投資理財之銀行理財產(chǎn)品

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1、www.itouzi.com投資理財之銀行理財產(chǎn)品一、銀行理財產(chǎn)品概念按照管理運作方式的不同，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務分為理財顧問服務和綜合理財服務兩種。大家一般所說的“銀行理財產(chǎn)品”其實就是指商業(yè)銀行提供的綜合理財服務。二、銀行理財產(chǎn)品如何計息銀行理財產(chǎn)品不像銀行定期存款那樣，當日存入當日計息，到期就返還本金和利息。銀行理財產(chǎn)品都有認購期、清算期等，這期間本金都不計算利息，或者只計算活期利息。以91天年化收益率3.1%的理財產(chǎn)品為例，如果認購期為5天，到期日和還本清算期之間也是5天，那么投資者實際的資金占用周期是10

2、1天。從此計算，如果投資者在認購期的第一天買入，在還本清算期的最后一天收回該項投資，那么該理財產(chǎn)品實際的年化收益率只有2.79%。所以對于較長期限的理財產(chǎn)品，認購期、清算期這樣的時間也許可以忽略，而對于7天或1一個月以內(nèi)的短期理財產(chǎn)品來說，這個時間對年化收益率有非常大的影響。三、銀行理財產(chǎn)品分類（一）按照標價幣種分類人民幣理財產(chǎn)品—顧名思義就是用人民幣購買的理財產(chǎn)品。www.itouzi.com投資人民幣理財?shù)乃拇箫L險投資者在投資人民幣投資理財產(chǎn)品時要注意一下四大風險1、收益率。如廣告中的收益率是年收益率還是累計收

3、益率，產(chǎn)品是否代扣稅，廣告中的收益率是稅前收益率還是實際收益率。2、投資方向。人民幣理財產(chǎn)品募集到的資金將投放于那個市場，具體投資于什么金融產(chǎn)品，這些決定了該產(chǎn)品本身風險的大小，收益率是否能夠?qū)崿F(xiàn)。3、流動性。大部分產(chǎn)品的流動性較低，客戶一般不可能提前終止合同，少部分產(chǎn)品可終止或可質(zhì)押，但手續(xù)費或質(zhì)押貸款利息較高。4、掛鉤預期。如果是掛鉤型產(chǎn)品，應分析所掛鉤市場或產(chǎn)品的表現(xiàn)，掛鉤方向與區(qū)間是否與目前市場預期相符，是否具有實現(xiàn)的可能。銀行外幣投資理財產(chǎn)品是由商業(yè)銀行推出的表外業(yè)務的一種，它是銀行理財業(yè)務。與人民幣銀投

4、資理財產(chǎn)品不同，外幣理財首先要求投資者將人民幣兌換成外幣，一般是歐元，美元，澳元，港元，加元等國際貨幣。銀行外幣理財產(chǎn)品分為哪些？按期鏈接標的的分類，可分為利率/匯率掛鉤，外匯掛鉤，指數(shù)掛鉤，股票籃子掛鉤，債券基金掛鉤等；按投資期限分類，可分為短，中，長期的外匯投資理財產(chǎn)品等，按投資的本金風險分類，可分為本金100%保證，部分本金保障及不保本的外匯投資理財產(chǎn)品；按投資的收益風險分類，可分為保證收益和浮動收益的投資理財產(chǎn)品等。www.itouzi.com投資銀行外幣理財產(chǎn)品起點多少錢？銀行外幣投資理財產(chǎn)品都有一些投資

5、條件，例如某行美元投資理財產(chǎn)品一般是以5000美元為起點，有的產(chǎn)品達到1萬或2萬美元，追加部分一般是以100美元遞增，也有以1000美元遞增的。港幣投資理財產(chǎn)品一般是以5萬港幣為起點，追加部分一部分以1000港幣遞增。投資外幣理財產(chǎn)品要注意五大風險點投資者在選擇銀行外幣投資理財產(chǎn)品時，需要特別關(guān)注以下幾個風險1、投資本金風險。外匯投資理財產(chǎn)品中的保本型產(chǎn)品提供的保本，若到期日前客戶提前贖回則無100%本金保障，客戶可能會遭受本金損失。2、投資收益風險。投資理財產(chǎn)品的凈值在到期日前的價格將受到利率水準及波幅、投資策略

6、以及到期時間等市場因素的影響。此外，與結(jié)構(gòu)性存款相連接的標的資產(chǎn)價格會受到許多因素的影響，包括標的資產(chǎn)價值和波動率的變化，發(fā)行人信用，匯率變化以及難以預料的經(jīng)濟、金融和政治事件等。3、利率風險。利率走勢可能對外匯投資理財產(chǎn)品的市場價值產(chǎn)生影響。4、匯率風險。部分外匯投資理財產(chǎn)品以單一貨幣計價。對非該種貨幣經(jīng)轉(zhuǎn)后進行投資的投資人而言，需承擔一定的匯率風險。5、流動性風險。某些外匯投資理財產(chǎn)品流動性不高，投資者只有在銀行擬定的最早贖回日后方可提前贖回，同時根據(jù)條款規(guī)定，銀行將收取一定的提前贖回費。雙幣理財產(chǎn)品所謂雙幣投

7、資理財產(chǎn)品，即一些銀行將人民幣投資理財產(chǎn)品和外幣投資理財產(chǎn)品進行組合創(chuàng)新，推出的一種以人民幣投資獲得美元收益的人民幣結(jié)構(gòu)性投資理財產(chǎn)品。www.itouzi.com雙幣投資理財產(chǎn)品的三種模式，第一種模式是光大銀行模式，以人民幣作為投資本金，將人民幣在產(chǎn)品投資期內(nèi)應當產(chǎn)生的存款利息兌換成美元，然后將此美元作為投資本金以外幣理財產(chǎn)品的運作模式進行操作。美元產(chǎn)生的收益和本金以美元作為雙幣投資理財產(chǎn)品整體收益的形式進行返還。第二種模式是上海浦東發(fā)展銀行模式，投資本金由兩種貨幣組成，包括人民幣和美元，然后人民幣和美元仍然以原

8、來的人民幣投資理財產(chǎn)品和外幣投資理財產(chǎn)品的模式分別運作，到期后分別以原來的幣種支付投資本金和收益。第三種模式是招商銀行模式，投資本金由兩種貨幣組成，包括人民幣和美元。首先將美元部分的資金以起息日當天的匯率折合成人民幣，以此作為投資的本金，到期后以人民幣的形式返還，然后將人民幣部分的資金在產(chǎn)品投資期內(nèi)應當產(chǎn)生的存款利息兌換成美元，并和美元部分的資金一起作為投資