0.49=2.22(元)，節(jié)約業(yè)務(wù)交易總成本：3200×2.22=7104萬(wàn)元。個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)占該行總業(yè)務(wù)量的6%，約相當(dāng)于18個(gè)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，按每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)5人計(jì)算，每人年費(fèi)用10萬(wàn)元，則

8、節(jié)約成本900萬(wàn)元。因此該行個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)收益為540+7104+900=8544萬(wàn)元。個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)成本由運(yùn)營(yíng)成本、推廣成本、維護(hù)成本三部分構(gòu)成。其中運(yùn)營(yíng)成本為業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生的費(fèi)用，推廣成本為營(yíng)銷宣傳費(fèi)用，維護(hù)成本為負(fù)責(zé)網(wǎng)銀的組織機(jī)構(gòu)和人員的費(fèi)用。仍以上述某行為